小企业信贷业务介绍

小企业信贷业务介绍2交流课题为了加强板块联动，更好地挖掘私人银行客户尤其是小企业主、企业高管客户的潜在需求，有效实现交叉销售小企业信贷业务介绍及交流互动3话题No.1私人银行顾问为什么要了解小企业信贷业务？4综合效益显著从三组客户群的比较可以看出，小企业关键人物在我行的户均存款和户均资产(AUM)均明显高于我行的个贷客户和个金客户（数据时点：2009年9月）23.0432.332.213.1605101520253035户均存款户均资产万元小企业关键人物个贷客户个金客户(不包括空客户号)5话题No.2银行为什么要发展小企业信贷业务？6机遇与挑战机遇小企业在国民经济发展中占有重要地位，小企业蓬勃发展，需要资金支持和金融服务监管部门和管理层高度重视和大力推进小企业金融服务挑战小企业自身存在的问题稳健性原则与小企业高风险特点存在矛盾，风险收益不平衡7发展趋势小企业信贷业务快速发展，近三年贷款余额保持倍增速度5210515339586301002003004005006007008009002006年2007年2008年2009年2010年单位：亿元8话题No.3什么是小企业？9小企业划分标准比较比较项目国家标准（旧）银监会标准国家标准（新）制定部门经贸委等四部委银监会工信部等四部委制定时间2003年2007年2011年适用范围所有企业有银行授信的企业所有企业划分结果大、中、小小企业大、中、小、微划分指标人数、销售、资产授信额度、销售、资产人数、销售、资产行业属性差异化划分所有行业统一标准差异化划分10小企业划分标准国家标准（旧）经贸委、发展计划委、财政部、统计局等国家四个部委研究制定2003年2月19日，国经贸中小企[2003]143号，《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定统计标准，无授信额度指标11小企业划分标准国家标准(新）工信部、发改委、财政部、统计局等国家四个部委研究制定2011年6月18日，工信部联企业[2011]300号，《关于印发中小企业划型标准规定的通知》根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定除大、中、小型外，对微型企业进行划分统计标准，无授信额度指标12我行小企业范围我行小企业信贷业务范围展业通标准（参考信贷手册5.1.1准入标准）授信风险敞口限额2000万元（含）以下的法人企业，同时满足资产总额4000万（含）以下，或销售额3000万（含）以下，或职工人数300人（含）以下目前正在评估新版国家标准对业务的影响13话题No.4什么是信贷业务？14信贷业务的概念狭义表内资产业务，即贷款主要业务品种包括流动资金贷款、贴现、应收账款转让、贸易融资等以短期为主广义表内资产业务和表外或有业务主要业务品种除狭义贷款外，还包括银行承兑汇票、信用证、保函等以短期为主15信贷业务结构两层产品：针对差异化目标客户群体需求特征，对额度、品种、期限、担保、利率、还款方式、业务流程等制定差异化信贷政策，并“包装”形成的特色产品。品种：即业务品种，典型的有流贷、银票、贴现、保函等。16信贷业务策略总行层面探索建立零售信贷模式优化流程，零售业务批量做的作业模式跨部门跨条线网络化电子化的组合信贷产品政策创新产品分行层面体现区域特色的产品创新与本地具有竞争力的第三方合作争取政府财政支持17话题No.5什么是小企业信贷产品？18小企业信贷产品展业通固定资产贷款小企业账户透支卓业一站通蕴通供应链－小企业创业一站通小企业e贷卡完全现金19展业通产品简介我行为小企业量身定做一揽子的金融服务解决方案产品优势1、产品内容丰富，六大套餐17个系列的产品组合2、专人审批，流程简化，审查审批手续简便3、灵活的提款与还款方式，降低小企业融资成本4、创新多种担保方式，为小企业带来了融资便利5、专业金融顾问，多种申请渠道适用企业发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管理规范的小企业20小企业固定资产贷款产品简介小企业固定资产贷款是我行专门针对小企业购置经营性物业、装维修物业、设备车辆购买与安装等融资需求而推出的本外币贷款产品。产品优势1、与项目融资区别对待，流程简化2、贷款期限长，最长可达8年3、按月分期还款，缓解小企业日常经营资金压力适用企业有固定资产投资需求的小企业客户21小企业法人账户透支产品简介根据客户与我行签订的合同，当客户结算账户存款余额不足时，在核定的透支额度内透支款项用以对外支付产品优势1、使用简便，一次性建立合同后可循环使用2、透支额度高，最高可达500万元适用企业日常支付结算频繁、有短期融资需求的小企业22卓业一站通产品简介是我行针对地方政府重点扶持的小企业推出的综合授信产品，实行名单式管理。目前在部分分行试点。产品优势1、针对小企业高端客户，打造专属金融服务2、专享授信额度3、还款方式多样，利率定价灵活适用企业地市级（含）以上政府相关部门发文推荐或重点扶持的成长性小企业，包括但不限于政府贴息企业、上市重点培育企业、上市重点支持企业、成长计划内企业、中小明星企业等。23蕴通供应链－小企业产品简介指我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。电子供应链融资平台，通过网上应收账款质押、商品融资等电子化网络化授信及放款功能，实现银企数据直联，业务流程全电子化等，极大提高工作效率。