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贷款新规解析与执行——概述目录一、引言二、贷款新规基本内涵三、贷款新规“三个精髓”四、贷款新规相关问题理解五、近期执行贷款新规问题看法新规概述一、引言“三办法一指引”出台的历史意义“三办法一指引”出台的现实要求引言“三办法一指引”出台的历史意义？目前银行业制订、执行的各类贷款管理办法及制度的政策依据是什么？引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义主要政策依据是1996年8月1日，人民银行以令的形式发布的《贷款通则》。（人民银行[1996]2号令）引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义《贷款通则》：共十二章八十条，详尽的规定了贷款种类、贷款期限利率、借款人定义权利义务、贷款人定义权利义务、贷款程序、不良贷款监管、相关罚则等。引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义应该讲《贷款通则》在当前对银行制订各类办法、开展各项授信业务还是起到不可替代作用。《贷款通则》第六章（贷款程序）二十五至三十二条（共8条），从贷款申请、借款人的信用等级评估、贷款调查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后检查、贷款归还八个规定程序明确了贷款业务全流程的要求。引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义“三办法”中《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》第二章至第六章，分别用了29条、27条、30条，从贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理六个方面规定了贷款业务的全流程要求（只是个人贷款管理办法对协议与发放和支付管理进行了局部调整）。引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义“贷款通则”与“三办法”异同对比：共同点：“贷款通则”第六章（放款程序）共8条描述贷款的全流程：贷款申请、借款人的信用等级评估、贷款调查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后检查、贷款归还。共同点：“三办法”第二章至第六章从5方面描述贷款的全流程：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理。而把“三办法”部分内容进行拆分或重组后，其流程是完全一至的。应该讲有异曲同工之意。引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义“贷款通则”与“三办法”异同对比：异：“贷款通则”只用了一章共8条就把贷款全流程描述完毕。异：“三办法”都用了五章近30条才把贷款全流程描述完毕。质与量的差异引言-历史意义“三办法一指引”出台的历史意义差异的理解“三办法”出台实施的历史意义：是对“贷款通则”的发展与突破，对贷款管理进行深层次、精细化、具体化、标准化描述。《贷款通则》对贷款业务操作全流程的描述相对粗放，而“三办法”详尽描述了贷款业务全流程各环节的操作规范。明确指出流程相关岗位应如何操作、怎么做。如果不这样做或操作，将会受到相应处罚。引言-历史意义“三办法一指引”出台的现实要求为什么要出台实施“三办法一指引”?或起草出台“三办法一指引”现实动因?引言-现实要求“三办法一指引”出台的现实要求目前贷款管理中存在的问题贷款挪用现象普遍过度授信问题突出合同管理形同虚设缺乏对贷款支付环节的管理骗贷现象普遍引言-现实要求“三办法一指引”出台的现实要求目前贷款管理中存在上述多方面问题，这些问题无限蔓延扩大，将会影响金融安全。而《贷款通则》对全面的风险管理有其局限性。所以现实就需要有能对上述问题所引发的各类风险进行有效风险控制的措施或办法。引言-现实要求引言“三办法一指引”出台的历史意义及现实要求在上述历史原因和现实要求的情况下出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。简称“三办法一指引”。有其历史及内在必然性引言一、引言二、贷款新规基本内涵三、贷款新规“三个精髓”四、贷款新规相关问题理解五、近期执行贷款新规问题看法目录二、贷款新规基本内涵“三个办法一个指引”包括四个文件，但其核心要义完全一致，思想精髓完全相同。核心要义体现在七个方面，也称七原则；思想精髓反映为三个核心内容，也称三精髓。内涵要义思想主线：在七个核心要义的基础上，围绕三个主体精髓展开“三办法一指引”所体现的七原则（一）全流程管理原则（二）诚信申贷原则（三）协议承诺原则（四）贷放分控原则（五）实贷实付原则（六）贷后管理原则（七）罚则约束原则内涵-七原则(一)全流程管理原则全流程贷款管理原则强调：要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。对每一个环节都要进行精细化管理。全流程管理原则具体要求：1、“三办法一指引”要求贷款应实行全流程管理。2、“三办法一指引”针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。内涵-七原则(二)诚信申贷原则1诚信申贷的实质包含两方面内容：一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。内涵-七原则(二)诚信申贷原则2诚信原则具体要求：1、强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。2、借款人的合法、合规地位。3、信用状况良好。4、有明确的贷款用途。5、有合法的收入来源。内涵-七原则(三)协议承诺原则1“协议承诺”原则要求银行作为贷款人应与借款人乃至其他相关方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。内涵-七原则(三)协议承诺原则2协议承诺原则具体要求：1、协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。2、承诺申贷的真实有效。3、承诺贷款的真实用途。4、承诺贷款资金的支付方式。5、承诺双方的权利义务。