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第二章保险概述资源与安全工程学院数字化实验室二○○六年五月§2.1保险的概念一、保险的科学表述保险，InsuranceorAssurance，以缴付保险费的代价来取得损失补偿广义的保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济制度。狭义的保险特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能量者的经济损失给付的一种经济保障制度。狭义从经济的角度看，保险作为一种经济制度，是分摊意外事故损失的一种财务安排。从法律的角度看，保险是一种合同行为，是保险关系双方的一种法律制度。从社会角度看，是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生活和生产的精巧的稳定器。从风险管理的角度看，是风险管理的一种方法。综合定义保险是一种经济补偿制度，这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。理解，可从以下四个方面来进行：1、保险的本质特征：经济补偿。2、保险的基础：数理预测和合同关系。3、保险的费用：来源于被保险人缴纳的保险基金。4、保险的结果：风险的转移和损失的共同分担。我国《保险法》关于保险的定义第一，保险是一种合同关系。《保险法》意义上的保险不同于社会保险、社会救济等由社会（或国家）通过立法采取强制手段建立的保障制度。在这里，保险仅指商业保险关系。第二，保险合同是对当事人权利义务有明确规定、且具有法律约束力的合同。当约定的保险事故发生后，保险人负有按照保险合同的规定保险合同的规定赔偿或给付保险金义务。第三，保险合同中约定的事故或事件是否发生或者何时发生必须是不确定的。如果约定的事故一定发生，保险人无法承保；如果约定的事故肯定不会发生，亦无保险需要。只有订立保险合同时危险是否发生或何时发生具有不确定性时，保险法律关系才成立。第四，保险事故的发生是保险合同的双方当事人——即投保人和保险人无法预见或者难以控制的。如果在投保时投保人或者保险人知道事故已经发生或者故意制造保险事故，则保险合同无效。第五，保险人在保险事故发生后承担给付金钱或者其他类似补偿。保险人在通常情况下，支付货币，履行给付义务。二、保险的要素保险必须有特定风险的存在建立保险制度的目的是应付特定风险事故的发生，无风险则无保险。保险制度上的风险包括下列三种情况第一，风险的发生与否不确定。第二，风险发生于何时不确定。第三，时间发生后的结果不确定。道路交通事故十大症结全民交通安全意识不强驾驶员素质不高人为降低车辆的安全性能部分损坏路面的修复和路标完善更新不及时客货运输管理尤其是对个体客运管理不力超载、超限、超速现象严重农用车辆违章载人，无牌无证上路行驶违规运输有毒有害、易燃易爆和污染物等物品执法不严、以罚代纠现象仍然存在各有关部门的配合要进一步加强保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿保险属于善后对策，是一种经济补偿。经济补偿要求风险损失必须在经济上能计算价值，否则难以保险。人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济收入上增加的负担，而非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。保险必须为较长期的经济制度保险是一种事故善后方法，同时为未来预测风险事故发生及其结果的一种准备制度，具有相当的持续性和责任性。保险必须有互助共济关系保险制度是通过采取损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。保险分担的金额必须合理保险金额的计算必须建立在过去发生的大量自然灾害和意外事故的统计资料，得出风险事故的发生率，预测未来的发生率，从而确定分担金额。由于保险标的不同，环境不同，风险发生的可能性以及导致损失的后果业不相同，其保险分担金额业不同。三、保险的对象保险的对象是指保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担责任的各类风险客体。保险主要两类标的物物质标的物：有形标的物和无形标的物人身标的物两类标的物的区别标的估价、损失的复原以及标的的转让等。四、保险的特征经济性（feasibilityineconomy）即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。损失发生频率高，损失发生频率低。概率性（Probabilityofloss）损失的概率分布是可以被确定的。大量性（Largenumber）有大量的相似的保险标的。事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。偶然性（Occasionofloss）1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前提。定量性（Quantitative）损失是可以确定和计量的意外性（Accidental）特大灾难一般不会发生特大灾难指两种情况：1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。非投机性（non-speculativerisk）要求风险为纯粹风险商业保险与类似制度比较商业保险与社会保险比较商业保险与储蓄比较商业保险与救济比较商业保险与赌博比较社会保险是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。１、实施方式不同。２、举办的主体不同。３、保费来源不同。４、目的不同。与社会保险比较与储蓄比较共同点：同为处理经济不稳定的善后措施不同点：1、主体不同。2、行为性质不同。3、主张权力不同。4、运行机制不同5、受益期限不同6、给付对等原则不同与救济比较共同点：同为保障经济安定的善后对策不同点1、实施的前提不同。2、权利义务不同。3、主体不同。4、行为性质不同5、范围不同与赌博比较相似之处单个给付与反给付不均等给付的确定性与反给付的不确定性差异目的不同条件不同机制不同社会后果不同IdeallyInsurableLossExposure1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.2.Accidentallosses.3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.§2.2保险的职能与作用一、保险的职能基本职能1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人。“千家万户保一家”2、补偿损失：对遭受损失的投保人。两者间是一种相辅相成、相互联系和互不可缺，分摊是补偿的前提，补偿的分摊的目的，没有分摊就无法补偿，没有补偿也就无需分摊。派生职能1.计划经济体制下的财政性分配职能表现之一：财政再分配表现之二：国家信贷资金来源表现之三：保险企业国有，利润和风险国有化2.市场经济体制下的金融性融资职能(1)投资是保险公司主要业务之一；(2)投资是保险公司收益的重要来源；(3)投资是扩大保险社会影响的主要手段。二、保险的作用保险保障社会再生产的进行保险保障被保人应享有的经济利益保险促进风险管理和防灾防损保险推动科学技术向现实生产力的转化保险保障财政收入的正常与稳定§2.3保险资本与保险基金一、保险资本保险资本失保险公司在开业时必须具备的注册资本。如：英国规定股份制保险公司最低实收资本为10英镑。瑞士规定5～100万瑞士法郎美国：纽约州人寿保险开业已收资本为300万美元；我国：保险法规定设立保险公司注册资本的最低限额为2亿元。二、保险基金保险基金涵义保险基金亦称为保险准备基金，是为了补偿意外事故造成的经济损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。后备基金是构成社会后备基金的一个重要组成部分，是指国民经济中专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金。后备基金是国民收入中与积累基金、消费基金并列的三大基金之一，是保障社会在生产的持续和社会经济生活稳定。社会总产品补偿基金：用来补偿消费掉的生产资料部分国民收入积累基金：用于扩大生产的追加部分后备基金：用来应付不幸事故、自然灾害的部分消费基金社会消费基金个人消费基金：用于个人生活消费部分一般管理费用文教卫生部分社会保障基金保险基金的特点1.保险基金是一种合理分担金主要是依据保险金的来源与运用及其建立的根据与计算方法认定的。来源参保的集体和个人，用于补偿少数保险人因为灾害事故的破坏所遭受的损失。保险费率是按照实事求是、公平合理，根据大量的保险统计资料，采用概率论的科学方法精确计算而成。2.保险基金是一种责任准备金根据保险基金的收入与支出时间上的不一致以及保险补偿经济损失的客观依据和保险责任的连续性认定的。3.保险基金是一种返还资金根据支付对象和条件认定的，是以合同为依据而遭受损失的被保险人。