理财规划方案

家庭理财规划方案第二组2014年4月25日客户基本情况简介游达先生现年26岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。未婚妻齐美24岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年奖金约两个月薪资成长率约3%。二人下个月就要结婚。婚后两人租屋居住，租金每月1000元。婚后决定将家庭月支出控制在3500元。理财目标概述1、生子计划:计划五年后生小孩。出生后每月生活费用1000元。教育费用估计幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究所每年20000元。学费成长率每年平均4%。2、购屋规划:打算10年后于北京郊区购屋，总价60万。贷款比率希望从低。两人的住房公积金提拨率均为个人与单位各7%，已累积帐上金额合计10000元。理财目标概述3、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为4000元4、退休规划:两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现值4000元可以用。通货膨胀率估计为3%。两人的个人养老金提拨率均为个人5%与单位15%。已累积帐上金额合计20000元。假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为3%。理财目标概述5、留学计划：婚后两夫妻想赴美国深造两年获得硕士学位，来提高未来的职场竞争力。预计共需花费美金8万元。游先生想知道回国后收入应该调高多少才划算。若除留学外其它计划不变，收入中断两年，回国后的收入各提高2000元，对于整体生涯理财计划有何影响?能不能提前退休或提前购房?综合财务分析游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清晰资产负债表收支损益表资产收入0.7000现金0.2500养老金2.0000支出0.4500公积金1.0000储蓄0.2500负债净资产3.2500单位：万元规划思路的确定规划时间长（长达60年）理财目标多（5个）需要考虑的因素多：收入增长、通货膨胀、学费增长、公积金、养老金等规划思路：对客户一生的现金流进行汇总，从而测算客户人生目标是否能实现家庭收入分析1已知目前每月税后收入（4000、3000元）年终奖金（3个月、2个月工资）工资年增长率（5%、3%）家庭收入分析2公积金：已经累积余额1万元个人缴纳比率：7%（每月从工资扣除）单位缴纳比率：7%投资收益率：3%买房时取用，退休后一次性支取养老金：已经累积余额2万元个人缴纳比率：5%（每月从工资扣除）单位缴纳比率：15%投资收益率：3%退休后一次支取020406080100120140160161116212631公积金养老金公积金养老金积累家庭收入分析第几年本人年龄配偶年龄本人税后月工资配偶税后月工资本人年收入配偶年收入年现金收入额公积金收入公积金支出公积金累积养老金收入养老金累积026241.00002.0000127250.40000.30005.42403.76809.19201.17602.20601.68003.7400228260.42000.30905.69523.88109.57621.22473.49691.74965.6018………………………………………………………2955531.56810.686421.26288.620929.88373.787464.24055.4106136.94443056541.64650.707022.32598.879531.20553.953870.12145.6482146.7010支出分析第几年理财目标本人年龄配偶年龄生活费支出租房支出旅游支出02624127254.20001.20000.4000228264.32601.23600.4120………………………935335.32041.52010.506710购房36345.48001.56570.52191137355.64440.5376…………………3056549.89760.942631退休575511.65090.970932退休585612.00041.0000…………………43退休696716.61131.384344退休706817.10971.425845退休716917.6230……………60退休868427.4560子女教育规划第几年理财目标本人年龄配偶年龄子女生活费子女教育费6小孩出生32301.3911733311.4329834321.47589幼儿园35331.52012.052910幼儿园购房36341.56572.135011幼儿园37351.61272.220412小学38361.66111.539513小学39371.71091.6010…………22高中48462.23242.278823高中49472.29932.369924大学50482.36834.929425大学51492.43945.1266…………29研究生55532.74555.997430研究生56542.82796.23732.0529=1.5