如何才能有效识别可疑交易

如何才能有效识别可疑交易人民银行反洗钱处总体要求1、全员反洗钱意识2、完备的组织架构和工作流程3、客户尽职调查4、合理的客户风险分类5、建立和运用黑名单6、科学的监测标准7、洗钱类型分析8、必要的分析方法和技巧9、规范完整地报送可疑交易敏锐的反洗钱意识•。。•要求：•全员反洗钱意识•危机感：高上游犯罪率（全国：贪腐、毒品、诈骗、暴恐；湖南：毒品、诈骗、传销、集资）金融机构特殊地位问责的严厉性敏锐的反洗钱意识•敏锐性•责任感•途径加强培训严格的考核问责制度完备的组织架构和工作流程•必要性：组织保障和程序规范•内涵赋予全员具体的反洗钱职责完备的组织架构和工作流程•制定合理规范的流程确保职责的有效履行量身定制（集中、分散模式）确保职责到位、切实可行分支机构应避免照搬总部制度了解你的客户•重要性：识别判断可疑交易的关键因素•案例一2007年常德骗税案•案例二隆回副县长受贿案了解你的客户•内涵客户身份、基本信息、业务范围、经营状况、控股股东或实际控制人、关联关系等途径新建业务关系时尽可能详细了解和登记客户信息、必要的客户回访、有效的信息整合了解你的客户•重点关注•持非可核查证件客户（外籍护照等）•政府官员及央企高管•私营业主（案例三：常德集资案）•空壳公司（注册资金小、地址可疑、多账户资料有相同点等）（案例四：海南1.29地下钱庄案）了解你的客户•重点关注•来自高风险地区（新疆、云南、河南、福建等）•从事高风险行业（房地产、担保、典当、贵金属、矿产资源、再生资源、批发零售、进出口贸易等）•办理高风险业务（非面对面、现金、跨境、第三方支付等）合理的客户风险分类•目的：合理配置资源，提高效率•基础：完整的客户基本信息•制定合理的标准：前提是对自身业务和客户进行全面的梳理和评估《客户分类指引》（结合地域、行业、身份、业务等）合理的客户风险分类•运用建立完善的客户风险管理机制（针对不同风险级别采取不同的控制和监测措施）调整动态评估、及时调整“黑名单”的建立和运用•重要性：巨大的业务和声誉风险•组成：联合国安理会、中国公安部、中国政府承认的外国政府或组织公布名单•注意：名单完整性、及时性“黑名单”的建立和运用•运用系统控制或人工对照•措施冻结（涉恐）、报告公安机关、上报可疑交易自定义监测标准•目的制定符合自身业务实际的监测标准，提高可疑交易报告工作有效性•前提对自身业务和客户进行全面梳理和评估自定义监测标准•要求•科学建立监测模型，合理制定指标与阀值应覆盖全业务（包括一次性交易、信用卡交易等）全流程突出高风险业务和客户•依靠科技力量，优化监测系统•合理设计工作模式与流程可疑交易类型分析•概念以可疑交易关键特征为标准，将可疑交易划分为不同类型，分析其规律特点，从而为分析识别可疑交易提供参考，并综合判断洗钱犯罪形势和风险分布情况。•工作内容统计、分析、归类、总结、提示交易可疑类型分析•核心作用：提供可疑交易识别点资金交易特征账户资料特征客户行为特征社会环境特征交易可疑类型分析•结合近年来的典型案例，分析总结了地下钱庄、腐败、毒品、走私、新型诈骗、非法集资、传销、POS机套现、涉税犯罪、恐怖融资、赌博和非法经营票据等12类常见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易和行为表现3方面的可疑特征，为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。非法汇兑型地下钱庄【资金交易上的识别点】频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在20笔以上）金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）模式：资金分散转入、分散转出速度：资金快进快出，当日不留或少留余额方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和ATM突出）现金：往往出现现金交易，集中在ATM机取现地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）可疑交易类型及识别点非法汇兑型地下钱庄【账户资料上的识别点】数量：开设或持有大量单位账户和个人账户单位账户：注册金额小，地址可疑个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话）代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似异地：开户人为异地人（看留存的身份证）职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额可疑交易类型及识别点非法汇兑型地下钱庄【行为上的识别点】柜台：不同账户柜台业务往往出现固定的代理人（察看凭证）网银：多个账户的网银交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下详细资料，有意掩饰或躲避监控探头态度：交易人态度偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近）规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在3个月以上）测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后暂停几天可疑交易类型及识别点案例：福建郑某非法经营案•作案手法：1、境内境外收支两条线：柯某境内账户、郑某新加坡账户2、通过网银实时划转资金3、经营对象广：涉及大量散户、外籍人员非法结算型地下钱庄【资金交易上的识别点】初始交易：公司账户开始无业务，或交易量很小测试交易：公司账户启用时先进行小额资金（如几十-几千元）划转（主要以网银、公转私、ATM转账和提现为主）超规模交易：公司账户突然大进大出（如日交易量在百万甚至千万元），每天不留余额或余额很少（有时余额与日交易额呈固定比例1-4‰左右）网银交易：快进快出，1分钟左右完成交易，日交易几十笔甚至上百笔资金循环：深圳公司-异地公司-异地个人-深圳个人，最终在深圳取现公转私：在深圳之外的地区，由公司账户拆成几笔转到公司个人账户对手固定：公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个人账户发生任何往来虚假交易：公司账户对手名称繁多，但从名称上看经营范围并不对应提现：开户公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户将资金再转到下级大量个人账户，最终通过ATM机提现可疑交易类型及识别点非法结算型地下钱庄【账户资料上的识别点】注册资金：很少（如3-5万元）或基本一致（如都是100万）经营范围：个体工商户，经营范围复杂（如商贸、文具、服装等）空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如老人、小孩）集中注册/开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较集中网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险支票：不到银行购领转账支票和现金支票个人账户：都是代理开户，代理人相同或多为异地人可疑交易类型及识别点案例：海南1、29地下钱庄案•作案手法：•刘某团伙成立20多个工具公司，在无真实商品贸易情况下，接受全国2000多家上游公司和个人资金，转4000多家下游公司、个人账户700余亿元，非法办理支付结算业务获取利益。