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快速消费品借款流程（保理类）一、行业介绍及产品背景：应收账款质押保理业务，针对其下游厂商符合业界口碑，安全稳定，社会知名度高，回款比例较高，回款周期快，商超、商业物流等行业，产品：快速消费品行业是指消费频率高、使用时限短、拥有广泛的消费群体、对于消费的便利性要求很高的商品销售行业。快速消费品行业的销售渠道种类多而复杂，传统业态和新兴业态等多种渠道并存。快销行业集中度逐步上升，竞争度加大。风控进件操作流程标准为500万以内，十二个月以内期限。收费方式为前期扣除服务费，保证金3%-5%。每月还款3%本金加月息。主借人（含企业）加担保人（含企业）以下为主借企业要求1、资质检查大型的快速消费品品厂家一般会在某个城市设立自己的销售分公司，分公司选择当地有实力的产品代理商，授权其在一定的区域范围内独家进货对外销售，签订代理合同，制定销售任务。其方式一般通过对公打款，预付货款等行为。代理商必须提供相关授权及代理权的证明文件。2.销售数据的采集仓库出货单、对公账户上的进货金额、销售单据等统计销售数据的统计和验证核实。电脑财务软件或专门的供应链系统销售人员的业绩情况比对工资项来反推销售额，还可以根据厂家的返点盈利及任务完成情况来推算销售额。3.库存的盘点财务软件商品采购类科目或供应链系统出货和结余库存，明细。现场调查时一定要进行实际库存的盘点以确定现有存货，抽查其中几个畅销品种与客户存货和客户销售情况是否相符；同时注意产品的生产日期，是否有库存积压情况，观察季节性快速消费品品的需求，存货方面会有所变化，结合与厂商签订的销售任务分解合同是否达标，价保返利也可以检验。4.现金流状况快速消费品品价格周转较快，采购到结转出库周期越短越好，结合厂商合同规定的日期、每日现金日记帐、银行存款日记帐、抽查往来款项，观察每日结存情况。5.应收和应付对于品牌好的快速消费品品，一般厂家实行先打款后发货的规则，所以上游厂商的应付几乎为零。而对于下游商店，客户采用现款现货的结算方式。一般的应收就是超市商场的结算期。我方目前针对的应收账款周期稳定一般两月以内，下游为知名商、超，财务报表应收账款稳定，资金流正常，有相应的财务系统和供应商系统支持。6.借款用途及额度分析借款是否合理，是否有相应的合同和购销合同，库存是否紧张。二、风险预警（一）风险点1.季节性风险快速消费品产品行业季节性比较明显，如果不是旺季的借款需要谨慎，单纯的钱流入库存未增加相应的对应表内资产权益类科目无变动。2.国家、媒体的政策影响快速消费品特别是食品类，涉及安全，负面消息等，注意平时看新闻网络等方面的消息。3.品牌之间的竞争同一地区的代理商之间的价格竞争情况，是否有无区域保护情况。（二）风控要点快速消费品行业，行业周转速度，产品更新频率，代理商规模及体量，库存周转频率，针对这种行业客户的考查主要是抓好行业的现金流状况，库存周转率，品牌的市场占有率及品牌效应，开立共管账户与供应商查询系统权限，对账户有查询，监管，还款扣除，同时还需对客户的仓库进行实地巡检。三、操作流程进件标准1、业务进件手册，调查情况，借款人及其配偶的个人资料、借款人个人征信、借款人实际经营的企业资料、征信，担保人的个人资料、以及资质，应收账款明细、应收账款客户联系方式、地址、法定代表人及其在营业地地知名度、年销售额等情况的说明，应收账款前三名情况。2、风控部门接受整体情况评估，测算资质。3、实地考核4、整理必备材料并撰写风控报告，可行性方案，合同方案5、电核、上会，通知放款意见6、贷后管理，不定期跟踪客户情况。四、借款人资质要求1、稳定经营两年以上，以营业执照为准；2、必须为县级代理商及以上，有上一级代理加盟授权书及购销经销代销合同；3、经营流水或销售收入300万以上；4、征信良好，个人征信一年总逾期不超过5次，企业征信未有不良类以上，本月即将到期还款的建议暂缓，有效期从收取到转交至风控部的时间自打印之日起不超过15天；5、有稳定的自有或租用库房，消防、安防等器材设施完备；6、稳定的下游渠道包括商、超及加盟商明细应收客户明细；7、企业证照，主借人身份证户口本结婚证、资产信息、进件手册、申请表、个人流水、厂商结算单。