保险理财课件

《保险理财》课件中国人民大学金融学硕士金贸系教学副主任，副教授国家理财规划师二级职业资格国家理财规划师协会会员联系电话：[phone]QQ:535230767答疑时间：每周二晚上7：00—10：00答疑地点：1A304汪连新本课程教材作者：李虹西南财经大学出版社,2009.2ISBN:978-7-81138-056-9书价：29.8元一、保险与理财概述二、保险与风险管理三、保险的基本原则（重点）四、保险合同五、人身保险与财产保险六、保险的理财功能七、如何设计保险理财方案(重点）八、保险理财的案例分析（重点）本课程的主要内容如何学好本课程一、培养对保险及理财的专业认识和兴趣，关注相关信息的渠道：1.金融界—保险频道2.中国保险网3.东方财富—保险频道4.中国保险业监督管理委员会5.中国保险报二、培养诚信、进取、敏锐、协作、好学、外向等人格品德。推荐理财节目：三、从“百度视频”搜寻：“天天理财”；“理财教室”；“理财123”“理财宝典”“听我非常道”“百姓保险”“理财在线”第一章保险与理财理财概述生命周期理论理财金字塔保险理财理财金字塔财务安全财务自主财务自由家庭理财规划的八大板块风险管理与保险规划现金规划消费支出规划教育规划退休养老规划税收筹划财产分配与传承投资规划财务健康财务安全财务自主财务自由一、理财概念：1、理财----指理财专业人员通过收集客户的家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，实现客户的财务自由。第一节理财概述理财的理论基础—生命周期理论收入曲线支出曲线收入--支出年龄奋斗期教育期退休期出生18岁50岁60岁人生的平滑消费水平养老金创业金房车贷款子女教育金养育生活费医疗费老年护理费丧葬费春耕夏种秋收冬享婴幼生育费教育费按照风险大小理财产品组成的足球队阵容守门员--保险后卫--债券后卫--货币基金后卫--银行存款中卫--股票中卫--黄金中卫--收藏品前锋--期货、衍生品前锋--外汇马斯洛的人生五大需要层次与理财规划四步曲衣食住行安全社会交往尊重自我实现财务健康财务安全财务自主财务自由满足人生的第一需要层次---生理需要能实现衣食住行等基本需要财务健康家庭收支有赢余现金储备能应付紧急需要投资保本、增值，有抗风险的能力资产负债结构合理，没有隐患能满足可预见的未来开支，包括疾病、子女教育、退休费储备等满足人生的第二需要层次---安全需要安全的需要财务安全含义：财务安全保障人生所有，不会惧怕突然的变故。有了家庭的风险的防范措施完善的职业生涯规划合理的财务投资规划有儿童教育金的准备方法和渠道有养老金的准备方法和渠道满足人生的第三、第四需要层次—社会交往、自尊的需要社会交往、自尊的需要财务自主含义：能满足爱心责任和学习成就的状态，对生活充满信心和希望。可以投资家庭建设、享受豪华的住房、汽车等享受自己喜欢的社会交往方式合理安排投资组合，通过投资获得较为稳定的投资收益基本实现了家庭幼有所教、病有所医、老有所养、住有所居的理想生活状态满足人生的第五需要层次—自我实现自我实现的需要财务自由含义：财务自由就是家庭能够创造丰厚稳定的现金收入，摆脱了财务拘束建立了商业系统或投资系统，获利稳定，有极大的赢余，不再为钱工作时间很自由，随意的享受生活不惧怕任何风险更有能力创造高收入关注社会慈善事业，有时间精力从事社会性活动。财务自由的消费模式货币时间收入投资支出工资B追求财务自由的生活，要时刻关注投资市场信息，积极参与投资，不要错失良机。A2、人们对理财存在误区：2.1、理财就是投资----理财是基于人的生命周期，是一个动态的长期的过程，理财规划师能够根据市场条件的变化不断为客户调整理财方案，最终使客户家庭达到财务的安全、自主、自由。理财不尽包含投资，还包括现金规划、消费支出规划、退休养老规划、教育规划、风险管理与保险规划、遗产分配与传承规划、税收筹划八个方面的综合服务。2.2、理财是有钱人的事，等将来有钱再说。----每个家庭和个人都需要做好规划。完美的人生应该达到身体健康、心理健康、财务健康。2.3、投资理财盲目跟风，缺少理性的判断。2.4、只追求短期效益。“复利”的魅力是无群的。有两兄弟，哥哥在20岁时，参加每月投资定存200元的养老基金帐户，以平均年收益率8%计算，到他60岁时帐户金额达到658500元，但是弟弟是21岁才开始同样基金定投，年收益率也是8%，到60岁的帐户金额是412300元，相差近25万元。2.5、分散风险意识不强，把鸡蛋都放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等项目中，甚至没有留足家庭３至６个月的应急准备金，这样在出现失业、重大疾病等突发事件时，客户就会相当被动。因此，把资金按照自身的风险承受能力分配到活期存款、债券、房地产以及股票中去，才是恰当的理财。（理财4-3-2-1法则）理财规划的原则：一、整体规划：规划包括八方面的综合规划，是长期动态的、伴随客户一生的规划。二、提早规划：“复利”效应的存在，越早越能体现成效。张三20岁时，参加每月投资定存200元的养老基金的专门帐户，以平均年收益率8%计算，到60岁时帐户金额达到658500元，但是如果张三是21岁才开始，同样是年收益率8%的帐户，到60岁的金额是412300元，相差近25万元。因此，规划养老越早开始越好。三、风险管理优先于追求收益率。四、消费、投资和收入相匹配。五、家庭类型与理财策略相匹配。一、房贷负担“不过三”：每月房贷还款额度不宜超过家庭收入的1/3。二、家庭保险的“双10”法则：保险金额是家庭年收入的10倍；保险费是家庭年收入的1/10。