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人民邮电出版社汽车保险与理赔——第一章汽车保险1.3汽车保险原则···1.3汽车保险原则易趣汽修保险与防灾减损相结合的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务一、保险与防灾减损相结合的原则01【保险与防灾相结合的原则】主要适用于保险事故发生前的事先预防。因此，保险方应对承保的风险责任进行管理。1.调查和分析保险标的的风险情况,提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查;2.向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；3.对不同的投保方采取差别费率制。1.3汽车保险原则易趣汽修任务一、保险与防灾减损相结合的原则02【保险与减损相结合的原则】主要适用于保险事故发生后的事后减损。1．投保方投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案。2．保险方保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。1.3汽车保险原则易趣汽修保险与防灾减损相结合的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务二、保险利益原则保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系。缺乏保险利益要件的保险合同，不发生法律效力。1.3汽车保险原则易趣汽修任务二、保险利益原则保险利益必须是合法的利益1保险利益必须是经济利益2保险利益必须是确定的利益301【财产保险利益】1.3汽车保险原则易趣汽修02【人身保险利益】任务二、保险利益原则必须是法律认可并予以保护的人身关系1人身关系中具有财产内容2构成保险利益的是经济利害关系31.3汽车保险原则易趣汽修03【保险利益适用要求】任务二、保险利益原则保险合同订立时发生保险事故时•财产保险：投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；•人身保险：投保人对被保险人应当具有保险利益。•投保人是否仍具有保险利益，无关紧要。1.3汽车保险原则易趣汽修任务二、保险利益原则重点难点提示保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，但被保险人、受让人未履行规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。《保险法》第四十九条规定：1.3汽车保险原则易趣汽修任务二、保险利益原则重点难点提示多地出现出租车的实际经营人和所有人并不是名义上的经营权和行驶证上车主的现象。这种现象的存在，使得在确认保险利益时会出现名义和实际的差异问题。出租车牌照经营权的现象1.3汽车保险原则易趣汽修任务二、保险利益原则【典型案例】2015年3月，顾某在停车过程中撞到路边花坛，导致车辆受损。事发后，顾某立即向保险公司报案，但保险公司直到事发3个多月之后才出具定损结论。在等待定损期间，顾某无法使用投保车辆，所以不得不租车代步，为此发生租车费1万元。顾某认为是保险公司迟延定损，才导致发生租车费损失，因此要求保险公司赔偿其1万元，保险公司则认为租车费不属于理赔范围，所以不同意赔偿。——保险公司未及时定损，租车费谁来付？1.3汽车保险原则易趣汽修保险与防灾减损相结合的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则最大诚信原则人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求合同双方当事人最大限度地遵守诚信原则，故称最大诚信原则。诚信就是诚实和守信。1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则01【履行如实告知义务】投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重要情况，向保险人如实告知。投保人因故意或过失没有履行如实告知义务，将要承担相应的法律后果，例如保险人可以据此解除保险合同，如果发生保险事故，保险人有权拒绝赔付等。——对投保人的要求1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则02【履行说明义务】在订立保险合同时：保险人应当向投保人说明合同条款内容。对于保险合同的一般条款，保险人应当履行说明义务。对于保险合同的责任免除条款，保险人应当履行明确说明义务，未明确说明的，责任免除条款不发生效力。——对保险人的要求1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则03【履行保证义务】保证是指投保人向保险人做出承诺，保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性。保险上的保证有两种。一种是明示保证，即以保险合同条款的形式出现，是保险合同的内容之一，故为明示。另一种是默示保证，即这种保证在保险合同条款中并不出现，往往以社会上普遍存在或认可的某些行为规范为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的承诺，故为默示。——对投保人的要求1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则04【弃权和禁止抗辩】所谓弃权，是指保险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密联系，是指保险人既然放弃了该项权利，就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。——对保险人的要求1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则重点难点提示保险人或者其代理人代替投保人填写投保单，或者是续保业务中沿用上一年度投保单。这种情况下，一旦发现投保单没有如实反映事实，即保险人没有履行告知义务，则容易出现责任追究的问题。在保险实务中较为突出的问题：1.3汽车保险原则易趣汽修【典型案例】某保险公司于2014年6月3日承保了甲某的汽车保险，在甲某尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人甲某，此后多次催促甲某支付保费，甲某均以资金不足为由拖延。