8、企业经营流水，水电费单据淡旺季进销调存情况活跃度，测试商品周转率，测试指数包括：①、商品周转率=全年纯销售额（销售价）/平均库存额（购进价）；②、平均库存=（期初库存+期末库存）/2；③周转次数=销售额/平均库存；④、毛利率=（销售收入-销售成本）销售收入；店补返利政策。情况了解后上报。9、交件至风控后确认外访后收取信访费参照信访费标准办法10、其他符合质押货押的参照仓单质押办法。风控部二〇一六年四月十四日附件一：借款合同附件二：服务费合同附件三：应收账款转让协议附件一：质押担保借款合同借款人（甲方）：身份证号：住所：联系电话：出借人（乙方）：身份证号：住所：联系电话：出质人（丙方）：法定代表人：住所：联系电话：鉴于甲方向乙方借款，甲、乙、丙三方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，就甲方向乙方借款，丙方自愿提供质押担保事宜达成本合同，以资共同遵守执行。一、借款金额甲方向乙方借款人民币元（大写人民币元）。二、借款用途：三、借款期限借款期限，自年月日起至年月日止。四、借款利率、利息：借款利率为/月。五、借款给付期限、方式：乙方于年月日前通过现金、网上银行、转账、电汇等一种或几种方式汇（存）至甲方帐户。甲方帐户为：开户银行：用户名：账号：六、还款、付息方式：1、甲方应当按月向乙方还款并支付借款利息，具体还款及付息日固定为每月日。2、甲方应于每月日通过直接用现金、网上银行、转账、电汇等任一种或几种方式将本息汇（存）至乙方帐户。乙方帐户为：开户银行：用户名：账号：3、每月应还款总额详见附件1还款计划表。七、借款监管条款：1、乙方有权随时监管该笔借款用途、流向，甲方无条件予以配合。2、乙方有权随时监督检查丙方的经营状况、财产状况，甲方、丙方无条件地提供相关材料。八、债务的担保1、丙方自愿以其所有的应收账款（明细详见附件2）质押给乙方以担保甲方所负债务的履行，质押担保的范围为甲方在本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和违约利息）、违约金、赔偿金、应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2、丙方应在本合同生效之日起在乙方指定的银行开立应收账款质押共管账户。3、丙方保证出质的应收账款为真实、合法、有效的债权，不存在任何的争议及他项权利。4、丙方承诺：出质的应收账款仅为甲方在本合同项下的借款提供担保，且不再为他人或己方的债务提供担保，确保甲方为唯一质权人，如违反该承诺，则丙方愿就乙方所负债务向甲方承担无限连带责任。5、在本合同生效之日起，丙方应当为其所有的库存商品购买财产保险，且保险额度不应低于甲方所负债务，同时应当明确乙方为该财产保险第一受益人。6、如甲方逾期归还借款本金或利息，则乙方有权就质押的应收账款进行处置（包括但不限于采取拍卖、变卖等方式），并将所得款项优先清偿甲方在本合同项下的债务（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金以及因拍卖、变卖该动产而产生的费用等）。丙方承诺给于乙方一切的便利，并配合乙方处置，同时放弃一切抗辩权。7、在本合同生效之日起，甲方应当向乙方指定账户存入借款金额%作为担保还款的保证金，该保证金孳息归乙方所有。甲方逾期未归还借款本金或利息的，乙方有权就该保证金优先抵扣借款利息，甲方对此无异议。九、质物的占有1、丙方应在乙方指定的银行开立一般账户作为应收账款质押的共管账户。2、丙方开立共管账户之日起，应当向乙方移交相关证章等、包括但不限于公司印鉴、网上银行U盾及公司证照原件等资料。3、丙方应与其债务人通过变更银行结算账户的方式确保该结算账户为上述应收账款质押共管账户。