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银行从业资格考试——公共基础考点举隅第一章中国银行体系概况中央银行：中国人民银行（1948年成立，职能为仔国务院的领导下，制订和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定）监管机构：中国银行业监督管理委员会监管理念：管风险、管法人、管内控、提高透明度监管目标：保护存款人、消费者利益、增进市场信心、增进公众对现代金融了解、减少金融犯罪监管措施：市场准入、非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露监管自律性组织：中国银行业协会（2009/8，132家会员和1家观察员单位-银联，最高权力机构为会员大会，下设10个专业委员会）银行业金融机构政策性银行国家开发银行（1994/3，08/12/16改制股份制银行）中国进出口银行（成立于94/4）中国农业发展银行（成立于94/11）大型商业银行中国工商银行（83/9成立，05/10/28改制，06/10/27A+H股上市）中国农业银行（1979年初恢复，09/1/5改制）中国银行（1912年成立，04/8/26改制，06/6/1H股上市，06/7/5A股上市）中国建设银行（54/10/1成立，04/9/17改制，05年10/27日H股上市）交通银行（87/4/1重新组建，是新中国第一家全国性股份制商业银行，05/6/23H股上市，07年5/15日A股上市）中小商业银行（包括股份制商业银行和城市商业银行）1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立城商行发展新趋势：引进战略投资者、跨区域经营、联合重组农村金融机构农村信用社农村商业银行农村合作银行村镇银行农村资金互助社2003年，我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立截至2009年末，全国共组建农村商业银行29家，农村合作银行181家，组建以县（市）、为单位的统一信用社法人机构2055家农村资金互助社不得向非会员吸收存款，发放贷款，不得以该社资产为其他单位1个人提供担保中国邮政储蓄银行（06/12/31成立）外资银行截至09年11月末，46个国家地区的194家银行在华设立229家代表处，13个国家地区的银行在华设立32家外商独资银行、2家合资银行、2家外商独资财务公司；另有25个国家地区的76家外国银行在华设立97家分行非银行金融机构金融资产管理公司（四大资产管理公司：信达，华融、东方、长城，99年成立）信托公司（受人之托，代人理财，1979年中国第一家信托，中国国际信托公司成立）企业集团财务公司（属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员，不得对外吸收存款）金融租赁公司汽车金融公司货币经纪公司一行三会：人民银行、银监、证监、保监会第二章银行经营环境1．经济环境银行发展的根本动力是经济发展中的投资需求和服务性需求。宏观经济发展的总体指标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡衡量宏观经济发展的指标：（与上一一对应）国内生产总值（GDP）：一国（或一个地区）所有常住居民自一定时期内（通常为一年）内生产活动的最终成果。（衡量经济增长）常住居民的概念——居住在本国的公民、暂住外国的本国公民和长期居住本国但未加入本国国籍的居民失业率：劳动人口中失业人数所占的百分比。劳动人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体（衡量失业率）我国统计部门的失业率为城镇登记失业率。即城镇登记失业人数占城镇登记失业人数之和的百分比。衡量通货膨胀(物价稳定)的三个指标消费者物价指数（CPIConsumerPriceIndex）一揽子商品和服务价格的变化幅度（拉氏指数）生产者物价指数（PPIProducerPriceIndex）出厂产品批发价格的变化幅度国内生产总值物价平减指数（GDP平减指数）当年不变价格计算的GDP与基期不变价格计算的GDP的比率（派氏指数）通货紧缩：物价持续、普遍、明显地下降2国际收支平衡：是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额赤字，也无巨额盈余。国际收支包括：经常项目——贸易收支、劳务收支、单方面转移资本项目——直接投资、政府和银行的借款及企业信贷（衡量国际收支是否平衡）经济周期：是指处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩的交替更迭、循环往复的一种现象。一般分为四阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏经济结构经济结构：是指从不同角度考察的国民经济构成，一般包括以下结构：产业结构——第一产业（农、林牧、渔）第二产业（采矿、制造、电力、燃气、水生产及供应业）第三产业（第一、二产业以外的产业=_=!）地区结构产品结构所有制结构分配结构技术结构消费投资结构——GDP由消费、投资和净出口三大部分组成（Y=C+I+G+NX），在中国推动整个经济增长的主要力量是投资经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响经济全球化：是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率。从而使各国经济的相互依赖程度日益加深的趋势。2．金融环境金融市场的功能：货币资金融通功能（最主要、最基本的功能）优化资源配置功能风险分散和风险管理功能经济调节功能定价功能金融市场的种类按期限划分货币市场（期限在一年之内德短期资金融通市场）资本市场（期限在一年以上，包括债券市场和股票市场）按具体交易工具类型划分债券市场票据市场3外汇市场股票市场黄金市场保险市场按交易阶段划分发行市场（一级市场、初级市场）流通市场（二级市场）按交割时间划分现货市场期货市场按交易场所划分场内交易市场场外交易市场（OTCOverTheCounter）我国的金融市场从市场类型来看，包括：货币市场——同业拆借、债券回购、票据市场（84年拆借市场成立，97/6债券回购业务开展）资本市场——债券、股票市场（90年底上交、深交所成立；97/6银行间债券市场成立）其他市场——保险、外汇、黄金、期货市场（94/4，银行间外汇市场成立，02/10上海黄金交易所成立）金融市场对银行的影响金融市场发展对银行的促进作用（4点）1．