同年10月10日，甲某的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日甲某立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道已经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后甲某向保险公司报案，保险公司调查真相后，以甲某在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，甲某不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。——未及时交付保费，保险公司赔不赔？任务三、最大诚信原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务三、最大诚信原则重点难点提示2016年开始执行的新规规定：除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。保险费未交清不赔！1.3汽车保险原则易趣汽修保险与防灾减损相结合的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则近因原则近因原则是指保险人承担赔偿，或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因，必须属于保险责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。01【定义】1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则02【近因的认定方法】——确定损失的因果关系顺序法逆推法•按照逻辑推理，从第一个事件出发，分析判断下一个事件可能是什么，然后依次下去，直至分析到损失为止。最初事件发生的原因就是最终损失的近因。•指从结果推断原因的方法，该方法正好与顺序法相反。1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则多种原因间断发生多种原因连续发生多种原因同时并存发生单一原因03【保险责任的确定】1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则【典型案例】2015年7月21日，陆某在杭州市内驾驶途中突遇暴雨，致使行驶中车辆发动机进水熄火，再次启动发动机发现无法启动，报险后拖修理厂维修发现发动机损坏严重，保险公司表示车辆损坏是由于涉水行驶而引起发动机损坏，属于保险免责范围。——车辆涉水损坏，保险公司赔不赔？1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、近因原则微课程3：汽车涉水进水如何处理1.3汽车保险原则易趣汽修保险与防灾减损相结合的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人给予被保险人的赔偿数额不能超过被保险人所遭受的经济损失。01【补偿原则的含义】被保险人即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，也无权要求保险人赔偿。重点难点提示1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则01【补偿原则的含义】一、二、•保险人对风险损失的赔偿可能是充分的，也可能是不充分的。•补偿不能使被保险人获取超过实际损失的经济利益，即保险人支付的赔偿金额不应超过被保险人的实际经济损失。1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险坚持损失补偿原则的意义01【补偿原则的含义】1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则02【补偿的限度】1.限额责任赔偿方法2.免赔额(率)赔偿方法实际损失保险金额保险利益赔偿方法保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额首先必须对受损的标的具有保险利益,而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限以被保险人的实际损失为限进行保险补偿1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则03【补偿原则的派生原则】代位原则分摊原则比例责任制分摊责任限额制分摊代位求偿物上代位指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。指在同一投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的情况下，被保险人所得到的赔偿金，由各保险人采用适当的方法进行分摊。1.3汽车保险原则易趣汽修重点难点提示汽车出险后，如果是别人的责任，不能因为嫌麻烦而放弃向对方要求赔偿，因为这等于放弃了向保险公司要求赔偿的权利。一定要先找对方索赔！任务四、损失补偿原则1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则【分摊计算】比例责任制分摊方法计算公式：某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损失责任限额制分摊方法计算公式：某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人的赔偿金额总和×实际损失1.3汽车保险原则易趣汽修任务四、损失补偿原则【分摊计算案例】例1-1：甲、乙两个保险人承保某单位同一财产，甲保险人承保4万元，乙保险人承保8万元，在保险期内发生了6万元的损失。按比例责任制分摊为：甲保险人赔付=4/12×6万元=2万元乙保险人赔付=8/12×6万元=4万元按责任限额制分摊为：甲保险人赔付=4/10×6万元=2.4万元乙保险人赔付=6/10×6万元=3.6万元1.3汽车保险原则易趣汽修【典型案例】2014年12月，车主鲁某投保时车辆已经使用了90个月，但双方在保险合同中仍然约定按照新车购置价16万元来进行投保。保险期内，鲁某驾车发生交通事故，导致车辆受损，经鉴定部门评估，车辆修复需7.4万元。鲁某据此向保险公司索赔，但保险公司认为，根据保险合同中约定的折旧率计算方法，事故发生时车辆折旧后的实际价值只有3.2万元，现所需修理费为7.4万元，应推定全损，只同意按照事发时车辆的实际价值3.2万元进行赔付。鲁某则认为，当时是按新车购置价投保的，现在保险公司只赔旧车价格，不合理。——旧车投保时“高保低赔”怎么办？任务四、损失补偿原则1.3汽车保险原则