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湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-1-小康卡贷款业务系统操作培训讲义各位同事，大家好！今天就由我和大家一起来共同学习小康卡贷款业务。该产品目前在黄石试点，省联社还没有制订相应的管理办法，因此除黄石外其他联社都不能办理此项业务。但此项业务是一个新产品，为了以后办理此项业务的需要，我们今天有必要先熟悉其基本操作知识和操作流程，下面我将该项产品的操作流程依序向各位介绍：一、小康卡开发背景现实需求：为提高小额贷款的竞争力，规范小额贷款的管理，防范小额贷款风险，省联社信贷处在黄石联社提出业务需求的基础上开发了面向诚实守信的优质自然人客户发放的，具备小额个人自主循环贷款及存贷合一功能的电子贷款证-小康卡。核心思想：小康卡作为小额信贷新产品，它的核心思想是在对客户全面贴身调查的基础上，依托现金流的信贷准入，实现对客户的广泛覆盖，扩大市场占有率，增加利息收入；依托分期还款方式，有效控制信贷风险；依托内部流程再造，有效降低产品运营成本需要通过流程再造控制风险。二、功能特点1、授信对象多样化，客户覆盖全面化:小康卡授信业务湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-2-对象包含农户、农村种养殖户、农村专业经营户、个体工商户、固定职业者及中小企业主，客户范围与贷款证相比扩大了许多，基本上做到了城乡个人客户全覆盖。2、授信凭证电子化，功能多样化：小康卡是面向诚实守信的优质自然人客户发放的，具有一定授信功能的电子凭证。在贷款额度、期限内，客户凭小康卡在发卡网点柜面即可取得贷款，小康卡同时也具备借记卡存取现金、转账结算、消费等各项金融功能，是具有存贷合一功能的新型特色产品。3、业务处理自动化，服务全面化：小康卡业务充分借鉴一般贷款、消费贷款、小额农贷业务处理模式，最大限度地发挥系统自动处理的效能，减少柜员劳动强度；充分发挥新业务系统的优势，整合信贷管理与新业务系统业务处理模块，实现小康卡存贷合一功能，尽可能为客户提供多样化的产品及全面的服务。4、贷前调查模板化，贷后预警管理规范化：信贷系统为小康卡业务提供了标准化的客户信息收集模板、调查报告模板、信用等级评估信息模板，引导客户经理按照标准模板对客户进行贷前调查；根据不同客户类型，将客户风险预警信号进行细分，根据不同的风险等级进行相应的处理。5、还款方式固定化，风险预警提前化：小康卡业务采取按月/季等额本息还款方式，分散了贷款风险，同时由于湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-3-采取按月/按季还款，客户只要有一期未还，逾期信息就会反馈给客户经理，客户经理就可以提前对贷款风险进行评估，贷款的风险就可以提前被发现，避免更大损失的产生。6、监控实时化，调整动态化：根据客户经理贷后检查情况以及客户每月/季还款情况对贷款风险进行实时监控，同时根据贷款客户不同风险等级，实时对客户授信额度动态进行调整或者冻结/解冻。三、基本流程小康卡贷款的基本流程包括客户申请——贷款受理——贷款调查——审查审批——签订合同——额度授予（信贷发送核心产生合同号）——贷款发放（核心系统操作）——贷后管理——贷款收回接下来我将围绕客户信息管理、贷款申请管理等九个方面给大家介绍小康卡业务的系统操作。四、客户信息管理小康卡的客户类型分为个人客户和农户客户。农户客户包含：农户、农村种养殖户、农村专业经营户；个人客户包含：固定职业者、小企业主及个体工商户。之所以要将客户类型细分，是因为小康卡贷款业务根据不同的客户类型，制定了不同的客户财务信息报表及信用等级评估模板，这样就可以详细准确的反应该类型客户的经济状况及信用等级。1、基本信息。这里面我们需要重点关注：客户概况、湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-4-客户财务信息、客户信用等级评估信息。客户基本信息里面我们要注意出生日期，因为如果年龄未满20岁或超过55岁，是不能办理小康卡贷款的，系统之所以对年龄进行控制，主要是从借款人是否具备稳定还款来源及贷款风险角度考虑的。