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第七章金融导论一金融概述二货币和货币制度三信用、利息与利率四金融机构体系•（1）识记金融、直接金融、间接金融、信用、利息与利率、•商业银行、中央银行等基本概念；•（2）理解和掌握货币的五个职能；•（3）了解现代货币层次的划分；•（4）理解和掌握信用的特征与基本形式；•（5）了解金融机构体系的构成；•（6）了解国际货币基金组织和世界银行的宗旨。•（1）熟练应用单利、复利两种方法计算利率；•（2）能综合运用金融基础知识，分析社会经济生活中的货币•金融现象。•金融危机影响到你了吗?•2006年春季开始逐步显现的美国”次贷危机”,2007年8月席卷美国、欧洲和日本等世界主要金融市场，到2008年铺天盖地的国际金融危机和2010年欧债危机的新闻……•思考：•（1）谈谈你对全球金融危机的感受。•（2）你印象中金融是个什么概念？你能举例说出身边的金融活动吗？金融概述一、金融的概念二、直接金融和间接金融三、金融在社会经济中的地位一、金融的概念•金融是货币流通和信用活动以及与之相关的经济•活动的总称。金融的内容则可以概括为货币的发行与•回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、•外汇的买卖，有价证券的发行与转让，以及保险、•信托、货币结算等方面的业务（见图6-1）。图7-1金融的内容二、直接金融和间接金融•资金的融通根据是否通过银行等中介机构来进行•融资，可分为直接融资和间接融资两种形式，如表6-1•所示。直接融资间接融资政府、企业和家庭等直接从金融市场上向企事业单位、居民等的筹资活动金融部门通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门提供资发行的证券代表着一定的财产权（如股票）或债权（如国债、企业债券）银行与企业、个人之间的借贷关系，间接融资具有聚少成多、变货币收入为货币资金、变短期资金为长期资金等优点我国直接融资在整个社会融资总额中所占比例不到二成我国间接融资，即银行信贷则占到整个社会融资总额的八成以上表6-1直接金融和间接金融三、金融在社会经济中的地位•金融在推动社会经济发展中起着举足轻重的•作用，主要表现在以下两个方面（见图6-2）。图6-2国家预算管理体制的根本任务•美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭•贷款的危机。而顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条•件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，按揭贷款人没有•（或缺乏足够的）收入/还款能力证明，或者其他负债较重，所•以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为•次级按揭贷款。•美国次贷危机是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构•破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使•全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。美国“次贷危机”•是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月席卷美国、欧盟•和日本等世界主要金融市场。•思考：查阅资料，谈谈美国次贷危机爆发的原因及其对我•国的影响。货币和货币制度一、什么是货币二、货币的基本职能三、货币制度一、什么是货币•货币是商品交换长期发展的必然产物。•货币是从商品中分离出来，固定地充当一般•等价物的商品。货币的本质是一般等价物。二、货币的基本职能•货币的职能就是指货币在人们的经济生活中所起•的作用。货币具有价值尺度、流通手段两种基本职能•之外，还具有贮藏手段、支付手段和世界货币等职能，•（见图6-3）。