第2章 保险概述-保险学

保险学主讲：刘雨露E-mail：[e-mail]问题：1、你知道保险的分类吗？2、能说出多少家保险公司名字？3、你接触过保险吗？4、你对保险认可吗？5、人的一生需要哪些保障？◎教学内容第一篇基础理论篇第二篇保险实务篇第三篇章保险经营与管理篇课程简介◎《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。通过本课程的教学，使学生能够掌握保险的基本理论、基本实务以及保险经济活动的基本规律，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题。教学目标结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。学习方法刊物报纸：《金融时报》、《金融与保险》、《保险研究》、《金融研究》、《经济研究参考》、《经济研究》、《中国保险报》、《中国经营报》。电视：中央2台经济半小时、中国财经报道网络：国研网（国务院发展研究中心）、新浪网、和讯网、中国保险网等。其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。学习资料第一篇保险理论篇保险学概论第一篇基础理论目录第一章风险与保险1第二章保险概述2第三章保险的基本原则3返回上级目录第四章保险合同4保险的定义、性质及职能1保险的作用2商业保险概述34保险产生与发展的历史第二章保险概述返回目录本章学习重点及难点商业保险的有关内容★重点：★难点：保险的基本职能保险的定义、性质及职能保险概述返回目录保险（insurance）——保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。一、保险的定义保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种，但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一种大金融的体现。保险有广义和狭义之分——广义的保险包括商业保险、社会保险以及相互保险、合作保险等；狭义保险通常单指商业保险。定义的理解二、保险的基本特性核心风险的转移（transferofrisk)损失的分担(sharingofloss)本质经济补偿基本特性互助合作性Oneforall,Allforone三、保险的职能保险职能基本职能派生职能分散危险（手段）补偿损失（目的）投资融资（由分散危险派生）监督危险（由补偿损失派生）基本职能-分散风险◆空间上的分散—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”◆时间上的分散—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿分散危险手段基本职能-损失补偿损失补偿目的◆将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。案例2例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金100元。示意图如下：房主1房主2房主X房主1000100元100元100元100元保险基金100,000元房屋损失补偿100,000元100元思考？1.谁是风险损失的承担者？是保险人吗？2.保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？派生职能投资与融资职能：保险公司将保险基金的暂时闲置部分加以运用，使保险基金增值，确保偿付能力。监督危险职能：保险人积极主动参与、配合防止保险事故发生，提高社会防灾防损能力。保险的作用保险概述返回目录微观作用ADBCE有利于企业加强经济核算有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强风险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行一、保险在微观经济中的作用视频链接3二、保险在宏观经济中的作用2.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化1.保障社会再生产的正常进行4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现5.增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金社会的稳定器，经济的助动器保险中外名人话保险如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可避免遭受万劫不复的灾难。丘吉尔首相中外名人话保险对于一个愿意帮助他自己的人，没有比购买保险更好的办法。约翰逊总统中外名人话保险保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健：生时预备死时，这是真旷达；母预备儿女，这是真慈爱：能做到这三步的人，才能算作是现代人。胡适商业保险保险概述返回目录一、商业保险的概念商业保险（commercialinsurance)，又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金，保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件时履行赔偿或给付保险金义务的行为。商业保险当事人形式基本义务—保险合同—投保人与保险人定义的理解投保人缴纳保险费保险人赔付保险金经济上—财务安排法律上—合同行为互助性—一人为众，众为一人科学性—概率论与大数法则经济性—筹集资金、经济活动、商业行为法律性—合同形式基本特性二、商业保险的基本特性三、商业保险的构成要素商业保险2.保险合同3.可保利益1.专营机构4.大数法则5.保险基金—保险公司—形式—前提—数理基础—物质基础四、商业保险与社保的比较国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。社会保险——相同：区别：区别社会保险商业保险实施方式与依据强制；法律自愿；合同保障对象劳动者公民保费来源投保人/单位/政府投保人一方保险金额与保障水平统一；较低自由决定；较高实施原则社会公平个人公平经营机构及目的政府指定机构/非营利性保险公司/营利性受益人资格法定继承人指定或法定保险的产生与发展保险概述返回目录早期的保险萌芽海上保险火灾保险财产保险人身保险责任保险保险发展的时间脉络图一、保险的产生与发展数理基础:概率论和大数法则经济基础:货币的出现及商品经济的发展物质基础:剩余产品的出现自然基础:自然灾害和意外事故的客观存在保险产生的基础二、保险的产生的基础★海上保险的形成与发展现代保险的形成与发展海上保险是最早产生的险种●萌芽——共同海损分摊“一人为众，众为一人”●初级形式——船舶和货物抵押借款公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷●发源地——意大利1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单●形成地——英国（伦敦劳合社）●15世纪，德国的火灾基尔特●1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。Tips:知识链接-伦敦大火●1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。★火灾保险的形成与发展Tips:知识链接基尔特制(Guild)★人寿保险的产生与发展1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。●世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加。2、保险金额巨大，索赔增多。3、保费收入上升，业务竞争激烈。4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大。★世界保险发展的现状与趋势世界保险发展趋势组织形式多样化服务领域不断扩大保险市场自由化国际竞争激烈化从业人员专业化服务手段现代化★世界保险发展的现状与趋势●旧中国的保险业★中国保险发展简史民族保险业创办时期（1885-1914)民族保险业发展时期（1914-1937)抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)旧中国保险发展的时间脉络图1885年，“仁和”“济和”保险公司第一家民民族保险公司●新中国保险事业的创立与发展1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980至今）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。●新中国保险事业的创立与发展2015保险公司保费排名保险业发展2截止到2014年，我国已经有126家保险公司，保险集团控股公司（8家）:1、中国人民保险集团公司2、中国保险（控股）有限公司3、中国人寿保险（集团）公司4、中国再保险（集团）公司5、中国太平洋保险（集团）股份有限公司6、中国平安保险（集团）股份有限公司7、中华联合保险控股股份有限公司8、阳光保险控股股份有限公司;财产险保险公司（44家）人身险保险公司（64家）再保险公司（6家）=TKxy4osH70OR2DvM_Tt9bcS-Ke9JrIRwu6BkxcZfJLHDrezfMdIKAFkRVBknzJIbvgGIwWYQ78ZA3hO90W8H6IcCJSe_NnApck2pzH4OdEK1、截止到2015年，中国保险费收入为,2.4万亿美元，保险公司总资产达到12.4万元。2、我国保险资产占金融业总资产的比重仅为6-10％，远低于发达国家20％至30％的水平。3、我国保险深度（保费占GDP的比重）为3.5％。世界平均保险深度为８％。4、我国保险密度（人均保费）为270美元，世界人均保费为400美元。中国的人均保费与世界平均水平相差130美元。保险业发展3衡量一国保险业的总体发展水平的四大指标1、保费收入2、保险资产占金融业总资产的比重3、保险深度（保费收入占ＧＤＰ的比重）4、保险密度（人均保费）全国总人口保费收入保险密度%100国内生产总值保费收入保险深度本章重要概念保险商业保险社会保险本章复习思考题1、保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2、简述保险在国民经济中的作用。3、简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4、比较商业保险与社会保险之间的异同。5、有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？——职业相同者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度起源于欧洲中世纪，为人寿保险的雏形，该制度创始之初，有商人基尔特与工人(手工)基尔特2种，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济，以后，英国在基尔特制度基础上发展成立“友爱社”，对相互救济事项的范围和社员缴纳社费等都有明确规定。基尔特制度对以后人寿保险的确立和发展有重大影响。Tips:基尔特制(Guild)