6、重点承诺资本金足额到位等事项。内涵-七原则(四)贷放分控原则1“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。内涵-七原则(四)贷放分控原则2贷款分控原则具体要求：1、强调贷款审批通过不等于放款。2、贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。3、采取受托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。4、采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。内涵-七原则(五)实贷实付原则1“实贷实付”是指银行业根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。内涵-七原则(五)实贷实付原则2实贷实付原则具体要求：1、将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。2、贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。3、《办法》和《指引》要求所有贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式。内涵-七原则(六)贷后管理原则1“贷后管理”是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭传统的同时强调在以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。内涵-七原则(六)贷后管理原则2贷后管理原则具体要求1、建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系；2、建立贷后动态监测和重估制度；3、对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入账户比例与账户内资金平均存量提出要求。4、借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。5、参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。内涵-七原则(七)罚则约束原则1“罚则约束”原则就是指监管部门对银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法（新规）的执行力。内涵-七原则(七)罚则约束原则2罚则约束原则具体要求：1、贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施；（监管措施）2、对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。（行政处罚）内涵-七原则“七大原则”与“三办法”的内在关系全流程管理原则—贷款全流程风险管控要求诚实申贷原则——受理与调查、风险评价与审批（三了解）（第二至第三章）承诺协议原则——合同签订（第四章）贷放分控原则——发放与支付（第五章）实贷实付原则——发放与支付（第五章）贷后管理原则——贷后管理（第六章）罚则约束原则——法律责任（第七章）内涵-七原则目录一、引言二、贷款新规基本内涵三、贷款新规“三个精髓”四、贷款新规相关问题理解五、近期执行贷款新规问题看法三、贷款新规“三个精髓”“三个精髓”即：—全流程管理—协议承诺—实贷实付（下面主要从“三精髓”入手开展讨论）贷款新规“三个精髓”为什么说“贷款新规”是对“贷款通则”的发展与突破？应该讲主要体现在“贷款新规”的“三个精髓”上。贷款新规“三精髓”—全流程管理贷款全流程包括？九个环节：受理——调查——风险评价——审批——合同签订——发放——支付——贷后管理——收回与处置贷款新规“三精髓”—全流程管理现状：“重贷轻付”、“重贷轻管”、“重贷轻收”。精力主要放在受理、调查、审批、发放四个环节。对合同签订、贷款支付、贷后管理、收回与处置环节不进行细致的管理，较为薄弱。三精髓-全流程全流程管理—薄弱环节合同签订：合同文本及填写不规范、合同承诺条款不完整、合同的内容不详尽，对贷款全流程中借款人违反承诺时，贷款人可采取的措施未进行详尽说明。支付管理：基本不进行支付的监控，对贷款资金的走向不明，款放出去就完成任务。贷后管理：全行短板，贷后管理多流于形式。回收环节：款放出去等收息，临时到期不能归还忙找原因，办展期。三精髓-全流程全流程管理—新规要求1合同签订——对应协议承诺原则。借款申请获得批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。要求：将承诺写进合同、协议中。三精髓-全流程全流程管理—新规要求2支付管理——对应新规实贷实付原则。分为两个较为紧密的环节。即贷款发放、贷款支付。三精髓-全流程全流程管理—新规要求2支付管理——实贷实付原则：1、贷款发放：强调贷放分离、实贷实付。要求：设立独立部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。三精髓-全流程全流程管理—新规要求2支付管理——实贷实付原则：2、贷款支付：要求：设立独立部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。三精髓-全流程全流程管理—新规要求贷后管理——对应新规贷后管理原则：是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。内容主要是：贷款使用、企业经营及偿债能力、抵押品和担保权益的完整性等三个方面。目的是：发现、调整、措施等（全行短板）三精髓-全流程全流程管理—新规要求贷款回收与处置——相对应贷后管理原则：贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。三精髓-全流程全流程管理“三办法一指引”要求对贷款全流程进行精细化管理，不能重此轻比。三精髓-全流程贷款新规“三个精髓”—协议承诺贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动银行加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身权益。三精髓-协议承诺协议承诺—协议承诺原则的涵义为解决传统信贷业