电子商务的支付系统_张官勇

1电子商务的支付系统张官勇2040635计算机学院商务活动必然涉及到支付，从技术上讲，电子商务最关键的问题是如何完全地实现在线支付功能，并保证交易各方地安全保密。1电子商务支付系统概述1.1电子商务支付系统的构成电子商务支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品和服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行和相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统的基本构成如下图所示：CA认证中心客户：使用支付工具商家：Internet支付网关支付网关客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理帐单金融专用网络支付协议2图：电子商务支付系统的基本构成下面对上述的基本构成做简要分析。客户这里的客户是指与商家之间有交易关系并存在未清偿的债务关系的一个当事方。通常为有获得商品或服务请求的消费者（BtoC），或者是另一商家（BtoB）。客户一般是支付体系运做的原因和起点商家商家一般是指交易中拥有债权的一方，或者说是提供商品及服务的一方。开户行模型中金融机构被分为两个部分，客户开户行（由付款方使用）和商家开户行（由收款方使用）。开户行在系统中的作用包括提供支付工具、提供银行信用及进行银行间的结算等。支付网关它是开放式网络（如Internet）与金融专用网之间的接口。支付网关直接影响到支付结算的安全和银行本身的安全，因此对其高效性和安全性都有着极高的要求。金融专用网它是银行间及银行内部的专用网络，它有着相对较高的安全性，我国以建立了较为先进、遍布全国的金融网络。认证机构认证机构的作用是为交易当事方提供身份确认服务（通过发放数字证书等），它是电子支付系统中特有的一个当事方，起着不可替代的作用。电子支付工具及支付协议电子在线支付的特点集中地体现在模型中的这两个方面，它们是实现电子商务的电子支付的关键，因此本章的重点将集中在上述两个方面。2电子支付工具虽然电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具，但事实上做到这一点是比较困难的。但是事实上做到这一点是比较困难的。因为各种支付工具间往往有着较大的不同，分别适用于其特殊的应用场合。我们可以把现有的电子支付系统分为以下三类：（1）数字化电子现金系统；（2）电子信用卡系统；（3）电子支票系统。2.1电子现金1现金与电子现金电子现金是以数字化形式出现的现金货币，它实质上是代表价值的数字。电子现金必须同样具有传统现金的主要特点．而且是能够在网络上流通的数据信息。因此它具有3不可跟踪性，不需要连接银行网络就可以使用的特点。这将有利于保护消费者的隐私权，并且可以提高效率，方便用户使用，而且它在传递交易款的费用上几乎为零；但它需要一个庞大的中心数据库来记录使用过的电子现金序列号。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，为了安全，它必须防止复制数据文件使得电子现金增值的情况出现，避免重复使用，所以加密技术、数字签名技术等的使用是必不可少的。电子现金的发行方式主要有存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子形式的数据文件等。从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，但如果不加以控制的话，电子商务将不可能正常发展，甚至由此将会带来相当严重的经济金融问题。对于无国家界限之分的电子商务应用来说，电子现金还存在着税收和法律、外汇汇率的不稳定性、货币发行量和金融危机可能性等潜在问题。因此有必要制定严格的经济金融管理制度，保证电子货币的正常运作。电子现金应具备的特性可以归纳为以下几点：1．匿名性电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息；2．