电子商务的支付手段

第4章电子商务的支付手段4.1电子支付的基础知识4.2电子货币4.3电子支付的主要模式4.4其他电子支付相关技术4.5卡技术4.6条码技术4.7电子合同4.8电子订货系统（EOS）上一页下一页目录结束本节4.1.1电子支付的概念4.1.2电子支付的方式4.1.3电子支付的流程4.1.4电子支付存在的问题4.1电子支付的基础知识上一页下一页目录结束本节所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：·通过数字流转来完成信息传输的，通过数字化的方式进行款项支付的；·工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）；·电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。·电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。4.1.1电子支付的概念上一页下一页目录结束本节在Internet上，典型的电子支付方式包括：·电子货币支付方式（电子现金、电子钱包）·电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电子划款）·电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。其中电子信用卡支付方式是目前最广泛使用的电子支付方式，同时也是金融服务的常见方式。信用卡可采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM机提款等方式进行。在电子商务环境下，可使用信用卡直接在网上支付。网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别主要有：①使用的信息传递通道不同。②付款地点不同。③身份认证方式不同。④付款授权方式不同。⑤商品的支付信息采集方式不同。4.1.2电子支付的方式上一页下一页目录结束目前网上商店经常使用的网上支付卡有：·招商银行一网通·VISA信用卡·中国银行长城电子借记卡·交通银行太平洋信用卡·中国工商银行牡丹信用卡·中国农业银行金穗卡·中国工商银行活期存折很多网上银行都有大众版和专业版之分，两者的区别主要在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。本节上一页下一页目录结束本节电子支付流程如图4.1所示。4.1.3电子支付的流程根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面7个步骤。①消费者利用自己的PC通过Internet选定所要购买的物品，并在计算机上输入订单，订单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。图4.1电子支付的工作流程上一页下一页目录结束②通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款额、交货方式等信息是否准确，是否有变化。③消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时SET开始介入。④在SET协议中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。⑤在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。⑥在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。⑦在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。本节上一页下一页目录结束本节1．安全问题安全问题存在于任何一种支付方式中，但是作为电子商务使用的电子化货币安全问题更突出，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决黑客入侵、内部作案、密码泄露、网上欺诈等涉及资金安全的问题。电子支付的安全问题对电子商务交易的双方都存在，世界各国都在竭尽全力解决网上支付的安全问题。2．速度问题速度是困扰国人上网购物的一大障碍。办卡、认证、发送等几乎网上购物的所有环节都存在速度慢的问题。3．支付的条件问题消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付也还是难以实现。4.1.4电子支付存在的问题上一页下一页目录结束本节4.2.1电子货币4.2.2Mondex卡4.2.3电子现金4.2.4电子支票4.2.5电子信用卡4.2.6电子钱包4.2电子货币上一页下一页目录结束本节1．电子货币的概念电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。2．电子货币的特点电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特点：①电子货币以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；②电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理媒介的变化而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波等。③电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。④电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；⑤电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；⑥电子货币使用简便、安全、迅速、可靠；4.2.1电子货币上一页下一页目录结束⑦现阶段，电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介；⑧电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，其主要特征表现在：方便性、通用性和高效性3个方面。电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点：①尽管电子货币比纸币更难复制，但它和数字信息一样，目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制出组成电子货币的数字序列。②电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录信息。③电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。本节上一页下一页目录结束本节电子货币的用途广、使用灵活、匿名性、快速简便，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。电子货币主要有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡）和数字形式的电子现金（如E-Cash和Cyboin）。1．Mondex卡的发展Mondex卡最早是由英国西敏寺（Nation-Westminster）银行和米德兰（MidLandBank）银行合作开发的电子货币系统。Mondex公司目前已经成为万事达国际公司的子公司，它致力于维护全球Mondex卡的功能、兼容、安全、风险管理和未来技术的发展。目前，Mondex卡已经成为全球唯一国际性的电子货币。2．Mondex卡的使用Mondex卡主要用于网下支付。Mondex卡内置的微处理器可以存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取Mondex卡的读卡器。Mondex卡不同于普通的信用卡，用它支付时，既不需要在收据上签字，也不需要使用计算机或电话来核准支付的金额，而且可以很方便的将存储在卡里的电子货币从一张卡转到一张卡。4.2.2Mondex卡上一页下一页目录结束当Mondex卡内货币余额不足时，还可以使用专用终端（如读卡器、ATM机等）将持卡人在银行账户上的金额调入卡内。目前一枚Mondex卡可以存储5种货币。3．Mondex卡的特点①卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。②可以通过专用终端（如读卡器、ATM机等）增加卡内金额。③采用数字签名技术，支付比现金支付更安全。④在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡低（类似于现金支付），因此更适用于小额支付。⑤匿名操作。⑥一旦遗失不能挂失。本节上一页下一页目录结束本节电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求。客户要求电子现金方便灵活，但同时又要求具有匿名性；商家则要求电子现金具有高度的可靠性，所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币；金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造。1．电子现金的特点·独立性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。·银行和商家之间应有协议和授权关系。·客户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。·E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。·身份验证是由E-Cash本身完成的。·不可重复使用：电子现金一次花完后，就不能用第二次。·匿名性：这同样也是纸币现金的优点。·可传递性：电子现金可以容易地从一个人传给另一个人。4.2.3电子现金上一页下一页目录结束·不可跟踪性：不可跟踪性是现金的一个重要特性。·可分性：电子现金可用若干种货币单位，具有现金特点，可以把大钱分为小钱，可以存、取、转让，适用于小的交易量。2．电子现金的优点①可以安全存储②节省交易费用③节省传输费用④持有风险小⑤支付灵活方便⑥欺诈发生的可能性小⑦防伪造3．电子现金的表现形式电子现金的表现有多种，如预付卡和纯电子系统。①预付卡买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。②纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。本节上一页下一页目录结束4．电子现金的支付过程电子现金的支付可分为独立的3个阶段。第1阶段（获得电子现金，简称提款）·客户为了获得电子现金，要求它的开户行把其存款转到E-Cash银行。·客户的开户行从客户的帐目向E-Cash银行转账。·E-Cash银行给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。第2阶段（用电子现金购物，简称支付）：客户得到电子现金后，无论何时都可用之购物，而且只要其电子现金未花完，就可多购物。·客户挑选货物并且把电子现金发给商家。·商家向客户提供货物。第3阶段（商家兑换电子现金，简称存款）：商家收到电子现金后，无论何时都可兑换。·商家将电子现金发送给E-Cash银行。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Cash银行兑换。·E-Cash银行把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入账。本节上一页下一页目录结束以上过程是在客户和商家之间进行的。类似地可用于两个客户或两个机构之间进行。5．电子现金带来的问题当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主要表现在以下几个方面：①只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储客户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。③税收与洗钱：由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。④外汇汇率的不稳定性：电子现金存在货币兑换问题，将会增加外汇汇率的不稳定性。⑤货币供应的干扰：因为电子现金可以随时与普通货币兑换，所以电子现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。本节上一页下一页目录结束⑥风险较大：像其他电子产品一样，电子现金也存在安全性的问题，风险较大。⑦电子现金的发行权问题：这个问题是谁有权发行电子现金，每个银行是否都能发行自己的电子现金，如果可以，那么用户如何防止欺诈？谁来管理银行的业务以保护客户的利益？6．电子现金的安全方案电子现金在以下几个方面需要考虑其安全方案。①电子现金的产生。②认证。③电子现金的传送。④电子现金的存储。⑤不可重复使用。本节上一页下一页目录结束电子支票（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，