保险原则损失补偿原则

保险原则——损失补偿原则一、损失补偿原则的含义•损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限，不能因为损失而获得额外的利益一、损失补偿原则的含义•基本含义包含两层：•（1）只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则质的规定。•（2）被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。二、损失补偿原则的内容•1、对被保险人的遭受的实际损失进行赔偿•在实践中把握三点：•（1）被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿•（2）被保险人遭受的损失只有在保险责任范围内才能获得赔偿•（3）被保险人遭受的损失必须能用货币来衡量二、损失补偿原则的内容•2、保险人对赔偿金额有一定限度•（1）经济补偿应以实际损失为限（贬值标的出险时）•（2）以保险金额为限（标的出险时升值）•（3）以保险利益为限（出险前卖出部分）•上述三者不一致时，以最低者为限举例：补偿金额的限定•1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元•2、上例中，遭受火灾全损是，房子市场价值升值为120万元•3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房子后遭受全损，银行获赔多少元二、损失补偿原则的内容•3、保险人对赔偿方式可以选择•（1）货币补偿•（2）置换•（3）恢复原状二、损失补偿原则的内容•1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。适用于家庭财产保险。其计算公式为：•（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额•（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额•2.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：•赔偿金额=损失金额×保险金额/保险价值二、损失补偿原则的内容•3.限额赔偿方式•（1）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。•赔偿额=限额-实际收获价值•（2）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。•相对免赔•绝对免赔三、损失补偿原则的适用范围•损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。•例外：•1、人身保险人身保险是给付性合同•2、定值保险由于保险标的的价值不好确定，订立保险合同时双方约定保险标的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。•3、重置价值保险以被保险人重新购置或重建保险标的所需支付的全部费用或成本确定保险金额的保险•4、施救费用的赔偿扩展了损失补偿的范围与额度案例•2003年9月1日，原告投保了保险公司的美好人身保险。2004年7月3日，原告乘车途中发生车祸，住院治疗后，共支出医疗费221699.39元。交通事故发生后，原告向被告申请理赔，被告只赔付了意外伤害保险金6000元，而对保险合同中规定的住院医疗保险金额拒绝理赔。•该院认为原告诉请理赔缺乏相应证明和资料，对于人身保险关系医疗费用的赔偿属于补偿性质，仅用于补偿当事人已发生的费用，原告的住院医疗费用既然已从致害方如数获得足够补偿，就不能再向保险公司索要医疗费用。判决如下：驳回原告毛某的诉讼请求。案例•原告于2005年2月投保了被告的《学生、幼儿意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险》、《附加学生、幼儿住院医疗保险》。保险期限内原告被他人驾驶的摩托车撞倒，入院治疗，医疗费用6553.90元，原告代理人向被告索赔未果。被告称，原告在索赔时没有提供医药费原件，且原告已得到其他保险公司的赔偿，因此，被告不同意再行赔偿。•法院认为，本案保险合同的标的是自然人的生命和健康，是人身保险合同，不适用损失补偿原则，在人身保险合同约定的因第三者的行为发生保险事故和事件后，保险人应当按照保险合同的约定向被保险人给付保险金。法院判决被告保险公司败诉。四、损失补偿原则的派生原则•重复保险分摊原则•代位追偿原则四、损失补偿原则的派生原则•1、代位追偿原则的含义•指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。四、损失补偿原则的派生原则•2、代位追偿原则的主要内容•（1）权利代位•权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。•（2）物上代位•物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。四、损失补偿原则的派生原则•1、重复保险分摊原则的含义及构成条件•（1）重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。四、损失补偿原则的派生原则•（2）重复保险必须具备的条件：•同一保险标的及同一可保利益•同一保险期间•同一保险危险•与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值四、损失补偿原则的派生原则•2、重复保险的分摊方式•（1）比例责任分摊方式•即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：•各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和•（2）限额责任分摊方式•是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。计算公式为：•各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和•（3）顺序责任分摊方式•是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。巴依老爷的故事•巴依家财无数，而鸡群只是他的财产之一，听从了另一位老爷的建议，他为他的鸡投保了财产保险，他的鸡发生损失时，保险公司将为此承担相应的责任，该赔他不少钱吧。正当巴依打着如意算盘之际，却从保险公司得知，该责任只限于所保的鸡的范围，如果想获利而要求保险公司对未生的蛋以及蛋将孵出的鸡承担赔偿责任，肯定是行不通的。因为保险有一个损失补偿原则，它是指在保险责任范围内，保险公司通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失获得额外的利益。当然，如果该鸡已生下蛋或已孵出鸡，巴依只需到保险公司变更一下保险金额，保险公司对于上述保险标的物的灭失将承担相应责任，也就是损失多少、补偿多少。巴依老爷的故事•贪财的巴依老爷眼珠一转，又想出一个办法，如果把所有的鸡向多家保险公司买保险，到时不就可以多收些赔款了。其实这个办法也是行不通的，即使发生损失，多家保险公司也会按一定的方式对损失进行分摊，也就是赔款的总和不会超过这些鸡的总价值，因为损失补偿原则贯彻的就是通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失获得额外的利益。巴依老爷的故事•巴依老爷不死心，如果别人偷吃了我的鸡，保险公司赔我一笔，我还可以让那个偷鸡贼再赔一笔，好歹也能赚点。结果被告知，如果鸡是被第三者偷吃的话，保险公司在向巴依赔款后便取代巴依的位置，取得向偷鸡人索赔的权利，这叫代位求偿，目的也是防止从保险中获利。巴依老爷的故事胸怀坦荡，不存贪欲，才是人生快乐的源泉