第一章个人理财规划

个人理财规划绪论3新课引入：在美国，一个成功的人背后一定要站有三个人：私人医生、律师和理财规划师。医生用来保命，律师用来规范行为和保护个人权力，理财规划师用来打理自己的资产，这三人缺一不可，这三个职位都属于高收入职位，而理财规划师的收入又高于私人医生和律师，因此，理财规划师在全世界被称谓“第一职位”。理财行业在金融产业中就像一个接线板，它一头连接着客户，一头则连接着各种金融机构和金融产品。4小案例张三与李四在同一单位工作，每月都有5000元收入。月支出如下：通讯费100元，伙食费1200元，交通费300元，房租1200元，水电费200元，合计每月基本支出3000元。收支相抵，结余2000元。张三有一爱好：打牌。逢赌必输。每月余下的2000元常常输个精光。年底，张三的银行存折上只有10.00元。李四将结余进行如下分配：1000元定期存款，另1000元投资证券(假设存款利率为3%，证券市场投资回报率为10%）。一年后李四的收益为：1000*12*(1+3%)+1000*12*(1+10%)=25560元。一年后，张三与李四的财富差距为25550元5理财哲理故事传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。于是国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。这个学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八粒…以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。国王开始以为这个要求不高，随便手抓一把粮食的粒数都多得数不清，填满64个方格能要多少粮食呢？然而在填方格的过程中，国王发现即使把他全国粮库里的粮食都填上去，这64个方格都远没能填满，那么填满64个方格到底需要多少粮食呢？一共是2的64次方粒粮食，这是一个巨大的天文数字，即使在今天全世界的粮库里也没有这么多的粮食。8数据说话长期投资产生复利效应：24美元也能买下曼哈顿岛1626年，荷属美洲新尼德兰省总督PeterMinuit花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了约2.5万亿美元。以24美元买下曼哈顿，PeterMinuit无疑占了一个天大的便宜。如果转换一下思路，PeterMinuit也许并没有占到便宜。如果当时的印第安人拿着这24美元去投资，按照9%的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成2380000亿美元，远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿，几乎是其现在价值的十万倍。如此看来，PeterMinuit是吃了一个大亏。是什么神奇的力量让资产实现了如此巨大的倍增？是复利！长期投资的复利效应将实现资产的几何级数的增值。9如果是按照按照11%(美国近70年股市的平均投资收益率)的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成214亿亿美元（24乘以1.11的374次方的积2142900269045805844美元）10世界的第八大奇迹是复利爱因斯坦就说过，“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利”。一个不大的基数，以一个即使很微小的量增长，假以时日，都将膨胀为一个庞大的天文数字。那么，即使以像24美元这样的起点，经过一定的时间之后，你也一样可以买得起曼哈顿这样的超级岛屿。1140年后也许你也有1个亿神奇公式”假定有一位20岁的年轻人，从现在起每年定期存款1.4万元，并假定能获得年均20%的投资报酬率，则40年后，他能积累多少财富?是1.0281亿元!而这个数据，依照财务学计算年金的公式得到。讲述内容理财基础知识（概念、环境、背景、类型、功用、发展趋势等）理财与个人家庭因素影响理财内容（婚姻成家规划、子女生育规划、子女教育规划、职业生涯规划、住房购买规划、现金流量规划(收支消费储蓄信贷规划)、证券投资规划、税收筹划、退休养老规划、遗产传承规划）以房养老——一种高级理财模式个人理财方案制作与评价本课程介绍了个人理财基本知识和技术方法，对个人“从摇篮到坟墓”的整个人生和家庭的生涯活动和理财规划等，分别子女抚养教育，生涯设定，财商教育，投资理财，购房买车，缴纳税费、退休养老以致遗产传承的全过程，作出全方位的介绍。最后将以房养老和基地养老作为一种高级理财活动予以特别说明。本课程将个人生涯规划设定与理财知识技能培养结合一起，可称为个人生涯理财。1.明晰个人生涯理财的知识技术与方法；2.培育财商意识，确立经济头脑；3.增强个人生涯理财规划的能力和才干；4.思考并把握未来人生的目标和路径。学习本门课程的价值《个人理财规划》课程结业论文期末考试方式为学生撰写与上课内容密切相关的论文。论文的标准如下：1.必须是自己亲自撰写，不得有抄袭现象。2.与上课讲述内容、个人理财应当包括的事项密切相关。3.最好能紧密结合个人理财生活的实际情形，特别欢迎大家撰写自己的生涯规划和理财规划。4.要求有自己的新观点和见解，能够用学到的知识分析和评价社会家庭个人理财生活中发生的种种现象。5.要求内容实在、语句通顺、条理性强，修辞优美。6.要求四五千字为宜，不必长篇大论。7.最后一次上课交。三大规划名词界定1.个人职业规划：我是谁，我的年龄性别、居住地域、知识结构，能力才干，文化教育、优势特色资源、核心竞争力，尚存缺陷等。社会最需要什么，我最适合做什么，做什么事最能发挥自己的价值。我为社会做出贡献的同时，也为自己得到较大的收益。2.个人生涯规划：我的整个一生将如何安排度过，如就业择业、结婚成家、子女生育教育、买房买车、纳税缴费、养老、遗产分配等，从摇篮到坟墓的一切内容3.个人理财规划：赚钱花钱攒钱、存钱贷款、股票债券、基金期货、保险信托等各类投资理财事项安排。生涯规划立足人生全程,理财规划奠定财力基础,职业规划是人生先导.三大规划设定的目标职业规划：社会需要什么，我应当做什么，也只能做什么，我参与什么职业可以将自己选择和社会需要最好对接，达到最好结果，最能实现自己的价值和效用。生涯规划：我的一生应当怎样度过，人力资源将所需要做的事情做到最好，实现终生幸福，美满安康。理财规划：为一生所需要做的各类事项奠定所需要的雄厚物质基础，并及时提供所需要的全部钱财。