涉案资金性质包括实体企业套现、涉外资金往来、境内民间借贷、游资、涉嫌犯罪资金、非法结汇等。腐败洗钱特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管等（含亲属和关系密切的人）大额资金：交易、投资、投保、消费与身份收入不符结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注节日：节日前后存款集中（主要为传统节日，如春节、中秋）亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等定期：分散存定期外币：往往有外币存款，数额较大开户：资金起点往往为整数或吉利数（8.8万等）只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金一次性：账户内资金用完后会很快销户或者休眠信用卡消费异常：显示在香港、澳门等地信用卡消费，特别是珠宝店、俱乐部、奢侈品（名包、名表）、高尔夫等跨境转移：周边国家（东南亚、俄罗斯）、发达国家（美加澳）、离岸中心、中转地区（港澳）可疑交易类型及识别点案例•江西上饶徐某、胡某洗钱案：县财政局李某伙同县农信社主任徐某贪污基建资金9000余万元，徐某之弟、胡某通过成立空壳公司、提供资金账户、转账或提现等方式转移3000余万元。毒品洗钱银行卡资金交易以ATM为主，基本不在银行临柜操作银行卡资金流入多为ATM机无卡转账存入同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入通过ATM机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为100元/包、150元/包、200元/包等）银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。地区：汇款地区与当地毒品转运路线重合途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性网络贩毒：利用购物网站可疑交易类型及识别点案例•云南王氏兄弟洗钱案：成立运输公司•重庆杜某洗钱案：购买小车登记自己父亲名下•利用淘宝贩毒案走私洗钱重点地区：沿海、沿边地区，如广东、福建、广西、黑龙江、深圳、厦门、海南、上海、山东、吉林、辽宁、内蒙古、甘肃地下钱庄：与地下钱庄（外汇黄牛）定期大额交易重点国家（地区）：香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、韩国、台湾、新加坡、印度、印度尼西亚、马来西亚缉私：海关缉私部门调查（可列入高风险数据库）外贸：外贸企业，或与外贸企业关系密切外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低于市场价格可疑交易类型及识别点新型诈骗洗钱开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户），如开户时间、地点、网点比较集中，起始额较小，身份证为异地、偏远山区、老人等沉睡期+测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试分散转入：多笔资金从各地分散转入迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额ATM：转账或提现时刻意掩饰，如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜年轻化：80、90后年轻人，伪造高校学生、教师身份黑人护照开户：多为南非、也门、加纳、尼日利亚等护照可疑交易类型及识别点案例•湘西“满堂红”诈骗案•黑人团伙涉外诈骗案非法集资洗钱集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确规模：初期开卡、汇款规模不断扩大，持续一段时间数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需要按日汇总）人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休人员项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，有汇款单用途填写“投资”分工：账户分工明显，收款账户“分散转入、集中转出”；中转账户“快进快出、频繁收付”；返款账户“集中转入、分散转出”可疑交易类型及识别点非法传销洗钱集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省区市收款人：户名相对固定，但收款账户（账号）可能变更金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数提现：汇款累积到一定金额后提现周期：资金交易具有一定的周期性（一般以一周为周期）金字塔：资金网络呈现“金字塔型”留存信息：同批开户客户居住地较集中收款人身份：多为非城市年轻居民无视风险：无视银行风险提示，疑被“洗脑”网络：网络传销开始蔓延可疑交易类型及识别点案例•新疆克拉玛依宋某非法传销案：1、大额资金存入，小额资金返款；2、经常带领他人向同一账户汇款，且为某金额整数倍；3、交易对手众多，金额巨大。POS套现经营性质：账户资金来源与商户经营性质不符非面对面：账户交易类型多为POS和网银交易，有意回避柜面交易过渡性：账户收付交易频繁，过渡性质明显公转私：POS刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制人或关联人账户，之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户或其他个人更换账户：多头开立开户，频频更换，账户交易一段时间后就不再交易或销户，再使用新的账户交易刷卡金额：套现商户在申请POS业务成功后，短期内频繁发生大量刷卡交易，往往单笔消费金额较大，以整数交易为主可疑交易类型及识别点POS套现信用卡刷