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11导论2本章提要课程的基本内容银行概说什么是商业银行商业银行的基本职能课程特点课程的基本框架参考资料3基本内容本课程是金融学科理论和实践的核心课程之一，主要介绍国外商业银行的演变发展、商业银行经营管理理论的演变发展、当前商业银行的管理理论和实践、当前商业银行所处的环境和面临的问题、商业银行发展的趋势和方向、以及我国商业银行发展的特殊经历和宏观经济逻辑等内容。4什么是商业银行？商业银行的官方定义。商业银行的种类两个看似相悖的事实：银行是全球金融体系的核心。银行的市场份额正逐步减少。5官方对商业银行的定义美国政府的定义：银行是提供可以随时按要求（例如签发支票或者进行电子转帐）提取的存款服务并提供商业或企业性质（例如向试图扩大商品存货或购买新设备的私人企业提供信贷）的贷款的机构。美国国会的定义：必须由联邦存款保险公司（FDIC）管理并参与存款保险的机构。我国《商业银行法》的定义：依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。6商业银行的分类（美国）银行型公司名称定义或描述商业银行储蓄银行合作银行抵押银行社区银行货币中心银行投资银行商人银行国际银行批发银行零售银行银行家银行少数银行国民银行州立银行被保险银行成员银行附属银行边缘银行全功能银行出售存款并向企业和个人提供贷款吸收存款并向个人、家庭提供贷款帮助农民、大农场主和消费者获得商品和服务向新房屋和住房工程提供抵押贷款小型的、以地区性业务为主的商业和储蓄银行主要金融中心的大商业银行认购其客户新发行的证券向企业提供债务和资产资本在多个国家经营的商业银行服务公司和政府的大型银行服务家庭和小企业的小型银行向银行提供（支票清算和证券交易）主要集中于少数民族顾客的银行由联邦货币当局许可由各州银行委员会签发的经营许可持有被联邦存款保险计划支持的存款属于联邦储备系统完全或部分属于一个控股公司提供付薪日贷款和财产所有权贷款，现金检查或像抵押商店和租赁拥有公司那样经营提供市场上所有的金融服务7若干说明社区银行和货币中心银行：类似于我国的四大和各城市商业银行。单一银行与总分行制下的分支银行我国的银行层次：四大-股份制商业银行-城市商业银行-村镇银行-农村合作银行-农村信用社8银行是全球金融体系的核心今天的银行正向公众、企业、政府提供数百种至关重要的服务，其中最重要的一种是提供信贷：对个人和家庭，支票、信用卡、消费信贷、汽车贷款、房屋按揭贷款、甚至电子帐户消费等等，都是银行信贷。另外，银行还是个人金融信息和理财计划服务的主要提供者。对企业，银行是其短期运营资金的主要来源之一；近年来银行面向企业发放长期贷款的业务也日渐活跃。对政府，银行是其基础设施建设的主要融资者，是其发行的债券或票据的主要买家。9商业银行面临的挑战：市场份额减少美国1个世纪前银行占所有的金融机构资产和收入的2/3强；如今的市场份额则减少至1/5（参见PP11表）。一些研究者认为：市场份额的减少意味着银行正走向灭亡。由于金融市场效率的提高，最大的客户也能不通过银行而获得资金，使得传统的银行服务不再是必须的。观点1：全球之所以仍有数以万计的银行，是因为政府通常通过廉价的存款保险和低成本贷款来对之进行补贴。观点2：银行市场份额的下降是由于过多的政府监管；银行因监管而“死亡”，将伤害那些主要依靠银行服务的客户：个人和小企业。其他研究者认为：银行并不是走向死亡，而是走向变化，这反映了目前市场需求的变化。10银行的主要竞争者储贷协会、信贷联盟、货币市场基金、互助基金、对冲基金、证券经纪商和交易商、投资银行、财务公司、金融控股公司或集团、人寿和财产保险公司、等等。参见PP11表11若干数据关于银行资产：美国各家银行持有的资产占全国总资产的1/5；在日本等其他国家，银行持有将近其国内金融系统总资产的2/3。据银监局：截止2010年6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为87.2万亿元。据统计局：2010年上半年我国GDP为17.28万亿元。关于商业银行数量：美国拥有大约7800家商业银行，是世界上拥有商业银行最多的国家。银行业加速合并，使银行数量大大减少，却形成了一些更大的银行。1980-2005年，美国商业银行从14000家减至不足8000家。关于商业银行发展：1980年参与存款保险的商业银行和其他存款类金融机构持有超过90%的美国金融资产；本世纪初则降至45%；在信贷市场上的份额也从总量的45%降至25%。