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HAUST机动车损失险及附加险2015版商业车险试行阶段课件商业车险为什么要改革保险公司亏损情况严重现行保险收费标准与风险程度不匹配，有失公平媒体炒作“高保低赔”、“无责不赔”，增加了不公平现象2015商业车险改革进程试行阶段2015年5月7日，中国保监会发文：各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。各大保险公司纷纷向保监会提出方案审批2015年6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个地区全面落地，相关财产保险机构开始销售新的商业车险产品，执行新的商业车险条款费率管理制度。保监会2015年10月30日通知：2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、宁夏、青海共计12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。停止使用此12家保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。商业车险改革特点第一、保险责任更宽《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的15项内容进行了删减，进一步扩大了保险保障范围，更好的维护投保人、被保险人利益。例如：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”。第二、积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益明确车损险的三种索赔方式；简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。第三、设计更加人性将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。为了便于车主阅读理解，示范条款简化了车险的产品体系，除对特种车、摩托车、拖拉机单独设置条款外，其余机动车均采用这一统一的示范条款。第四、价格厘定更趋合理在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。险种具体项目共性（共7条）1、驾驶证有效期届满、驾驶证未审验；2、其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的情况下驾车；3、发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；4、改变使用性质未如实告知；5、发动机号车架号同时变更；（C款）6、诉讼费、仲裁费；7、责任免除的兜底条款。删除的16项责任免除项目序号原条款名称商改后条款名称备注1机动车第三者责任保险机动车三者责任保险2家庭自用汽车损失保险3非营业用汽车损失保险4营业用汽车损失保险5机动车车上人员责任保险机动车车上人员责任保险6机动车盗抢险保险机动车全车盗抢保险7特种车保险特种车保险特种车示范条款8摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机示范条款9玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险10车身划痕损失险车身划痕损失险11不计免赔特约条款不计免率险12自燃损失险自燃损失险13发动机特别损失险发动机涉水损失险14指定专修厂特约条款指定修理厂险15车上货物责任险车上货物责任险16交通事故精神损害赔偿责任险精神损害抚慰金责任险17代步车费用险18机动车停驶损失险19新增加设备损失险新增加设备损失险机动车损失保险无法找到第三方特约险20火灾、爆炸、自燃损失险火灾、爆炸并入车损险21法律费用特约条款并入主险22租车人人车失踪特约条款并入盗抢险23教练车特约条款并入车损险24附加出境保险条款25可选免赔额特约条款26救助特约条款删除27换件特约条款删除28多次事故增加免赔率保费优惠特约删除29免税机动车关税责任险删除30新车特约条款删除31使用安全带补偿特约险删除32机动车零部件、附属设备盗窃险删除33污染责任保险删除34异地出险住宿交通费特约删除35起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款36特种机动车固定设备、仪器损坏扩展条款机动车损失保险修理期间费用补偿险通过费率系数体现删除划痕、发动机涉水特种车11个附加险中的两个机动车综合商业保险示范条款机动车综合商业保险11个附加险改革首月状况六个试点地区车均保费同比下降约9%。约77％的投保人续保保费同比下降，约23％的投保人续保保费同比上升。投保交强险同时也选择投保商业车险的车主比例为65.4%，同比上升3.6个百分点。试点地区机动车第三者责任商业保险的平均保险金额为42.13万元，同比上升6.7万元。新推出的“无法找到第三方特约险”已在一个月内成为除“不计免赔率险”、“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。六个试点地区共承保商业车险保单130.7万件，同比增长17.2%；保费收入48.9亿元，同比增长6.6%。机动车损失保险简介概念：简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。机动车早期定义：本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。新版示范条款定义：本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。机动车损失保险保险标的从机动车保险免责条款中解读机动车的定义：各种机动车辆，主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆，包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等汽车损害发生的原因1、碰撞损失和非碰撞损失2、自然原因和非自然原因（意外事故）机动车损失险保险责任•2014版《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）•第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人（代表）为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。•意外事故自然灾害碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；（党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃）外界物体坠落、倒塌雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、海啸；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；受到到被保险机动车所载物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）我国对机动车损失险保险责任的划分：第16页碰撞---构成碰撞的3要素1与外界物体直接接触2发生意外撞击3产生撞击痕迹的现象包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。案例马小姐投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔险。开车有了一段时间，但是打开机盖可是第一次，好不容易打开机盖，但是没有经验的她，将机盖放下没有锁紧。行驶过程中正赶上大风，一下将机盖掀起，将车的前风挡、机盖等损坏。到保险公司索赔，保险公司是否赔付？前风挡玻璃是否可赔？倾覆---构成倾覆的3要素1意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地）2处于失去正常状态和行驶能力3不经施救不能恢复行驶的状态坠落在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任火灾指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。暴风指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。互动问题：车和零部件的损失，投保了车损险都可以获得赔偿吗？互动问题一：我的爱车前风挡玻璃被飞来的石子打碎了，保险公司赔吗？在车损险项下，保险公司不赔。但是，投保了“玻璃单独破碎险”，保险公司可以赔偿。如果是，风挡玻璃和车辆的其它部件同时损坏，可以在车损险项下获得保险公司的赔偿。指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏玻璃单独破碎新版商业车险示范条款释义：类型我的问题赔不赔灯具只是大灯被石子打碎了A、B、C款“车损险”条款赔B款“车损险”条款不赔车撞了以后，大灯、机盖等一块儿损坏了都赔天窗玻璃只是天窗玻璃被落下的杂物打碎了都赔倒车镜发生事故，只是倒车镜撞坏了A、B、C款“车损险”条款赔B款“车损险”条款不赔发生事故，不仅倒车镜撞坏了，而且其他零部件同时被撞坏了都赔互动问题二：车身上被淘气的小孩写上了字、画上了画，保险公司赔吗？如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。您可以投保“车身划痕损失险”。互动问题三：车辆的线路老化了，引起车辆的燃烧，保险公司负责赔偿吗？非营业用汽车损失保险（合并）中包含了“自燃”保险责任。因此，可以在车损险项下得到赔偿。而对家庭自用汽车损失保险，自燃损失属于除外责任；可投保“自燃损失险”；营业用汽车损失保险中“火灾、爆炸、自燃”属于除外责任。可投保“火灾、爆炸、自燃”损失险。自燃指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧互动问题四：车辆购买后，自己安装了盗车雷达、防盗器和DVD，如果一旦发生事故，这些部件损坏了，保险公司赔吗？应该投保“新增加设备损失险”，如果投保了这个附加险，保险公司就可以赔偿了。如果没有投保，那么对这些损失，保险公司是不赔的。互动问题五：下了暴雨，立交桥下面积了水，我看前面的车过去了，自己也往前开，不料车在水里熄火了。我启动了一下发动机，结果爱车就进了修理厂。--发动机损坏了，保险公司赔吗？如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。可以投保“发动机特别损失险”，这种损失，在这个附加险项下可以得到赔偿。互动问题六：车辆上了马路牙子，只是钢圈撞坏了，保险公司赔吗？那车轮丢了，保险公司赔吗？如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。原来有“轮胎单独损坏险”。现在都取消了。车轮单独损坏指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏2014新版商业车险示范条例定义：互动问题七：车辆没有被偷走，只是将车锁撬坏了，保险公司负责赔偿吗？车损险、盗抢险对此损失都不赔。机动车损失险免除责任•第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：原条款：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；新版条款：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；原条款：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；6、学习驾驶时无合法教练员随车指导；7、非被保险人允许的驾驶人；新版