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第七章信用管理行业一、信用服务机构的概念、分类二、信用服务机构的组织模式三、国内外著名的资信调查机构四、国内外著名的资信评级机构五、国内外著名的商账追收机构第一节信用管理服务行业概述一、信用管理服务行业的概念、分类•主要从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、信用培训、商账管理以及其他信用服务业务的中介机构，即合法生产和提供信用产品和服务的专业机构。•主要职责是为各类经济主体的信用活动提供专业化、社会化的服务，促进整个社会信用活动高效、快速、规模发展。•特点：独立性、中立性和公正性。互联网金融诞新业态：先花花发力大学生信用管理领域•10月20日至11月上旬，大学生信用管理服务平台先花花将跨北京、广州、武汉三地，深入近千所高校举办“先花花app千校人品通关大考验”活动，通过与同学面对面现场交流互动，通过丰富的游戏闯关积累人品值，并凭此获得各类礼包的方式，获取分析大学生消费数据，为大学生提供最有价值和贴心的消费金融服务。•先花花表示，此次活动除三地之外，将陆续在所有211及985类高校开展。•先花花在众多针对大学生群体的互联网金融产品中独创“刷人品，攒信用”概念。先花花相关负责人表示，“刷人品”即人品通关概念的提出是众多大学生用户及先花花团队集体头脑风暴后的结果。•刷人品=刷信用，而在先花花平台，信用就可以转化为消费授信，学生用户凭借先花花的消费授信就能在校园内外众多先花花合作商户，以及支持支付宝的任一家电商网站不花钱先消费购物，之后再按月还款。•同时还可立享独有折扣优惠。不仅如此，先花花还支持学生用户应急现金借款，以及“私人定制”的商品0首付分期购物服务。信用服务机构的判别标准：•主要看其业务是否对企业等授信者信用管理提供规避授信或赊销风险的技术支持。随着风险控制和转移的工具和手段越来越多，凡是能够在企业的“全程信用管理”（即事前防范、事中防范、事后补偿）过程中帮助企业在任何阶段上规避风险或降低企业经济损失的机构，都应该被称为信用服务机构。•传统的信用服务机构主要包括企业资信调查（俗称：企业征信）、消费者信用调查（俗称：个人征信）、资信评级和商账追收。•现代信用服务机构比传统概念上的信用服务机构更为广义，出现了保理、信用保险、票据查询、信用管理咨询等，使得信用服务机构成为具有12个分支的庞大队伍。信用服务业信用信息服务类信用管理咨询服务类调查类非调查类金融类非金融类企业资信调查消费者信用调查资产调查市场调查资信评级信用保险信用保理票据查询信用担保商账追收信用管理咨询信用管理培训11315企业征信系统关爱信用记录擦亮企业品牌•自2013年3月15日《征信业管理条例》出台后，根据市场经济发展对征信的需求，由绿盾征信(北京)有限公司创建的11315全国企业征信系统上线运营。•经过一年多的发展，11315全国企业征信系统已发展成为国内领先的互联网大数据第三方征信平台，在全国近300个城市设立了分支服务机构。•目前，在11315全国企业征信系统内已经依法为境内合法注册的3000多万家企业建立信用档案，汇聚政府各部门依法公开的、对企业的监管信息达十亿多条，对企业整体信用状况进行客观、动态记录，免费供大众查询。•众多企业因为在11315建立和完善企业信用档案而受益，信用形象得到展示，快速赢得客户信赖，提高了成交率，从而避免因信誉度问题而错失合作机会。二、信用服务机构的组织模式•市场主导型的私营模式（美国模式）•政府主导型的公共模式（欧洲模式）•会员制模式（日本模式）市场主导型的私营模式（美国模式）•信用服务机构由私人创设、市场化运营，由私营机构为社会提供独立的第三方信用服务，政府在社会信用体系中仅进行信用管理立法并监督执行。美国、英国、加拿大和北欧国家属于这种类型，美国是其中的典型代表。•目前，美国信用服务机构主要有三类:第一类是企业资信调查机构，以邓白氏(D&B)公司为代表；第二类是消费者信用调查机构，在美国称之为信用局，现美国最著名的有三家，分别是益百利公司(Experian)、艾菲克公司(Equifax)和全联公司(TrapsUnion)；第三类是资本市场上的信用评级机构。穆迪、标准普尔和惠誉公司，是目前世界上最大的信用评级公司。