十、违约责任：1、甲方不按合同规定的用途使用借款，甲方有权收回部分或全部借款,对违约使用的部分，按中国人民银行规定的贷款利率加收罚息。2、甲方如不能按本合同第七条的约定偿还借款本金或利息,每逾期一日按借款总额‰向甲方支付违约金，直至甲方还清借款为止。3、当乙方认为甲方或丙方发生或可能发生影响偿还能力之情形时，甲方有权提前收回借款，甲方应及时返还，甲方及丙方不得以任何理由抗辩，并放弃一切抗辩权。4、如甲方或丙方违反本合同约定给乙方造成损失，由甲方及丙方承担全部赔偿责任，并支付由此而产生包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。十一、声明1、本合同是甲、乙、丙各方意思的真实表示，各方承诺按照合同约定履行各自义务。任何一方不得利用对方资料做任何与合同无关之事，并对各自资料的真实性、合法性、完整性负责。2、合同续存期间，不得谎报遗失或办理挂失手续，任何涉及本合同执行的事项均须取得对方书面同意后方可执行。3、任何一方确保对方资料的安全并对对方的经营信息予以保密。十二、争议解决1、本合同如有未尽事宜或发生争议，须经双方当事人共同协商,作出补充规定，补充规定与本合同具有同等效力。2、当事人协商解决不成的，各方当事人应向合同签订地人民法院提起诉讼。十三、合同生效本合同自各方签字之日起生效。本合同一式三份，各方各执一份，具有同等法律效力。十四、补充条款。本页无正文，为签字页：甲方（签字、盖章）：乙方（签字、盖章）：丙方（盖章）：法定代表人（签字）：签订时间：年月日签订地点：附件1：还款计划表期数本金利息合计还款日期附件2：出质的应收账款明细债务人法定代表人财务负责人应收数额账期联系电话备注附件二：关于服务费的约定甲方：身份证号：住所：联系电话：乙方：身份证号：住所：联系电话：鉴于甲方与出借人、出质人签订了《质押担保借款合同》，现就甲方自愿委托乙方就甲方在履行上述合同中提供咨询等服务，根据《中华人民共和国民法通则》等相关法律的规定，甲、乙双方本着平等、友好、协商的原则，做如下约定，以资共同遵守。一、甲方向出借人申请借款，并自愿以其所有的应收账款向出借人做质押担保，乙方以其在投融资风险评估等领域的专业知识及经验向甲方提供服务。二、在委托期间，甲方应当积极配合乙方，给于乙方必要的便利，不得推诿、阻碍乙方对相关信息的调查及查勘，否则乙方有权拒绝提供服务。三、甲方应当向乙方支付综合服务费，具体费率为借款金额的%，该服务费于放款日前按照放款月份一次性收取，选择方式为帐扣或甲方应当在收到借款前向乙方支付，乙方用于接收服务费的账户信息如下：户名：账号：开户行：四、甲方应当向乙方如实说明出质应收账款的相关情况（包括但不限于债务人的名称、住所、法定代表人、财务负责人等信息）。五、乙方有权同时接受出借人的委托对甲方在出借人指定的银行开立的共管账户参与共同管理。六、鉴于乙方可能存在代偿风险，甲方同意：若甲方逾期还款或付息，经出借人催告仍未按时履行还款义务，导致乙方发生代偿风险的，乙方有权就丙方质押的应收账款进行拍卖、转让，并将所得款项优先支付乙方因代偿产生一切款项（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金以及因拍卖、转让该应收账款而产生的费用和保管费用等）。甲方及丙方七、乙方依约定处置丙方所有的应收账款时，甲方应当给予一切必要的便利及支持，包括但不限于提供相关的印鉴、证照原件、网上银行U盾等。八、甲方违反本协议约定的，应按照借款金额的10%向乙方支付违约金。九、本补充协议一式贰份，作为《质押担保借款协议》的附件，由甲乙双方签字盖章后生效，效力同《质押担保借款协议》。甲方：乙方：签订时间：年月日签订地点：附件三：应收账款转让协议出让人：法定代表人：住所：联系方式：受让人：身份证号：住所：联系方式：甲方和乙方经过友好协商，在平等、自愿的基础上达成如下协议，以资共同遵守：一、截至本协议签署日甲方对债务人的应收账款共计人民币（大写）元整(相关债权凭证附后)。二、现甲方将以上债权转让给乙方，乙方同意受让。三、甲方的陈述、保证和承诺