直接促进银行的业务发展和经营管理，为银行富余资金的运用提供了有效的渠道2．货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，可通过交易转嫁风险3．为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准4．促进企业管理水平的提高金融工具金融工具的种类按期限长短划分短期金融工具（一年以下含一年，如商业票据、短期国库券、银票、可转让大额存单、回购协议）长期金融工具（一年以上，如股票、企业债券、长期国债）按融资方式划分直接融资——政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等间接融资——银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保单等4按投资者的权利划分债权工具——代表是债券（企业债、国债、金融债）股权工具——代表是股票（普通股、优先股）混合工具——代表是可转债，混和基金按金融职能划分投资、筹资工具（股票、债券）用于支付、便于商品流通的金融工具（各种票据）用于保值、投机等目的的工具（期权、期货等衍生金融工具）货币政策货币政策的工具1．公开市场（央行在金融市场卖出或买入有价证券，吞吐基础货币，买入证券，增加货币供应量，反之亦然）2．存款准备金（分法定准备金和超额准备金，1984年建立存款准备金制度，04年实行差别准备金制度）3．再贴现（提高再贴现率会提高商业银行的融资成本）（和再贷款）（1-3是货币政策三大法宝）4．利率政策利率及其种类市场利率、官方利率和公定利率名义利率与实际利率（扣除通胀后的利率）固定利率与浮动利率短期利率与长期利率（一年为限）即期利率（无息债券当前的到期收益率）与远期利率（未来的即期利率）5．汇率政策按不同标准，汇率可分为不同种类基本汇率（对美元的汇率）和套算汇率（用基本汇率套算出的本币与其它外币的汇率）固定汇率和浮动汇率即期汇率和远期汇率（升水表示远期汇率比即期高，贴水反之）官方汇率和市场汇率汇率政策——包括选择相应的汇率制度（基础、核心）、确定适当的汇率水平、促进国际收支平衡6．窗口指导（央行找商业银行LD谈话，传达涛哥的精神）货币政策的目标最终目标——保持货币币值稳定，并以此促进经济增长操作目标和中介目标——操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量基础货币又称高能货币5M=流通中现金0M被称为狭义货币，是现实购买力；M被称为广义货币；M和M之差被称为准货币，1221是潜在购买力，一般来说，货币供应量是指M2第三章银行主要业务1.负债业务商业银行的负债主要由存款(人民币、外币存款)和借款（短期、长期借款）构成人民币存款——个人、单位、同业存款外币存款——个人、机构外汇存款短期借款——期限在一年以下的借款，包括同业拆借、证券回购协议和向央行的借款长期借款——一年以上的借款，包括普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转债等存款业务2009年末，全部金融机构本外币存款各项余额为61.2万亿元人民币。分币种看，人民币存款余额为59.8万亿元，外币存款余额为2089亿美元；分来源看，居民人民币存款余额为26，5万亿元，占43.3%个人存款业务——存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密活期存款（计息起点为元，每季度末月20日韦结息日，次日付息）定期存款（整存整取50元起存，零存整取5元起，整存零取1000元起，存本取息5000元起）计息分积数计息和逐笔计息两种，储户只能选择银行，不能选择计息方式积数计息法——按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘以日利率计算利息（多用于计算活期利息）逐笔计息法——按预先确定的计息公式逐笔计算利息（多用于计算整存整取利息）存期内遇利息调整，仍按存单开户挂牌公告的相应定期存款利率计息单位存款业务单位活期存款单位定期存款单位通知存款（一天、七天）单位协定存款保证金存款（按担保对象不同，分银票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金四类）公司账户类型基本存款账户——办理日常转账结算和现金收付开立的银行结算账户一般存款账户——在基本户开户行以外的银行营业机构开立的银行结算账户，可办理现金缴存，但不可取现6临时存款账户——可开立临时存款账户的情形包括：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。有效期最长不超过两年人民币同业存款同业存款（同业存放）是同业及其他金融机构存入款项，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项外币存款业务外币存款业务的币种主要有9种：美元、日元、港元、英镑、澳元、加元、瑞士法郎和新加坡元外汇储蓄存款单位外汇存款——单位经常项目外汇账户（一个机构只能开一个，采用美元核定）、单位资本项目外汇账户（贷款专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户）借款业务同业拆借——期限短、金额大、风险低，手续简便的特点债券回购——质押式回购、买断式回购，债券回购利率一般低于拆借利率，因此债券回购的交易量远大于同业拆借向央行借款（央行充当“最后贷款人”）金融债券——发行条件：核心资本率不低于4%，最近三年盈利，三年无重大违法，贷款损失计提充足2．资产业务贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。2009年末，全部金融机构本外币贷款余额为42.6万亿元人民币，其中人民币贷款余额为40万亿元，外汇贷款余额为3795亿美元2004年10月29日，央行对贷款利率不再设上限按客户类型分——个人贷款和公司贷款按贷款期限分——短期贷款和长期贷款按有无担保分——信用贷款和担保贷款我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合贷款五级分法：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类成为不良贷款个人贷款业务1．个人住房贷款（个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款）2．个人消费贷款个人汽车贷款——贷款不得超过汽车价格的80%