另外还有信用等级评估模板，这里面要选择小康卡专用评级模板，否则提交时系统会提示未进行信用等级评估。另外还需完整录入配偶及家庭主要成员情况，其他带*号的字段都是需要录入。2、财务信息。农户客户财务信息包括资产负债表、全年收支情况表、财务状况评价表以及自授信1年内家庭收支表四张表；固定职业者财务信息包括：家庭收支表、家庭资产负债表；个体工商户及小企业主财务信息包括：家庭资产负债表、所属企业资产负债表、收支情况表。（1）资产负债表。资产负债表左边的是资产项目、右边的是负债项目，这张表主要是按照企业财务报表模式设计的，按照客户类型的不同将客户所涉及的资产负债情况全部收罗进来，客户经理只需要根据报表所罗列信息进行调查就能详细了解客户资产负债情况。系统这样设计的目的是通过标准化的信息模板引导客户经理尽可能详细的调查客户的基本情况，通过具体量化的数据信息分析客户的家庭经济情况。（2）全年收支情况表。这张表左边是收入，右边是支湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-5-出，同样将客户生产经营活动的所有收支项目都罗列进来了，客户经理只需要根据罗列项目调查即可，录入后点击保存就可以自动汇总收入和支出，这里需要我们关注的是，这里的收入直接关系小康卡贷款额度大小，收入越高，客户获得的贷款额度越高，农户小康卡贷款的额度就是根据农户家庭收入乘以一定比例得出的，后面我会具体介绍计算公式。（3）财务状况评价表。客户经理根据对客户财务信息对客户的财务信息进行一个总体评价。（4）申请人1年内家庭收支预测表，这张表罗列了客户未来的收支预测情况，客户经理根据客户未来收支预测情况就可以计算出客户的偿还能力。（5）所属企业资产负债表。这张表是小企业主及个体工商户客户专有的财务报表，是将客户所属企业资产负债也纳入调查范围，尽可能详细的将客户情况调查清楚。以上就是客户财务信息里面的几张表，系统增加这几张表，是为了将客户的资产负债及收入信息细分量化，便于我们根据客户的财务信息准确计算出客户的可贷额度。相比小额信用贷款客户评级考核指标主观因素较多，小康卡业务完全是凭客户经济实力说话了。3、信用等级评估。完善了客户的财务信息，还需要完善客户的信用等级评估信息。根据客户类型不同，小康卡客户信用等级评估信息模板分为：农户农村种养殖户及农村专湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-6-业组织信用等级评估信息模板、个体工商户信用等级评估信息模板、固定职业者信用等级评估信息模板、小企业主信用等级评估信息模板。信用等级评估信息页面除少数需要填报外，其他不可选项分值都是从客户财务信息里面自动获取的信息。将需要填报的项目填好后，可点击测算按钮计算出得分与等级。保存后退出，完成信用等级评估。如对系统测算结果不满意，也可以进行人工认定。点人工认定，进入人工认定等级页面：输入最终评定得分及等级，再选择限定因素调整及担保因素调整后，保存退出，系统将按人工认定结果作为最终评定的信用等级。到这里客户的基本信息已经完整了，其实客户信息完善的过程就是对客户就是一个评级授信的过程，基本信息完善了，客户的可授信额度及贷款方式就可以确定了五、贷款申请客户经理在贷款申请-待处理申请模块中，新增申请，显示申请页面。选择个人或农户客户，业务品种选择小康卡贷款。保存就进入到了客户申请详情里面。（一）申请详情。1、客户类型字段。如果是农户客户客户类型就是农户、农村种养殖户及农村专业经营户，如果是个人客户客户类型就是固定职业者和小企业主及个体工商户两类，选择不同客湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-7-户类型，他所对应的调查报告模板就有所不同。2、是否农信社代发工资客户，增加这个字段有什么意义呢？考虑客户的综合贡献度，同等条件下在农信社代发工资客户他在农信社可以获得的贷款额度比不是农信社代发工资客户高。