邓白氏：盲目搜集大数据无用关键在分析•5月22日，企业征信巨头邓白氏在上海召开大数据及商业应用高峰研讨会。邓白氏全球数据战略负责人AnthonyScriffignano在接受和讯网访问时指出，当下许多中国企业被大数据概念所吸引，并为此投入大量人力或物力。•然而，盲目收集大数据对商业决策而言毫无意义，相关数据的变量分析才是关键。•很多盲目追求大数据的企业最终被淹没在了海量数据中。”AnthonyScriffignano表示，以网上购物为例，很多企业建立的大数据模型只是简单地向有购买记录的用户推送相关产品，但实际效果并不理想。•“间接的购买计划很难通过简单的数据集群得到结论。”他指出，数据并不是越多越好，大数据的真正关键在于获取数据后的分析计算。政府主导型的公共模式（欧洲模式）•以中央银行代表政府设立的“中央信贷登记系统”(即公共信用信息登记系统）为主体，兼有私营信用服务机构。据世界银行统计，法国、德国、比利时、意大利、奥地利、葡萄牙和西班牙等七个国家建立了中央信贷登记系统。会员制模式（日本模式）•指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现信息交换。•目前，日本银行业协会、信用产业协会和信贷业协会主办的信息中心是日本最大的三个信用信息中心。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、担保公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。•在会员制模式下，信用服务活动主要依靠行业协会自律约束，政府只是制定法律和监督执法。三、国内外著名的资信调查机构•企业资信调查机构•消费者个人信用调查机构（一）企业资信调查机构•国际：邓白氏（美）、格瑞顿（荷兰）、帝国征信公司（日本）；•中国：中贸远大商务咨询有限公司（商务部）、北京新华信商业信息咨询有限公司（民营）、华夏国际企业资信咨询公司（中外合资）、东方国际保理咨询服务中心。邓白氏公司(Dun&Bradstreet)简介：•邓白氏公司是国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司，就其规模而言，堪称国际企业征信和信用管理行业的巨人，成立于1841年，总部设在新泽西州的小城MurrayHill•1841年，邓白氏公司创始人路易斯·大班(LewisTappan)在纽约成立了第一家征信事务所；•1849年邓白氏公司出版了全球第一本商业资信评级参考书；•1900年出版了全球第一本证券手册；•1963年发明了邓白氏编码；•1975年建立了美国商业信息中心；•1990年起提供完整的商业信息服务；•2000年起致力于电子商务的发展。•美国的4位总统：林肯、格兰特、克里夫兰和麦金力曾先后在邓白氏公司供职。•20世纪90年代邓白氏集团拥有15个子公司，其中包括全球最权威的资信评级公司穆迪公司、美国最著名的黄页广告公司丹尼雷公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公司，在全球拥有375个分公司或办事处，员工八万多人，年产值达50多亿美元。•2001年，邓白氏集团公司进行改组，把邓白氏公司和穆迪公司两家公司分拆，分别成为独立的上市公司。•目前，邓白氏公司在37个国家设有分公司或办事处，在全球范围内向客户提供12种信用产品、11种征信服务以及各种信用管理用途的软件，还在50个国家和地区替客户开展追账业务。•1994年，邓白氏公司进入中国，在上海设立邓白氏国际信息(上海)公司，1996年又在北京设立了分公司。邓白氏全球数据库：•邓白氏公司的“全球数据库”是全世界信息量最大的企业信用数据库，邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓白氏数据基地在美国东部，在全球37个分支机构建有数据库分基地，有三千多人从事数据的收集和加工工作。•目前，邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条，覆盖214个国家和地区，使用95种语言，181种货币。