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2•一般来说实务一是负责说明业务处理流程，二是负责明确各环节的处理规则。此次费改并不涉及车险承保大的流程变化，因此实务主要是解决处理规则问题•此次费改三方面的变化会对实务产生影响一是条款的变化对实务的影响二是费率、保费计算的变化对实务的影响三是行业平台的规则、规范的变化对实务的影响•原理和原则固化在系统中，了解实务变化的原理，掌握与客户沟通的要点以及业务处理和操作的变化点引言—3—目录页01条款费率02承保实务03切换要点41.A条款（人保条款）2.B条款（平安条款）3.C条款（太平洋条款）1.机动车辆综合商业保险条款2.特种车商业保险示范条款3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款4.机动车提车商业保险示范条款一、合并保险条款，体现风险差异现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款（2015版）承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算5体现风险差异。特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。其余机动车采用统一的条款。1.机动车辆综合商业保险2.特种车保险条款4.机动车提车保险条款3.摩托车、拖拉机保险条款现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款，名称为机动车辆综合商业保险。一、合并保险条款，体现风险差异承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算6（一）四个主险合并为一个条款保险责任责任免除赔偿处理盗抢险车损险车上人员责任险合并成一个条款三者险二、优化条款结构，便于消费者理解承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算7（二）优化条款结构二、优化条款结构，便于消费者理解承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算总则保险责任责任免除保险金额（责任限额）保险期间保险人义务投保人、被保险人义务赔偿处理保险费调整合同变更和终止争议处理附则总则车损险、三责险、车上人员责任险、盗抢险通用条款附加险释义保险责任责任免除免赔率保险金额/责任限额赔偿处理8（三）对责任免除中免责事项进行归类梳理1.将免赔率与免赔额单独列明;2.将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类;3.对不保情形中驾驶人违法的情形、原因除外中违反合同义务约定免赔的情形进行整合;4.对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保和可以通过附加险扩展承保两种情形。二、优化条款结构，便于消费者理解承保实务切换要点条款费率02条款内容变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算9删除“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。修改原因保护消费者权益；适应社会发展不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定承保实务切换要点条款费率一、扩大保险责任范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算10修改前修改后AddYourText因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。给保险人理赔工作提出了更高的要求承保实务切换要点条款费率（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定一、扩大保险责任范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算11现有表述“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”1.《2015版示范条款》删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。实践中争议大，媒体报道很多。修改为（二）将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围一、扩大保险责任范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率12（一）进一步明确保险责任和除外责任的关系在车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险的保险责任部分，均强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴，便于保险消费者理解二者的关系。二、进一步明确概念2015版示范条款第六条保险期间内……因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人……负责赔偿。第二十二条保险期间内……依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人……负责赔偿。第三十八条保险期间内……致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围……保险人……负责赔偿。第五十一条保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围，保险人……负责赔偿。2009版车险条款2015版示范条款对保险责任和除外责任的关系进一步明确01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率13（二）进一步明确“第三者”概念《2009版三者险条款》《2015版三者险条款条款》第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致；2.第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。实质上将“投保人”纳入第三者范围二、进一步明确概念01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率14（三）进一步明确“车上人员”概念《2015版三者险条款》将“车上人员”界定为“本保险合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”《2009版三者险条款》实践中争议较大二、进一步明确概念01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率15原有38个车险条款附加险现有11个车险条款附加险1.新增1个“无法找到第三方特约险”。2.保留条款中常用的10个附加险。将教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险并进主险。删除23个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等。修改后三、整合附加险，扩大主险承保范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率1616•投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。•费率按照现有数据测算，未考虑承保本附加险后对被保险人行为的影响，各分公司应慎重承保，总公司也将密切关注风险情况必要时将采取承保管控措施。四、增加车损险无法找到第三方特约险01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率17险别机动车产品体系（含挂车）主险车损险三者险车上人员责任险盗抢险附加险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险（仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车）修理期间费用补偿险不计免赔率险机动车损失保险无法找到第三方特约险指定修理厂险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔率险精神损害抚慰金责任险不计免赔率险不计免赔率险一、主险和附加险的对应关系变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率18险别可投保不计免赔率险的附加险附加险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险一、主险和附加险的对应关系变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率19老条款•投保了营业用汽车损失保险的机动车，可投保《火灾、爆炸、自燃损失险条款》。•投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保《自燃损失险条款》。行业示范条款•投保了机动车损失保险的机动车，都可投保本附加险。•保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定，该险种的保额不得超过车损险的保额。自燃损失险变化点二、部分险种适用变化点01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率20老条款•险种名称：发动机特别损失险•投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。行业示范条款•本附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车损失保险后，方可投保本附加险。发动机涉水损失险变化点二、部分险种适用变化点01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算承保实务切换要点条款费率21老条款•保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：•1、按投保时被保险机动车的新车购置价（含车辆购置税）确定。•2、按投保时被保险机动车的实际价值确定。•3、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。行业示范条款•本险种的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。•投保时的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。•新车购置价不包括车辆购置附加税费。一、车损险保额确定方式变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率22承保实务切换要点条款费率一、车损险保额确定方式变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算主要影响有可能出现各家主体保费基本相同而保额相差较大的情况示范条款车损险实施车型费率，同一车辆行业平台返回的标准保费一致；行业不向各家主体提供标准新车购置价，各家主体使用各自数据库中的新车购置价（不含税）作为保额确定的基础，由于各家主体的新车购置价差异，很有可能出现各家主体保费基本相同而保额相差较大的情况。保额调整对保费影响大幅减弱根据车损险保费计算公式，车损险保额上下调整1万元，保费仅相应增减9元，保额调整对保费的影响大幅减弱应对策略可以根据业务类别对不同质量的业务给予差异化的保额保障，例如对优质业务给予较高的保额保障，相应的劣质业务给予较少的保额保障；此外，还可以对不同的业务类别给予差异化的保额浮动范围。23老条款•名称：机动车停驶损失险•保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天。行业示范条款•本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。•补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90天。•日赔偿金额需增加承保管控。四、保额/限额确定二、修理期间费用补偿险变化点02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计