1-车险概述

第一章汽车保险概述汽车保险与理赔王俊昌第一章汽车保险概述第一节风险与风险管理一、风险的概念（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。１、指某种事件发生的不确定性２、实际与预期结果的差异３、损失机会和损失的可能性４、风险的特定含义（保险学）：是指某种损失发生的不确定性。（至少存在两种可能性。）第一章汽车保险概述（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）1．风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）有形风险因素。有形风险因素是指由自然力量或某物质所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋、刹车系统等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。后两者也称之为人为风险因素或无形风险因素。第一章汽车保险概述2．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。第一章汽车保险概述3．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。精神打击、政治迫害不列为该损失中。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。第一章汽车保险概述风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失有形风险因素道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险第一章汽车保险概述（三）风险的特征•风险的客观性：不以人的意志为转移。•风险的普遍性：渗透到生活、工作的各个角落，无处不在、无时不在。•风险的不确定性：时间、损失程度不确定。•风险的可测定性：个体不可测与整体可测•风险的发展性：随时间、空间的变化而变化发展。第一章汽车保险概述1.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险、收益风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。收益风险：仅收益多少的风险而无导致损失的风险一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险、收益风险不可保。（四）风险的分类第一章汽车保险概述2.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险。政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。第一章汽车保险概述经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。第一章汽车保险概述3.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险•财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。•人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。•责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。•信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。第一章汽车保险概述4.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。静态风险与动态风险的区别：•风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险•发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。•影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。第一章汽车保险概述二、风险管理（一）风险管理的含义风险管理概念：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障的过程。风险管理的对象——风险；风险管理的主体——任何组织和个人；风险管理的过程——风险识别、估测、评价，选择风险管理技术和评价风险管理效果；风险管理的目标：损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失；减轻和消除企业人员对潜在损失的精神压力；遵守和履行外界赋予企业的责任。•损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。第一章汽车保险概述（二）风险管理的意义•1、对企业而言：•提供安全生产经营环境；•减少决策失误的风险；•提高企业经营效益。•2、对社会而言：•促进资源的有效配置；•有利于经济的稳定发展；•创造安全的社会经济环境。第一章汽车保险概述（三）风险管理的程序1、风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。2、风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。3、风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。（风险损失与防范费用对比）第一章汽车保险概述4、选择风险管理技术•风险管理技术分为控制型和财务型两大类•控制型的目的是避免损失、降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要包括：避免、预防和抑制。•财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。包括：自留准备金和风险转移。5、风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。效益＝安全保障/成本＝对策减少的损失/所需费用＋机会成本第一章汽车保险概述风险、风险管理与保险的关系-一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据二、风险管理与保险的关系（一）风险是风险管理和保险的共同研究对象（二）保险是风险管理的传统有效措施（三）保险是对特定风险的管理（四）保险经营效益要受风险管理技术的制约第一章汽车保险概述第二节保险概述一、保险的含义（经济角度、法律角度）•经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。•法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。•定义：由专门机构向投保人收取保险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同规定范围内的损失进行赔偿的一种经济保障制度。第一章汽车保险概述二、保险的职能-•分散风险、均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。•组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。第一章汽车保险概述三、保险的要素•有可保的风险•多数人的同质风险的集合与分散•保险基金的建立（有可赔付的能力）•费率的合理厘定•订立保险合同第一章汽车保险概述四、保险的基本术语-•保险标的：保障的对象•保险人：承保人或责任承担人•被保险人：合同对因保险事故而遭损失进行补偿的人或对象。•投保人：与保险人订立保险合同并缴费者•保险中介人：活动于保险人与被保险人之间的人的总称。如：代理人、经纪人等。•保险代理人：根据保险人的委托，开展相关保险业务的单位和个人，并赚取手续费。•保险费•保险受益人：风险发生后，补偿金的接受者。第一章汽车保险概述五、保险的特征•1、与赌博区别•保险以互助互济求安定，利人利己，实现风险的合理转移或减少；赌博以贪图暴利为目的，以偶然性为前提，侥幸一搏。•2、与储蓄区别•保险是互助行为，体现“人人为我，我为人人”原则，不计交付时间长短，只要符合规定就可兑现，其目的是减少或转移风险损失；储蓄属于个人行为，以存款时间长短计息，为了积攒钱财解将来所急。•3、与保证区别•只要满足条件，保险人向被保险人履约是其义务，由第三者引起的损失，方可行使代位追偿权；保证人替债务人还债，具有求偿权和代位追偿权。•4、与慈善区别•保险机构是互助性质的经济实体，保险对被保险人的保障是以交费为前提，其支付是无选择的；慈善机构是社会资助的事业机构，对于所救济对象是无偿的赠与行为，是有选择的。第一章汽车保险概述六、保险的分类•按保险的性质分类1、商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。2、社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。3、政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。第一章汽车保险概述•按保险标的分类1．财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2．责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3．信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4．人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来决定。第一章汽车保险概述第三节汽车保险概述一、车险的概念（一）定义车险