三、“80”法则：参与股票投资额度占总资产的比例再乘以100%基本上是（80-投资人年龄）%四、“4-3-2-1”法则：家庭收入40%用于供房供车和投资，30%用于家庭的生活的基本开支，20%储蓄教育或养老帐户，10%购买保险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。五、复利的72法则：用72除以收益率是本金翻倍的年数。理财法则：复利的72法则：复利的72法则用72%除于每年的回报率，得到的数就是你的投资额翻倍的年数。1万元的本金，按照10%的年收益率7.2年就成了2万。保险是家庭财富的“守护神”保险第二节保险概述三、保险在家庭中的作用1.家庭财富水库的堤坝2.规避人身、财产风险的工具3.具备保障的基本功能，兼职投资理财友邦保险从经济角度讲，保险是分摊损失的一种财务安排。每位投保人交纳的保险费发生损失后赔付额保险基金风险准备金聚集转移分摊分摊理赔从风险管理角度讲，保险是风险管理的有效方式。保险风险具有客观性、经济损失性、不确定性。保险风险类型有人身风险、财产风险、责任风险等。风险的要素有：风险因素风险事故损失载体风险损失导致引起承受从法律角度讲，保险是一份法律合同。我国《保险法》第二条：：“本法所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿金责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今日预备明日，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。——胡适小动画视频--保险的由来I:\保险\保险的由来.flv现代保险起源于海上保险。渔民每家出一点钱，汇集成基金，一旦渔民出海遇难，就由所有渔民基金汇集的钱来维持其家人生活，这就是最早的保险由来。“我为人人，人人为我”，互助互济性是保险产生的最初渊源。保险古老的起源1.孔子“耕三余一”，27年就会有9年的余粮可备荒。2.公元前2000年。古巴比伦王国国王下令让僧侣、法官、村长对他们辖区居民收取赋金，用救济遭受火灾和天灾的人。3.古埃及，石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费，以支付个别成员死亡后的丧葬费和其遗嘱的生活费。李嘉诚---保险的规避遗产税功能别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险。英国前首相邱吉尔--保险的重要性如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价；就可免遭万劫不复的灾难。太平洋人寿保险公司--广告词平时注入一滴水难时拥有太平洋保险与银行存款相同点：二者都体现有备无患的思想区别：1.保险是群体条件；储蓄是个人单位为主体。2.保险是众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；储蓄是本金加利息。3.保险能以小搏大，储蓄只有利息收益。4.期限不同：保险期限由合同规定，储蓄以本金返还期为受益期限。保险的职能保险职能基本职能派生职能分摊损失补偿损失防灾防损投资保险对家庭的作用一、提供风险保障、安定家庭生活二、促进家庭消费的均衡三、规避遗产税和赠与税的作用四、保单贷款解决资金流动问题五、对家人关爱和责任的延续保险规避遗产税—独特功能没有保险有保险老王活着时老王活着时老王对自己的资产有所有权老王对自己的保险单有所有权老王去世时老王去世时老王的继承人要缴纳遗产税保单受益人小王具有索赔权，免交遗产税小张购买了养老保险，等退休后再从保险公司领取养老金退休前退休后小张每年缴纳保险费从税前扣缴小张每年领取养老保险金缴纳所得税不用缴税缴所得税延迟税收保险受益金不得抵偿被保险人生前债务案例分析：2006年10月8日张先生为其妻子邓某投保了一份终身人寿保险,保险金额是15万元。缴费期限15年。邓某指定张某为受益人。半年后张某与邓某离婚。2007年12月20日，邓某因车祸意外死亡。邓某生前欠好友刘某5万元债务。对此，邓某的父母认为，张某已与邓某离婚，张某不应该享有保险金请求权，要求15万元保险金作为邓某的遗产，还清刘某的外债5万元。剩余10万元由他们以继承人身份作为遗产领取。问：邓某父母的要求合理吗？为什么？第二章保险与风险管理本章知识框架保险与风险风险的特征风险的构成风险管理的步骤风险与保险2008年5月12日—汶川大地震交通事故—意外伤害的根源2007年我国交通事故数字全年共发生交通事故327209起造成了81649人因交通事故死亡，380442人受伤，直接经济损失12亿元死亡10人以上的特大交通事故26起，造成389人每7分钟就发生一起死亡的交通事故每万车死亡率为5.1南方8省遭遇罕见的冰冻灾害风险经济损失不确定性风险类别纯粹风险“损失”与“无损失”投资风险损失、获利、无损失风险特征客观性损失性偶然性风险发生客观存在，不以人的意志转移风险发生的时间损失程度具有偶然性风险发生造成一定的经济损失风险因素风险事故损失引起或增加风险事故发生的机会或增加损失严重程度的潜在条件风险因素爆发过程形成损失的过程造成经济价值减少灭失、额外费用增加窗户未关烟花太大窗帘易燃起火啦损失：窗帘地板、家具沙发、门墙壁1.风险识别4.实施、监控调整3.对策选择2.风险评估风险规避风险自留风险控制风险转移不参与某一行为自己承担全部风险合理管理控制消除把风险转移给他人风险管理方法保险功能---视频节目I:\保险\保险的意义-名人论保险.flv相关概念：1.保险密度：人均保险费2.保险深度：保险费占GDP的比重风险管理与保险风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。风险管理源于保险。从风险管理的历