3、是否涉农字段，这个字段如果是农户客户自动默认为是涉农，不允许修改，如果是个人客户，选择是涉农，那么他对应的就是涉农贷款产品，如果选择不是涉农，那么他对应的就是非涉农贷款产品，这是本次系统改造新增的字段，为的就是在从客户类型上区分贷款是否涉农转变为从贷款用途上进行区分。4、金额在0-200万元之内，小康卡贷款的最高额度是200万元。5、期限，只能是12、24、36月。6、利率方式，小康卡贷款利率方式系统默认为浮动利率，只要输入利率增量就能自动计算出执行利率。还有就是还款方式与还款周期，还款方式系统默认为等额本息，还款周期有按月/季两种方式，就是说按月或者按季等额本息还款。另外就是主要担保方式：这里面的控制是5万元以下可以是信用方式、10万元以下可以是保证方式，10万元以上必须是抵质押担保方式。7、小康卡卡号：由综合业务系统提供。前面说了客户湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-8-申请小康卡贷款必须先在柜面领取小康卡，小康卡如输入有误，在签署合同时可以修改。这是必输项，如果不输入贷款就不能发送成功。当然客户申请信息里面其他带*号的都是必输项，输入完整才能保存提交。（二）担保信息小康卡贷款方式为抵质押担保方式可为一般担保合同，但保证方式必须为最高额保证合同。选择保证担保就需要录入担保人调查报告，其他信息录入与一般贷款操作相同。（三）借款人调查报告选择不同客户类型，调查报告模板就不一样，调查报告模板一般包含调查报告、财务评价、抵押物基本情况保证基本情况。调查报告中大部分信息是从客户信息和申请信息中直接引入的，比如财务信息、抵押物信息等，可以查看，其他非引入项需客户经理按照要求填写完整，比如封面、申请人的基本情况、调查人员意见等。如果不填写，贷款提交时会提示调查报告未录入。1、调查报告封面，里面客户来源、客户情况就需要客户经理选择。这些内容都会成为审批人员考虑客户授信额度的一个依据。2、申请人的基本情况，里面申请人信用记录及其他项目需要客户经理录入。湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-9-3、调查人员意见，根据客户经理调查情况填写。调查报告里面的其他需要说明的情况则需要客户经理录入具体情况。简单来说小康卡贷款调查报告这个模块为客户经理提供了一个标准化的模板，只需录入少量信息，最后汇总就可以成为一个内容丰富、重点突出、结构清晰的完整的个人客户贷款授信调查报告。录入申请详情、担保信息以及调查报告后，小康卡贷款完成了申请流程，就可以提交审查审批了。我们来看一下申请审批流程：客户经理提交申请、信用社综合员审查、县联社信贷部审查员审查、县联社贷审中心审查、理事长审批、客户经理签订合同、提交县联社出账审查员审查、客户经理提请放贷、柜员放款。六、审查审批1、申请提交。客户经理在录入贷款申请所需填录的各类信息后，签署意见，按照申报审批流程进行提交。提交时，系统会对该申请作限制条件检查，如果符合条件，则可继续下一步操作。审批人员可以根据实际情况，对客户经理提交的小康卡贷款的额度、期限、利率进行调整。如果信用社有权限，审批阶段就在信用社综合员审批完成就结束了；如果是信用社权限之外的，需要逐级报信贷部门审查员、贷审中心审查员、贷审会综合员审查审批、理事长审定，其操作同信用社综合湖北省农村信用社信贷风险管理系统培训讲义之三-10-员是一样的。在最终审批人通过后系统会生成该笔小康卡贷款合同，申请审批阶段结束。七、签署合同小康卡贷款审批后，客户经理在放贷管理-合同管理-待签署发放的合同模块中，签署合同。选中需要签署合同的贷款，点签署合同按钮，进入合同页面，补充合同。这个就是签订合同模块。合同基本信息填完整后，继续担保合同信息的完善。保证方式的填报最高额担保合同。如果是抵质押担保方式的，还需要完善录入抵质押物信息。八、放贷管理1、合同签署完整后，可以提请放贷。选中需要提请放贷的合同，点击提请放贷。提请放贷完成后，在待提交审核的放贷中对该放贷申请签署意见并提交县联社出账审查员进行出账审核。出账审查员在接收到已提交的放贷申请后，对该放贷申请的申请信息、合同、合法合规性等进行综合审核后，签署意见，并批准放贷。确认主合同、担保合同规范后，再提交即可完成出账审核。2、发送放贷信息放贷审核通过后，