电子商务的网上支付

第九章第二部分电子商务的网上支付9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上银行9.4网上银行实例9.1网上支付系统9.1.1电子商务与网上支付系统9.1.2网上支付系统的基本构成9.1.3网上支付系统的种类9.1.4网上支付系统的功能返回本章首页9.1支付系统简介9.1.1支付活动与支付发展优点缺点影响产生商品货币电子货币纸币金属货币货币供应量比例消费者银行操作系统使用和流通方便、成本低安全问题形式银行卡电子现金电子支票1.现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造2.通过银行支付•支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性•邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统.•自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.•电子资金汇兑,用于大额3.使用信用卡支付•有透支功能的信用卡•借记卡•收费卡•旅行娱乐卡9.1.2电子支付的定义及特点1.定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。2.特点–以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；–集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；–可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；–使用简便、安全、迅速、可靠；–电子支付通常要经过银行专用网络9.1.3电子商务与电子支付1.传统的支付结算–货币即时结算：商品交易过程同时进行金钱交换–支付结算，以银行为中介的货币收支。以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算–支付工具有形–安全性、认证性、完整性、不可否认性2.电子支付方式–电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。–支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）–存在安全性的问题电子支付传统交易支付信息传输数字流传输技术物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑）工作环境Internet封闭系统对软、硬件的要求高（微机、相关软件及配套设施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、经济，成本低差，成本高安全性保障加密、CA认证、信用要求高仿伪技术支付方式特点电子支付与传统支付3.支付与信用信用卡、电子支票依托银行信用电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用支付以信用为基石9.2电子商务支付系统•电子商务支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。9.2.1电子支付系统的社会基础1.信用卡公司•银行：给顾客信用并进行清算•向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司•如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。2.ATM网络3.自动清算公司（ACH）•中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统•银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。9.2.2网上支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单网上支付体系的基本构成返回本节9.2.3网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。返回本节9.2.4电子商务支付系统的功能–使用数字签名和数字证书实现对各方的认证–使用加密技术对业务进行加密–使用消息摘要算法以确认业务的完整性–当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性–能处理贸易业务的多边支付问题。（由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。）9.3网上支付与结算形式1、电子支付发展历程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金的结算；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务；第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，又称网上支付。2、结算形式•信用卡支付•数字现金支付形式•电子支票支付形式•智能卡支付形式•电子钱包支付形式•其它电子支付形式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡9.3.1信用卡支付形式1.信用卡的基本功能–ID功能–结算功能–信息记录功能–附加功能消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志2.信用卡应用的基本特点•特约商店无须太多投入即能付于使用•24小时内无论何时均能使用•能受理信用卡的商店在全世界数量多•法律和制度方面的问题少3.信用卡的支付模式•无安全措施的信用卡支付•通过第三方经纪人的支付•简单加密信用卡支付•SET信用卡支付无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行•风险由商家承担•信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段或在线传送，无安全措施•商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet(无安全措施)合法性检查通过第三方经纪人的支付流程特点•支付通过双方都信任的经纪人完成•消费者账号开设不通过网络•信用卡信息不在开放的网络上传送•E-mail确认消费者身份•商家风险小消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息简单加密信用卡支付流程特点•部分或全部信息加密•使用加密技术•可能使用身份验证证书•采用防伪数字签名•不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）发卡行消费者商家业务服务器商家银行商家服务器信用卡认证交易信用卡加密信息加密信息认证信息交易情况认证信息解密信息SET信用卡支付SET目标•信息的安全传输•电子商务参与者信息隔离•解决多方认证问题•交易实时性•规范协议和操作格式•SecureElectronicTransaction(安全电子交易)•电子付款协议标准•VisaCard,MasterCard合作开发•对消费者信用卡认证•对商家身份的认证SET信用卡支付SET涉及的对象消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA)SET信用卡支付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核1.客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。SET信用卡支付SET的特点安全措施特点公共密匙对称密匙消息摘要数字签名数字签名商家证书技术特定协议特定消息格式数据的保密性数据的一致性完整性不同软件的兼容性对商家认证9.3.2电子现金支付方式1、含义电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2、发行方式–存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。–纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方3、属性–货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。–可交换性电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。–可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。–重复性必须防止电子现金的复制和重复使用。4、属于“预先付款”的支付系统5、具体运行方式•购买用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH•存储使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。•购买商品或服务用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。•资金清算接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。•确认订单卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。图三方数字现金支付过程8确认买方银行卖方电子现金库7核对1请求开设E_cash账户2账号3购买数字现金请求4银行数子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金9确认信息5、电子现金支付方式的特点•银行和卖方之间应有协议和授权关系•买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件•因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量•身份验证是由E_cash本身完成的•E_cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移•具有现金特点，可以存、取、转让•安全•E_cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样9.3.3电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法电子支票支付过程（1）购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。（2）电子支票付款一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。（3）清算卖方定期将电