引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的案例：白领一生计划小陈今年23岁，小美22岁，两人都在大四读书，即将大学毕业，毕业后的目标：就业；结婚成家。小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事，如就业择业、薪酬增进、结婚成家、投资理财、生育教育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承，等等，不一而足。人生应当做什么事,这些事情应当怎样做，安排在什么时间做，在何种标准和档次上做,就是将来要整日面对，现在应当精心考虑和筹划的。小陈和小美现对自己的整个人生提出如下构想：1．两人希望不依靠父母力量自己简单办婚事，婚房婚车俱无，结婚后预计无积蓄，也无负债。2．就业后两人的薪资状况预计：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少12000元，估计未来薪资成长率可达5％；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3％。五金全部交纳。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增长率5%。4．计划婚后五年生小孩，小陈和小美都是独生子女，按规定可生养两个孩子，每个小孩月生活费为1200元；5．计划将两个孩子都培养到研究生毕业，教育费用估计为：幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究生年20000元(保守估计)；6．打算婚后10年内购买三居室房屋，目前该类住房价值为60万元，预计年增长率为8%；7．希望每月度能孝敬双方父母各500元，将来视经济情形适度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大致为2000元，预计将来每年会增加8%；9．希望能购买一些保险，防范未来可能发生的种种风险以保障安全，晚年养老生活能得到较好保障；10．双方父母的养老保障都有一定安排，但医疗健康保障尚有较大欠缺，小陈和小美应当有所考虑；11．计划每年国内长途旅游一次，预算为4000元，将来视经济能力许可，再计划到国外旅行；12．两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金5000元可供使用，同时能积累相应钱财应对不时之需小陈和小美希望了解1．整个人生安排是否合适，应该怎样合理利用资源，还存有哪些缺陷，需要做出哪些改进和完善？2．计算两人整个一生的收入与支出开销状况，收入能否满足各项开销需要，两者有多大差距，收不抵支时又应作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么时间来做这些事(就业、结婚成家、生育教育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承);4．两人一生做这些事，预计需要花费多少钱财，预定在何种档次和标准上做这些事，能否应对预期安排？5．人生规划需要的这些钱财应当如何获得、投资运营和筹划安排，如何合理利用自身人力财力资源，达到所设想的个人生涯和理财目标?小陈和小美有一些事把握不清晰1．马上要就业找工作，是到京沪一线大城市，还是留在二三线城市，或图安逸到小县城度过整个人生。2．养育两个孩子，自己是否有如此大的经济实力，还是只生养一个孩子精心培养成才。3．房价飞速上涨，现在贷款买房还是按计划10年后买房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合适？10年后买房时房价又会达到多大。4．小陈出生于农家，小美生长在大城市，两人感情甚佳，但总有某些价值观不大相投，婚后双方应如何磨合这些差异，同双方父母又应如何相处。5．小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年，并趁手脚灵便时到处走走看看，这一目标能否实现。小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来生活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包括人们从出生到死亡整个一生全过程，将要面临的生涯规划、结婚成家规划、生养教育子女规划、现金预算管理、投资理财规划、买房买车规划、税费筹划、保险规划、退休养老规划、遗产传承规划等。当今市场经济社会又称为金钱社会，有关金钱的一切，如就业、赚钱、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内容，是大家非常关心，却又在目前大学教育的知识结构体系和素质观念培育中，难以得到合理科学解答。大家围绕个人持家理财要关心的诸多话题，正是本学科要着重介绍和认真回答。希望通过本课程学习，能从中受到理财意识和观念启迪，得到应有知识和方法，培育理财技能和才干，使自己未来人生安排幸福美满。如何才能拥有这样的生活？20世纪80年代，拥有的最后一家公司破产。每月靠政府的失业救济金度日，其间贫困生活20余年。2004年病逝。临终感言：幸福人生的秘诀，就是在死前花尽钱包里的最后一分钱。不过我算错数，提前把钱花完了。若热·金莱拥有20亿美元家财的贫穷富豪26岁的英国男子2002年中了乐透大奖，从一名默默无闻的垃圾收集工成为千万富翁，但仅仅8年，他就将这笔财富挥霍一空，自己不得不重回做苦力活的阶段。而且，由于他吸毒、嫖娼、赌博，导致妻离子散。据报道，这名名叫迈克尔.卡罗尔的男子曾是受幸运之神眷顾的宠儿。2002年，当他一贫如洗，还是个垃圾工的时候，买彩票中了970万英镑大奖，摇身一变成了大富翁。但就在2010年2月7日，卡罗尔宣布自己挥霍完了所有财产，已经恢复了当年贫穷的状态，要靠救济金生活。曾经创造一个有一个财富神化的迈克尔·杰克逊到去世时给家人留下了高达4亿美元的负债。早在2003年，福布斯杂志增统计迈克尔·杰克逊的净资产约为4亿美元。1985年，迈克尔·杰克逊以4750万美元购得ATV音乐公司的所有股权，并在1995年以9500万美元高价转卖给索尼音乐公司，仅此进账5000万美元。其投资版权歌曲包括英国摇滚乐队“甲壳虫”乐队的251首歌曲。出售其使用权、演唱会、广告代言费，赚的盆满钵满。1982年的事上最畅销专辑《颤栗》，至今已得到1.15亿美元的巨额回报。尽管迈克尔赚的很多，但花的更多——1988年，他以1700万美元的价格在加利福尼亚州购入1000公顷的土地，建设