不可复制性电子现金与现金同样应不可以被复制；3．不可重用性电子现金一旦花完后，不可以再使用；4．独立性电子现金不应该依赖于使用的计算机系统；5．可分性即可以象传统现金一样，把大钱分为小钱。6．可传递性电子现金可以方便地从一个人传给另一个人，并且传递信息不可被跟踪。电子现金由于具备了传统现金的方便、灵活及匿名性的特点，所以电子现金支付手段是其它支付方式所不可替代的，随着电子商务的迅猛发展，使用电子现金实现网上支付已是大势所趋。2电子现金网上支付系统的运做方式电于现金的发行机构在网上支付系统的实现中起着重要的作用。为了控制电子货币的发行量，发行机构必须在主管行的监控下进行电子现金的发行，而发行机构本身也应有十分严格的资格审批过程，保证电子现金的稀缺性和防伪性。1．客户将现金或银行存款向电子现金发行机构兑换电子货币，发行机构将等额的货币输人客户的计算机或智能卡上，由客户机上的电子钱包管理电子现金。2．客户使用电子现金进行网上购物，点击电子钱包软件将货款转移给商家。3．商家与发行机构联机验证电子现金的真伪和数额，如果客户使用智能卡支付时，可由电子钱包进行验证，验证正确则由商家组织发货，整个交易过程完成。4．商家将收到的电子现金与开户行兑换为账户存款。5．发行机构经过验证后回收电子现金，同时将等价的货币转移到商家的银行账户。电子现金支付模式如下图所示：交易4图：电子现金支付模式3电子现金实用系统介绍目前已经开发出来的电子现金系统有很多种，下面对其中的两种进行介绍：1．Mondex（）。Mondex是英国西敏寺银行（NationalWestminsterBank）开发的一种被称为“电子钱包”的电子货币，它是一种基于智能卡的电子现金系统。该系统也与传统现金一样确保匿名性，这是它的一个优点。Mondex采用强大的加密技术来保护货币的传输，Mondex价值只能在Mondex卡之间转移，因此它是一个封闭的系统。使用时，用户只要把Mondex卡插入终端设备，三五秒之后，卡和收据条便从设备中输出。Mondex卡具备和现金货币一样的储蓄和支付功能。当卡内的货币用完后，可以通过一种类似于ATM的专用自动柜员机将持卡人在银行账户上的存款调入卡内，也可以使用专门的电话机来完成此项操作。如果用户不加密码，当Mondex卡丢失时，拾到者同样可以使用该卡进行消费。所以，用户应设定自己的密码。这样，即使丢失卡后拾到者也不能使用，而用户只须重新申请一张Mondex卡，把原有余额重新转入新卡内即可。目前，Mondex卡的上限为500英镑。2．Digicash（）。该系统是位于荷兰阿姆斯特丹的一家名为Digicash的公司于1994年5月开发的一种电子现金系统，它已经被证明是一个行之有效的电子现金解决方案。该系统允许消费者使用由它开发的电子现金E-cash进行联机交易，而这种电子现金是一种磁盘数据文件。使用该电子现金系统之前，消费者必须在拥有这种客户软件的银行开设一个账户，然后消费者可以把银行账户中的一部分钱转换成电子现金（这部分钱没有利息）；最后，消费者可以在任何一家受理电子现金的商店里使用电子现金进行交易。当消费者进行联机交易时．E-cash系统软件根据消费者具体要求的数量创建一个“硬币”（coin），并把它封装在一个虚拟的“信封”（envelope）里；然后，把“信封”传输给消费者的开户行。银行收到这个“信封”后，根据请求从消费者的存款账户中提出所需数量的资金；然后，在“信封”上贴上有效的“邮票”以证实这个“硬币”的价值，再把“信封”返回给消费者；消费者收到返回的“信封”时，就可以使用这笔钱来进行消费。使用Digicash“硬币”的消费者可以放心地购买他所需要的任何商品，因为Digicash是一种无条件匿名系统。当消费者使用“硬币”时，商家所能看到的只是银行的签字，面不是消费者本人的签名。用户商家电子现金发行机构E-Cash存取E-Cash结算5从人们对电子现金的需求因素来看，匿名性、安全性、离线操作性以及方便性是人们对电子现金的主要要求。所以，具有网络支付功能的智能卡型的电子现金是电子现金发展的方向。这对于Btoc模式，公共服务模式，尤其是CtoC模式的实现意义十分重大。