*(1.04)^81.5395=1*(1.04)^114.9294=2*(1.04)^23保险规划第几年本人收入配偶收入一个人生活费支出子女生活费支出子女教育费支出购房支出0211.6941109.7476139.805829.126235.914844.645615.42403.76802.400025.69523.88102.472035.98003.99752.546246.27904.11742.622556.59294.24092.701233.765366.92264.36812.78231.391177.26874.49922.86571.432987.63214.63422.95171.475845.495898.01374.77323.04021.52012.0529108.41444.91643.13151.56572.135060.0000118.83515.06393.22541.61272.2204…………………………33.7653=NPV(3%,E30:E89)29.1262=PV(3%,5,0,-E29)假设一方去世，另一方每月生活费为现值2000元家庭应有保额计算计算方式生活费用保障169万元子女教育金现值36万元房贷负债余额45万元总需求合计249万元减-现有生息资产3万元→本人+配偶净保额需求246万元净保额需求246万元减-配偶收入现值110万元减-本人收入现值212万元本人应投保保额137万元配偶应投保保额35万元减-本人已投保保额0万元减-配偶已投保保额0万元本人应加保保额137万元配偶应加保保额35万元本人已投保保额0万元0本人应加保保额137万元1配偶已投保保额0万元0配偶应加保保额35万元0合计172万元1保险规划测算图保险规划游先生投保保额为137万元的寿险太太投保保额为35万元的寿险二人投保医疗险、意外伤害险保费：经测算需要8000元/年，约占二人收入的10%购房规划10年后公积金已经累积17.4万元10年后现金储蓄已经累积28万元取用17.4万元公积金，存款22.6万元，贷款20万元，20年，利率6%，PMT=1.7194万元整体理财目标测算结论：投资报酬率为3.5%，退休后投资报酬率为3%时，理财目标就可以实现。分析：客户年纪较轻，收入较高，资产累积较快，人生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标。汇总所有现金流理财准备届时值0.000050.0000100.0000150.0000200.0000250.0000300.0000350.0000400.00001611162126313641465156系列1投资与支出测算如果投资的报酬率达到8%，以现金流量测算表进行测算结论：如果投资的报酬率达到8%，则每年可增加6000元的支出，并且该支出可以以每年3%增长。留学规划出国留学成本：PV=8*8=64万元20年摊还：N=20i=6%PMT=5.5022万元夫妻二人目前收入0.4*（12+3）+0.3*（12+2）=10.2万元收入需提高：5.5022/10.2=54%留学规划如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高2000元，将新收入代入现金流量测算表中结论1：可以提前3年退休结论2：可以提前2年购房并提前一年退休此时需贷款36万元，期限20年，利率6%理财规划摘要由于游先生夫妇比较年轻，两人收入较高，目前都没有保险。此时投保费率低，保费支出占收入比例小，应及早进行保险。通过保险规划表的测算，建议夫妇两人进行较高保额的寿险，并搭配医疗保险和意外保险，保证在意外情况下也能保持相应的生活水平。保费支出8000元/年，约占二人收入的10%游先生投保保额为137万元的寿险太太投保保额为35万元的寿险二人投保医疗保险和意外保险通过对客户退休前后整个现金流量的测算，我们发现在3％的通胀率下，退休前自行投资报酬率为3.5％、退休后自行投资报酬率为3％的状态就可以达成所有的理财目标，所以选择收益稳定、基本无风险的投资品种即可，无需将资产投向高风险、高收益的投资品种。理财规划摘要如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高54％方可收回出国投资。如留学归来后两人月收入均提高2000元，则可以提前3年退休或可以提前2年购房并提前一年退休。理财规划摘要游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习惯，保持了较高的储蓄水平，实现理财目标相对容易。通过对现金流量的分析，与客户的收入水平相比，客户的理财目标较低，建议客户提高其中的一些理财目标，以享受更高的生活质量。在其它目标不变的情况下，建议客户提前三年实现购房计划，自付19万元，公积金11万元，贷款30万元，期限20年。例如在市场环境较好的情况下，进行分散化风险投资组合，达到8％的投资报酬率，则每年可增加支出6000元，并且该支出可以以每年3％递增。该支出可用于增加旅游费用、提升房屋档次、购车等。理财规划摘要小组分工情况组员及承担任务程衍铭汇报作业情况黄莹做ppt文档刘妍做word文档周永婷整理ppt资料罗西整理word资料打分情况9394929191致谢第二小组成员