完整解读新旧车险条款变化-易伟

完整解读新旧车险条款变化易伟律师•中国保监会2012年3月8日《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》•中国保险行业协会（）2012年3月14日发布《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》•目前尚无确切的新旧条款切换时间表•行业最低标准条款•旧：2007机动车商业保险行业基本条款(A款)机动车辆商业保险示范条款•总则•机动车损失保险•机动车第三者责任保险•机动车车上人员责任保险•机动车全车盗抢保险•通用条款•附加险•释义总则•增加：•附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准•第三者定义•旧：本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人•新：本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人总则•车上人员•新：本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。•保险费•新：保险费未交清前，本保险合同不生效。机动车辆商业保险示范条款•总则•机动车损失保险•机动车第三者责任保险•机动车车上人员责任保险•机动车全车盗抢保险•通用条款•附加险•释义机动车损失保险•新：未区分家庭自用及非营业用•保险责任•新：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失•旧：雹灾•新：冰雹、热带风暴、滑坡、暴雪、冰凌、沙尘暴•受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击•施救费用•新：施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算机动车损失保险责任免除•旧：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿•新：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿•旧：被药物麻醉后使用被保险机动车•新：服用国家管制的精神药品或者麻醉药品•旧：驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符•未按规定审验的驾驶证•新：驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车机动车损失保险•旧：实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车•新：实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车•旧：驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书（三者险）•新：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书机动车损失保险•旧：教练（三者）•新：学习驾驶时无合法教练员随车指导•旧：发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌•新：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的机动车损失保险•旧：竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间•新：在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；•旧：利用被保险机动车从事违法活动•新：被利用从事犯罪行为机动车损失保险•旧：地震•新：地震及其次生灾害，核反应、核辐射•新：被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失机动车损失保险•新：本身质量缺陷•投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外机动车损失保险•新：因被保险人违反本条款第十六条规定，导致无法确定的损失。•新：第十六条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。机动车损失保险•旧：违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任（营运车）•新：因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率•对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额机动车损失保险•保险金额•新：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。•投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。•折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。机动车损失保险•赔偿处理•新：被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。•如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。机动车损失保险•代位求偿•新：第十八条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。•被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。机动车损失保险•保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。•被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。•保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。机动车损失保险•（一）全部损失•赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1‐事故责任免赔率）×（1‐绝对免赔率之和）‐绝对免赔额•（二）部分损失•被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：•赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1‐事故责任免赔率）×（1‐绝对免赔率之和）‐绝对免赔额•争议：是否会更换旧件、副厂件机动车损失保险•（三）施救费•施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占•总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。评析•1、精简21条、原35条•2、针对媒体热点回应，无责不赔，保险金额•3、免责有所扩大•4、争议内容进一步完善未来争议•1、二手车配件•2、三者、车上人员•3、司机驾驶货车无资格证•4、车牌注销•5、砸车机动车辆商业保险示范条款•总则•机动车损失保险•机动车第三者责任保险•机动车车上人员责任保险•机动车全车盗抢保险•通用条款•附加险•释义机动车第三者责任保险•保险责任•旧：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任•新：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任机动车第三者责任保险•新：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；•被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；•被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。•涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。机动车第三者责任保险•免责条款•旧：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失•新：全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间•旧：特别约定•新：被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵机动车第三者责任保险•旧：被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失•新：第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为•旧：被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业•新：被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业机动车第三者责任保险•旧：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失•新：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失。被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡；机动车第三者责任保险•新：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款•旧：保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额（赔偿处理）•新：超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准的医疗费用机动车第三者责任保险•旧：仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用•新：律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费•新：投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外•保险法二十一条机动车第三者责任保险•旧：保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。•新：因被保险人违反本条款第三十四条规定，导致无法确定的损失。•三十四条：因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。（赔偿处理）机动车第三者责任保险•旧：违反安全装载规定的，增加免赔率10%；•新：违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率；•责任限额•旧：每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定•新：每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定机动车第三者责任保险•旧：主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限•新：主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任。•主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例分摊赔款。机动车第三者责任保险•赔偿处理•新：（三十）被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。•（三十二）被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。机动车第三者责任保险•新：第三十三条保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。•被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。•被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。•《保险法》65条机动车第三者责任保险•新：第三十五条赔款计算•1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：•赔款=每次事故赔偿限额×（1‐事故责任免赔率）×（1‐绝对免赔率之和）•2、当（依合同约定核定的第三者损失金额‐机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：•赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额‐机动车交通事故责任强制保险的分项