图6-3货币的职能•你看到过商场里的衣服标价吧，它只是用•数字表明的，商场老板拿100元的实物货币放•置在价值100元的衣服边的行为显然是可笑的。为什么不需要真的货币挂在衣服上呢？•信用货币与电子货币•由于金属货币在流通中会不断地被磨损，交易中运•输携带也不方便，而且，随着商品交换的不断发展，交•易金额也越来越大，金属货币的材料又跟不上商品交易•发展的步伐……•信用货币是指通过信用渠道投入流通领域，而且本•身没有价值的价值符号，它是只凭借发行者的信用而得•以流通的货币……•电子货币是指在当代科学技术迅猛发展过程中的电•子化和信息化的支付工具。由于它正处在不断创新、发•展和完善过程中，在全社会范围内尚还不存在像纸币那•样的统一规范的具体形态......•现在有很多网络虚拟世界中是有的•“货币”，你是怎么看待这一“特殊商品”的？三、货币制度•（一）货币制度及构成•货币制度是指一国为了保障本国货币流通的正常•与稳定，对货币发行和流通的各个要素所作出的系统•的法律规定的总和，简称为“币制”。货币制度的内容•（见图6-4）。图6-4货币制度的内容三、货币制度•（二）我国的货币制度•我国现行的货币制度是人民币制度。具体来说，•我国现行的货币流通制度的内容主要有以下几个方面•（见图6-5）。图6-5我国的货币制度的内容信用、利息与利率一、什么是信用二、信用的形式三、利息与利率一、什么是信用•（一）信用的概念及一般特征•经济学中的信用，是以还本付息为条件的价值特•殊运动形式。其基本特点是：一要还本；二要付息。•信用的内涵（见图6-6）。图6-6信用的内涵一、什么是信用•（二）信用的基本要素•信用关系的成立应具备四大要素（见图6-7）。图6-7信用的基本要素二、信用的形式•（一）商业信用•商业信用一般是指企业之间在买卖商品时，以延期•付款或预收货款等形式提供的信用。商业信用至今仍然•是资本主义信用制度的基础。商业信用有以下三个特点•（见图6-8）。图6-8商业信用三个特点二、信用的形式•商业信用的局限性（见图6-9）。图6-9商业信用的局限性•商业信用虽然有较大局限性，但是在•市场经济条件下为什么又无法取消？•企业间融资•新疆新闻在线网2006年11月15日消息：11月13日，•天山区人民法院一审判令一份32万元企业借贷合同无•效，出借方本想通过诉讼惩罚赖账的企业，不想法院•却说其无权索要利息和违约金……•借款到期后，名贵公司多次索要未果，提起诉讼。•然而，筑路公司却拿出一份兼并重组意向协议书，证•明名贵公司先期借资用于偿付筑路公司欠缴的社会统•筹费用及其滞纳金，是双方兼并改制的情况下形成的。•天山区法院认为，企业借贷合同违反有关金融法•规，属无效合同。二、信用的形式•（二）银行信用•银行信用是指银行及其他金融机构以货币•的形式提供的信用。银行信用虽然在诸多方面•都优于商业信用，更适应社会化大生产需要，•但还不能取代商业信用。•所以，在信用体系中，商业信用是信用制•度的基础，银行信用是信用制度的主导与核心。二、信用的形式•（三）国家信用•国家信用是指以国家或政府为主体的借贷•活动。在现代社会中，国家信用主要指国家或•政府的负债。•此外，国家信用也包括国家或政府有偿提•供信用，如我国过去的“基本建设拨改贷”。二、信用的形式•（四）消费信用•消费信用是由工商企业、商业银行和其它金融机构•以商品或货币的形式向消费者个人提供的一种信用。消•费信用概括起来主要有以下几种形式（见图6-10）。图6-10消费信用的形式二、信用的形式•（五）国际信用•国际信用是指各国银行、企业、政府之间•相互提供的信用以及国际金融机构向各国政府、•银行、企业提供的信用，反映了国际间的相互•借贷关系。•（六）民间信用•民间信用又称个人信用，是指个人之间以•货币或实物的形式相互提供的信用。三、利息与利率•（一）利息与利率的含义•利息是贷出方向借入方收取的让渡货币•资金使用权的报酬。•利率，全称为利息率，是一定时期内的利息额与本金的比率。三、利息与利率•（二）利率的种类•利率的种类（见图6-11）。图6-11利率的种类三、利息与利率•（三）利息的计算方法•利息的计算方法（见图6-12）。图6-12利息的计算方法金融机构体系一、银行机构二、非银行金融机构三、我国金融机构体系四、国际金融机构体系一、银行机构•现代银行种类繁多，名称各异。概括•起来（见图6-13）。