电子支付概述

第一章：电子支付概述1、什么是支付，支付的过程是什么？支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，包括交易、清算和结算三个过程。支付活动有四个构成要件：参与主体、市场行为、债权债务关系和支付环境。2、试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。支付体系作为国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分，主要由支付工具、支付服务组织、支付系统、支付体系监管等部分组成，各个组成部分之间的相辅相成，发挥着各自的作用。3、电子支付形式主要包括网上支付、电话支付、移动支付、有线电视网络支付和金融专网支付。4、电子支付系统是利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。它由支付服务系统、支付清算系统和支付管理信息系统3个层次构成。第二章：支付工具与支付方式1、支付工具是支付的媒介，是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。根据其发展历程可以分为传统支付工具和现代支付工具，其中现代支付工具即电子支付工具。前者包括现金、票据等；后者包括银行卡、储值卡、虚拟卡、电子票据和电子现金。2、传统支付方式包括现金支付、票据支付、汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期贷记，电子支付方式主要包括网上银行支付、银联电子支付和第三方支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、有线电视网络支付等。3、电子货币的分类：按发行机构分为：有银行等金融机构发行的电子货币，由专业性、以提供电子货币服务为盈利手段的非金融机构发行的电子货币，由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，即虚拟货币。按照应用划分，电子货币主要分为四种类型：储值卡型电子货币和虚拟货币、信用卡应用型电子货币、存款利用型电子货币和现金模拟型电子货币。4、贷记卡、借记卡、信用卡之间的区别：借记卡的特点是先存款后消费，不允许透支；真正的贷记卡是指持卡人无须存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人需先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付，可在发卡银行规定的信用额度内透支的贷记卡。5、电子货币：是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。第三章：网上银行支付1、网上银行的特点：（1）服务方便、快捷、高效（2）成本低廉（3）服务更标准、更规范（4）私密性强2、网上银行的类型：按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行；按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。3、网上银行的功能：（1）发布公共信息（2）受理客户咨询投诉（3）财务查询（4）申请和挂失（5）网上银行支付第五章：移动支付1、移动支付：就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式，其中“移动设备”包括手机、PDA、移动PC等，无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（如红外线、射频识别技术、、蓝牙等）和远距离无线通信技术（如短信、WAP等）2、手机银行：就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的链接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。3、手机钱包：手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融合。4、移动商业运营模式的主要模式有以下几种：以金融机构为主导的运营模式、以移动运营商为主导的运营模式、以第三方支付服务商为主导的运营模式、金融机构与移动运营商合作的运营模式。5、移动支付业务模式：（1）远距离支付业务模式：手机银行模式后台账户（包括话费账户）银行卡绑定模式④虚拟账户模式（2）近距离支付业务模式：接触式支付和非接触式支付。6、移动支付远距离支付技术及流程：（1）基于短信息（SMS）方式的支付，其中包括基于STK接入方式的支付（2）基于USSD方式的支付（3）基于K-JAVA方式的支付，其中包括基于BREW接入方式的支付（4）基于WAP方式的支付。7、移动支付近距离支付技术及流程：近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术、及射频识别技术三种。第八章：中国银联支付1、中国银联主要采用的手机终端方案有四种：智能SD卡模式、SIMPASS模式、iSIM模式和NFC模式。2、中国银联的优势：（1）强大的品牌认知度，作为银联旗下的公司——银联电子支付的最大优势是它被看作银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉；（2）用户的信任度高，ChinaPay作为中国银联的控股公司，具有强大的品牌认知度，再加上它的政府背景，很容易赢得用户的信任度；（3）依托银联的基础建设提供产品和增值服务，银联的优势就在于它与银行的天然联系，商户、银行与它互联互通，这种便捷和安全相比支付宝等第三方支付服务组织而言，使银联在开拓网络支付领域上容易记得多；（4）通用型的支付网关，ChinaPay采用的是一种通用性的支付网关，能够支持国内各家商业银行的银行卡进行网上的跨银行、跨地区的在线支付；（5）庞大的银行卡群体，银联电子支付公司通过银联和各大银行联结，同时联结各大商户，这样持卡人可以在网上支付的时候使用银联卡；（6）依靠银联的发展经验，银联本身就有线下业务的规则，经过长期的发展也积累了很多支付、企业管理以及和银行的关系处理方面的经验。ChinaPay是基于银联的，这些经验是可以借鉴的，运用这些经验可以是ChinaPay更好、更快地发展。第九章：第三方支付1、第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。2、第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立链接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。3、第三方支付的优势：（1）解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题（2）有效的减少了电子商务交易中的欺诈行为（3）节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率（4）促进银行业务的拓展和服务质量的提高（5）能够较好的突破网上交易中的信用问题（6）操作简便可靠4、第三方支付的劣势：（1）用户不信任（2）盈利少（3）银行依赖性强（4）结算周期长（5）面临银行和银联的强势竞争。第十一章：支付安全技术1、数字签名概念：数字签名就是只有信息的发送者才能产生的，而别人无法伪造的一段数字串，这段数字串同时也是对发送者发送信息的真实性的一个有效凭证。2、数字签名的作用：签名可对签字方进行约束，防止抵赖。在网络环境下，可用电子签名模拟，从而为电子金融交易与商务活动提供不可否认的服务。3、数字信封的基本原理（概念）：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将生成的密文和密钥本身一起用接受者的公开密钥加密，加密的对称密钥成为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收着；接受着先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥揭秘数据。4、数字证书是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源访问的权限，是一个经证书授权中心数字签名的、包含证书申请者个人消息及其公开密钥的文件。5、SLL（安全套接层）协议是Netscape公司在1994年率先才用的进行安全信息传输的协议。6、CFCA的组成部分：（1）CA服务器（2）证书下载中心（3）目录服务器（LDAP）（4）OCSP服务器（5）密钥管理中心（KMC）（6）证书注册机构（RA）