适用企业与供应链核心企业具有长期稳定供销关系的贸易和生产型小企业24蕴通供应链－小企业产品优势1、资金利用率高，盘活企业库存商品、应收账款2、保持良好的流通变现能力和现金流，保障核心企业及其上下游供应商、经销商正常经营3、融资成本低，无需提供额外的抵质押物和担保费用4、融资金额高，可在小企业授信权限内叙做业务，不受担保方式限制5、授信申请、提款申请可通过网上银行办理，全程电子化，节约融资成本、提供融资效率25创业一站通产品简介为满足微小企业客户的短期融资需求推出的融资产品，最高额度100万元。产品优势1、担保方式多样、可以发放信用贷款2、授信期限灵活，三个月至一年3、授信流程快捷，不强求提供财务报表4、还款方式多样5、利率定价要求较高26创业一站通适用企业处于创业初期、经营规模小、但能创造价值的微小企业申请要点1、企业主要经营者从业经验三年以上2、企业主要经营者当地居住时间两年以上3、企业基本账户开立在我行，资金结算在我行办理4、企业及企业主信用良好27小企业e贷卡产品简介面向小企业客户发行的单位借记卡，通过“卡贷合一”服务方式，即在单位卡产品基础上增值小企业信贷服务。使用一般短期流动资金贷款品种。产品优势1、携带方便，满足经营性小额开支及公务消费需求2、轻松管理账务，卡消费直接记在企业账户下，免除报销烦恼3、银行提供账单服务，消费明细一目了然4、授信额度高，最高可达300万元5、可使用信用方式贷款28小企业e贷卡适用企业经营性小额开支及公务消费需求频繁的小企业申请要点1、企业基本账户开立在我行2、企业及企业主信用良好3、开通我行小企业e贷卡29完全现金担保产品简介客户以其存入我行的保证金或提供质押的国债、金融债券、银行承兑汇票、我行存单及我行认可的银行备用信用证作为向我行申请授信业务的担保，上述现金或准现金形式的质押品价值已完全能确保客户足额还本付息。产品优势无信用风险敞口，还款有保障适用企业能提供合法来源的现金或准现金作为担保品的企业，或能提供第三方完全现金担保人的企业。通常用于表外业务。30话题No.6什么是信贷业务品种？31信贷业务品种基本业务品种表内业务贷款、贴现、贸易融资等表外业务承兑汇票、保函、信用证等32贷款定义贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式要素借款人、金额、用途、期限、利率/费率、担保方式、使用方式、还款方式、授信条件主要品种流动资金贷款、固定资产贷款、打包贷款、出口退税账户质押贷款、应收账款转让、票据贴现、垫款等33银行承兑汇票定义由承兑申请人签发并向我行申请，经我行审查同意承兑的商业汇票要素付款人、收款人、贸易合同、发票、金额、出票日期、汇票到期日、出票人签章、费率、担保方式、授信条件要点承兑银行无条件支付。先扣付款人账户，不足则由银行垫付。34保函定义银行（担保人）以保函、备用信用证等形式提供的具有一定期限和金额、承担支付款项或经济赔偿责任的保证担保，被担保人或受益人至少有一方为境外机构。对外担保包括融资性和非融资性对外担保。要素委托人、受益人、担保事项、金额、期限、费率、担保方式、授信条件主要品种投标保函、履约保函、预付款保函、海关免税保函等35话题No.7什么样的信贷业务可以做？36客户准入授信投向发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管理规范的小企业重点支持自有场地设备，员工队伍稳定产权关系清晰主要经营者从业经历在3年以上主营业务突出，在区域内有比较优势财务结构合理，资产负债率适度37申请资料经年检的营业执照／批准证书。经年检的组织机构代码证。经年检的税务登记证。验资报告。企业章程。贷款卡及密码。法人代表身份证。近三年的财务报表(若有)及近期财务报表。描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、业务范围和经营情况、借款用途、还款来源、在银行其他业务情况的文字材料。38担保方式抵押：企业或个人的房地产、车辆设备等质押：国债、存单、银票、存货、仓单、应收账款等保证：符合条件的第三方公司或个人信用担保担保公司：专业担保公司其他：厂商银三方协议、物流业四方协议、多方联保、出口信用保险担保39业务期限短期：一年（含）以下中期：一至三年（含）长期：三年以上提款期：单笔业务提款日的期限范围授信审批日≤提款日≤授信审批日＋提款期业务期限：单笔业务可发放的最长期限。1≤业务到期日－业务发放日≤业务期限40话题No.7什么是授信流程？41授信审批标准流程营销部门•客户经理•支行行长（双人调查）审查部门•分行审查员（初审）•处长（复审）审批部门•分管行长（审批）42授信管理层次总行直属分行支行支行省分行原省辖分行新省辖分行支行支行支行43小企业e贷在线将营销平台扩展到各种渠道，最大限度减少渠道的时间付出建立银行在渠道的工作站，如XX银行××商会工作站，XX银行××工商联工作站根据不同的渠道所包含的客户群，工作站和营销主题具有个性化的特色实时得到回复智能化的决策，通过决策引擎实现更直观，更复杂的信用决策44话题No.8什么是小企业信贷管理系统？45话题No.9小企业信贷业务发展需要继续探索前行46持续推进产品创新进一步细分市场，研发差异化产品，形成“产品超市”，满足各种小企业不同的需求搭建IT网络平台，为客户带来体贴、互动、互惠的金融服务。为前台员工操作提供便利。优化加强产品组合，特别是与理财、中间业务产品的组合，提高产品竞争力和综合收益回报。包括信用卡、交银理财、沃德客户、外汇宝、手机银行等组合，以及交银施罗德基金、金融租赁、证券信托等合作。47谢谢！