目前，电子现金支付方式存在的问题主要有两个方面。1．电子现金现在还没有一个统一的国际标准，因此，接收电子现金的商家和提供电子现金开户服务的机构太少，这大大阻碍了电子现金的广泛应用。2．使用电子现金对消费者、商家和银行都有较高的软硬件要求，推广成本较高。3．货币兑换问题由于不同国家有不同的货币体制，因此跨国贸易中的货币兑换也是一个迫切需要解决的问题。4．安全问题突出例如用户电脑系统的损坏会导致电子现金的丢失，“电子伪钞”可能对电子现金的发行人和某些客户造成毁灭性的损失。尽管如此，由于电子现金方式灵活、快捷的优势，在网上小额支付的应用中，电子现金有着广泛的应用前景。2.2网上信用卡支付系统1概述信用卡是一种金融工具，它是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，信用卡把支付与信贷两项银行基本业务融为一体。信用卡的主要使用过程描述如下：银行和发卡机构通过征信，规定一定的信用额度，发给资信情况较好的企业或有稳定收入的消费个人，持卡人就可以凭卡到指定银行机构存取现金、到指定的特约商户消费，受理信用卡的商家将持卡消费者签出的帐单送交银行或发卡机构，由它们向持卡人收帐。信用卡的使用方式决定了它的特点和优越性。对卖方（商家）来说，信用卡结算方式可以加速商品推销及流通；对买方（消费者）来说，则是“先消费，后付款”，同时避免了携带大量现金；对发卡机构，则可以收取手续费，发放贷款获取利息，加速资金周转。因此，信用卡支付是一种广受欢迎的支付方式。由于信用卡的广泛使用，在电子商务系统中，商家纷纷推出用信用卡网上支付的付款方式。因此以信用卡为基础来支付是最常见的电子支付方式之一。自1985年中国银行发行了我国第一张信用卡至今，发卡行已达20多家，而且发卡量已超过了1亿张。信用卡发展之所以如此迅速，是与其自身所具有的优点分不开的。由于发卡机构（即银行）具有高度的权威与可信度，它能参与支付结算的整个过程，协助结清买卖双方的债权债务，并且信用卡的支付不涉及现金的流通，避免保管与携带大量现金的麻烦；另一方面，银行的信用权威促使素不相识或没有信用关系的买卖双方达成交易，如同现金交易一样。具有这两大优点的信用卡对于虚拟空间里的支付结算，也6是最适合不过的。目前，国内一些技术力量雄厚、长期跟踪国际银行业务信息技术的金融机构开始尝试在网上开展一些服务，中国银行、招商银行、中国建设银行、中国工商银行等多家银行已经开始学习运用Internet宣传银行形象，推广网上信用卡支付业务，如中国工商银行的“牡丹信用卡”、招商银行的“一网通”、中国建设银行的“龙卡”业务等。象其它网上支付方式一样，安全性是信用卡支付方式中的关键问题。为此，信息产业界与金融界的多家公司联合开展了安全电子交易的技术标准和方案的研究，并推出了一系列的安全交易协议，如安全套接层SSL协议和安全电子交易SET协议。由于信用卡是一种可融支付与信贷两种银行功能为一体的业务，因此持卡人享有一定额度的信贷，无需在银行发卡机构先存款，就可以享受“先消费，后还款”的待遇。完全具有这种功能的信用卡被称为贷记卡。信用卡按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。贷记卡(CreditCard)：贷记卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。准贷记卡：准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡（DebitCard）：借记卡是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。信用卡可以实现在网上的支付，当客户通过网络购物时，信用卡的信息可以由网络传送到支付网关后进入银行，银行验证后按客户要求拨付贷款。但是由于目前网上金融业发展程度不高，网民对网上支付还存在疑虑，所以我国网上商店均为国内客户提供从现金到电子支付的多种支付方式。目前在网上购物的支付方式有全电子支付、半电子支付和非电子支付等。全电子支付是指完全用电子数据代替传统货币的方式进行支付