在全球拥有客户15万家，其中包括《财富》杂志500强中的80％和《商业周刊》全球1000强中90％的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息，而且每天以100万次的频率更新。邓白氏编码系统：•邓白氏编码(D—U—N—SNumber)是邓白氏公司信息库及其信用分析系统所使用的编码系统，由9位数字组成。每个邓白氏编码对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录，它被广泛用作一个标准工具，用来识别、整理、合并各个企业的信息。主要作用：管理现有客户和潜在客户档案，识别企业家族族系，连接相关贸易伙伴，扩大商机；帮助客户清理内部档案；整合企业内部数据库。目前，邓白氏编码已经被世界上50多个工业和贸易组织所接受，它也是一个国际标准的编码体系。1989年，邓白氏编码被美国标准化组织（ANSI）接受；1991年被联合国接受；1993年被国际标准化组织（ISO）接受；1995年被欧洲共同体接受。•服务内容：注册情况、企业背景、历史沿革、负责人情况、经营状况、财务状况、付款记录、友好往来、财产抵押及诉讼记录、综合评估等。（二）消费者个人信用调查机构•国际：益百利（Experian英)、艾菲克公司(Equifax美）、全联公司(TransUnion美）（世界上最大的个人信用局）•中国：上海资信有限公司、北京信用管理公司、北京汇诚征信咨询服务有限公司、金诚国际资信评估有限公司。个人征信概况•一、什么是个人征信？•个人征信就是依法设立的、独立的专业化第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并按照用户要求向其提供信用信息查询和评估的活动。在我国，中国人民银行征信中心是建立您“信用档案”（即个人信用报告）的专门机构。•二、个人征信报告具体包括哪些内容？•具体来说，个人征信报告分为三个组成部分。一是个人基本信息，二是信贷信息，三是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡、准贷记卡信息、贷款信息、担保信息等；非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、查询记录汇总等。•我如何查询自己的信用记录？•您可以在您所在地的中国人民银行分支机构查询。查询需要携带您本人的有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。•您也可以在互联网上在线查询，查询网址为。建议您一年至少查询一次自己的征信记录，对自己的信用状况做到心中有数，同时也可查证是否存在信息错误或被他人冒用身份查询记录的情况。益百利（Experian英)：•英国的TheGreatUniversalStoresPCL兼并了一直居消费者信用调查行业老大的美国TRW的消费者个人信用信息部门，然后，将其收购的公司与总部设在英国的征信公司CNN合并，组成了益百利公司。•员工超2万人，年产值超15亿美元。其征信数据库保存有近2亿人的个人信用信息档案。在数据库中，消费者的良好信用记录被永久保留，失信记录要被保存6年9个月，破产信息保留9年9个月。•除个人信用调查服务外，它还提供企业资信调查、不动产征信等服务。•服务内容：个人付款记录、收入、债务与开销、职业、受教育程度、婚姻、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押记录、民事诉讼记录等。征信机构益百利在华首推P2P信用评价体系•7月23日，全球知名的征信机构益百利联合普惠金融，在上海首次发布P2P行业的小微贷款信用评分体系。后者经营着一家互联网金融交易平台——爱钱进。•统计数据显示，2013年P2P行业的交易额在1100亿元左右，线下成交额较大的5家P2P公司借贷总额在600到800亿左右。•相比较2012年的情况，整个行业的交易规模有8倍左右的增长。但是普遍薄弱的风险管理、频繁发生的“跑路”事件成为整个行业发展的制约因素。•这套新的P2P信用评分体系，将通过风险模型的指引，建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户在线上的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险，能够极大地提高