图6-13银行机构二、非银行金融机构•非银行金融机构的发展非常迅速，在金融体系中，•非银行金融机构的重要性和地位不断提升。非银行金融•机构一般来说主要包括（见图6-14）。图6-14非银行金融机构三、我国金融机构体系•我国现行金融机构体系的构成（见图6-15）。图6-15我国金融机构体系四、国际金融机构体系•（一）国际货币基金组织（IMF）•国际货币基金组织的宗旨（见图6-16）。图6-16国际货币基金组织的宗旨四、国际金融机构体系•国际货币基金组织的主要业务活动包括三个方面（见图6-17）。图6-17国际货币基金组织的主要业务活动•普通提款权与特别提款权•普通提款权（GeneralDrawingRights简写GDR）在•IMF的储备头寸，亦称。是指IMF会员国在IMF普通账•户中可以自由提取使用的资产。具体包括会员国向IMF•所缴份额25％的外汇部分，会员国向IMF缴纳份额75％•的本国货币中被IMF为支付其他会员国的借款而用去的•部分，以及会员国提供给IMF的贷款。•特别提款权（SpecialDrawingRights，简写SDRs），•是IMF于1970年创设并向其成员国分配的一种国际储备•资产和记账单位，亦称“纸黄金”。迄今为止，基金组织•已分配约214亿特别提款权。特别提款权作为一种账面•资产……四、国际金融机构体系•（二）世界银行集团•世界银行集团目前由国际复兴开发银行（IBRD）、•国际开发协会（IDA）和国际金融公司（IFC）三个机•构组成。•1.国际复兴开发银行（见图6-18）。图6-18国际复兴开发银行的宗旨四、国际金融机构体系•2.国际开发协会（IDA）•国际开发协会是1960年由世界银行发起成立的国际金融机构，国际开发协会的宗旨是帮助世界上不发达地区的会员国，促进其经济发展，提高人民的生活水平。四、国际金融机构体系•3.国际金融公司•国际金融公司的宗旨是向发展中国家的•私人企业提供无需政府担保的贷款或投资，•帮助发展地区资本市场，寻求促进国际私人•资本流向发展中国家，以推动这些国家私人•企业的成长，促进经济发展。•一、金融概述•1.金融的概念：金融是货币流通和信用活动以及•与之相关的经济活动的总称。•2.金融在社会经济中的作用和地位：聚集社会闲•散资金和调剂资金余缺；宏观经济调控的总开关。•二、货币和货币制度：•1.货币概念：货币是从商品中分离出来固定充当•一般等价物的特殊商品。•2.货币职能：•①基本职能：价值尺度、流通手段；•②派生职能：支付手段、贮藏手段、世界货币。•3.货币制度：货币制度是指一个国家为了保障本•国货币流通的正常与稳定，对货币发行和流通的各个•要素所作出的系统的法律规定的总和。•4.人民币制度小结•三、信用、利息和利率•1.信用•①含义：是以还本付息为条件的特殊价值运动•形式；②基本特征：一要还本；二要付息；③形式：•商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际•信用、民间信用。•2.利息是贷出方向借入方收取的让渡资产使用•权的报酬。•3.利率•概念：利率全称利息率，是指一定时期内的利息•额与本金的比率。•种类：①官方利率、公定利率和市场利率；②基•准利率与一般利率；③固定利率与浮动利率；④名义•利率与实际利率。小结•四、金融机构体系•1.金融机构体系构成：银行机构和非银行金融•机构；•2.我国金融机构体系：以中国人民银行为核心，•国有商业银行为主体的多种金融机构并存的体系；•3.国际金融机构体系：以IMF为核心，以世界银•行集团为主，区域性国际金融机构并存的体系。小结•1.如何正确理解货币的五个职能？•2.利率的含义与分类，熟练应用单利、复•利两种方法计算利率。•3.金融机构的一般构成包括哪些内容？•4.试述银行金融机构与非银行金融机构的•区别和联系。•5.专业银行与商业银行有何区别？具体包•括哪些类型？•6．什么是政策性银行？我国有哪些政策性银行，它们的职能分别是什么？•7．我国现行金融机构体系是怎样的？•8．简述国际货币基金组织和世界银行的宗旨。•项目一：•1.主题：代币券（卡）是否合法？•代币券（卡）自20世纪九十年代初一经商家推出•就大受追捧，并迅速在全国各地蔓延开来，由于代币•购物卡在逃避税收、滋生腐败