12商业银行与其主要金融服务竞争者的相对份额（美国）金融服务机构2006年持有的金融资产（10亿美元）占所有金融资产的百分比（%）存款机构商业银行①储蓄机构②信贷联盟非存款金融机构人寿保险公司财产/意外及其他保险公司个人退休基金州及当地政府退休基金联邦政府退休基金货币市场基金投资公司（互助基金）财务公司抵押公司房地产投资信托证券经纪商与交易商其他金融机构（包括政府发起的公司、抵押池、付薪日借款者等）总和8713169367041661197428620407118415443142432259194196704344620.13.91.59.62.89.94.70.24.212.53.3③0.64.522.3100.0①包括在美注册的商业银行、外国银行在美办事处、银行控股公司以及在美国属地经营的银行②存款机构包括储蓄和贷款联盟、互助和联邦存款银行以及合作银行③数值小于0.1%13商业银行的基本职能支付中介功能；信用中介功能；货币创造功能；金融服务功能。14支付中介功能通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户对付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。这样，以商业银行为中心，形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系。支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。支付中介职能从逻辑上先于信用中介职能，结算（货币汇划）是最古老的商业银行业务，是存款和贷款的桥梁。问题：不通过银行，商品交易活动将如何结算？如果银行丧失了结算的主导权，结果会怎样？15信用中介功能最基本和最能够反映银行经营活动特征的职能。借者的集中和贷者的集中：通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。对资金规模和期限进行重新配置，实现储蓄向投资的转化。商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表来实现资本的融通，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中获取利益收入，形成银行利润。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。16银行为什么能充当信用中介历史轨迹：直接的借贷活动－通过金融中介机构的借贷活动－通过金融市场的借贷活动；银行的优势：资本、信息和企业家才能；信息不对称，金融市场不成熟使得通过银行的间接融资活动优于直接融资活动；资本市场对银行的冲击，非银行金融机构带来的挑战：“资金脱媒”。17信用创造功能在支付中介和信用中介的基础上产生；商业银行是派生货币的创造者，其创造的货币量=M2-M1，详细介绍参见“金融学”或“宏观经济学”课程。货币的交换媒介职能－信用创造－派生存款；商业银行能垄断信用创造吗？信用创造打破了贵金属储备对货币发行的束缚，但是它的创造空间也是有限的。18金融服务功能没有标志性特征的抽象定义；随着时代的发展和非银行金融机构对银行传统业务的冲击，金融服务职能将有可能成为银行职能的最终落足点。利用商业银行目前仍占有的资金、人才、网点、客户、信息等各方面优势，提供多方位各侧面满足市场需求的金融服务，将是世界银行业发展的必然趋势和最终结局。空间无限，创新无穷。19银行提供的业务：具体举例传统服务货币兑换商业票据贴现和向企业提供贷款储蓄存款贵重物品的保管和价值证明向政府提供信用支持提供支票帐户（活期存款）提供信托服务创新业务金融咨询现金管理设备租赁风险资本贷款保险退休基金消费者贷款20课程特点1、宏观性视角本课程将坚持宏观视角，无论是介绍国内外商业银行的演变和发展，还是阐述商业银行经营管理理论的更新演变，我们都将试图在宏观层面上对之进行把握，阐明引起这些变化动态的宏观经济背景和经济逻辑。2、案例教学本课程将更多注重于案例分析和总结。3、引申性思考尽管本课程主要着眼点是商业银行管理，但在具体学习过程中鼓励更宏观层面的、更长期尺度的引申性思考。21基本框架导论商业银行的演变与发展商业银行管理的基础理论资产管理负债管理资产负债管理表外业务管理营销管理资本管理商业银行生存和发展的新环境操作风险管理22参考资料本课程不指定教材，而以教案和课程讲义为中心。参考阅读资料计开：罗斯和赫金斯，《商业银行管理》，第7版，机械工业出版社，2007年；戴国强，《商业银行经营学》，第3版，高教出版社，2006年；俞乔、邢晓林等，《商业银行管理学》，第2版，上海人民出版社，2007年；刘忠燕，《商业银行经营管理学案例》，中国金融出版社，2004。网络资料，重要来源于中国人民银、中国各大商业银行的官方网站、国研网、国宏网、以及FED等国外金融监管机构官方网站。其他资料，包括公开发表的论文、工作论文及其他相关学科的学术专著和论文。