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第六课投资理财的选择——学案1储蓄存款和商业银行学习目标1.了解储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2.掌握存贷款利息的计算。3.明确商业银行的性质和主要业务。(重点)4.正确理解利率变动对经济的影响。(难点)要点晨背1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。2.储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。3.利息计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。4.商业银行的主要业务：存款业务、贷款业务、结算业务。合作探究课前自学，课堂互动热点追踪关注热点，学以致用当堂检测即时训练，体验成功栏目索引探究一储蓄存款1.储蓄存款的含义(1)是谁存款：(2)存什么钱：属于个人所有的人民币或(3)存在何处：(主要是各商业银行)(4)有何凭证：存折或存单(5)有何益处：还本付息2.储蓄机构：主要是各。答案合作探究课前自学，课堂互动基础梳理储蓄机构居民个人外币商业银行判断在我国，所有的银行都是储蓄机构。提示错误。我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。中央银行即中国人民银行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。答案3.存款利息(1)含义：是银行因为使用而支付的，是存款本金的部分。(2)影响因素：本金、和。(3)计算公式：存款利息＝。答案判断银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。提示错误。居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。储户存款报酬增值存期利息率本金×利息率×存款期限4.储蓄存款的类型：主要有和两大类。(1)活期储蓄具有、灵活方便的特点，但低。(2)定期储蓄较差，但收益高于活期储蓄。判断储蓄存款是零风险的投资方式。提示错误。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。活期储蓄定期储蓄流动性强收益流动性答案随着我国经济的发展，居民的储蓄存款逐年增长。截止2015年6月末，中国人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。央行公布的2015年第三季度城镇储户问卷调查结果显示，倾向于“更多储蓄”的居民占44%，较上季度提高4.1个百分点。探究升华(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？答案①根本原因是我国经济的快速持续发展。②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。③利率水平。④物价水平。⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。答案【问题探究】(2)农民工小张将打工多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为3.5%。存款期满时，小张获得的存款利息是多少？答案50×3.5%×2＝3.5万元。1.储蓄存款的种类【名师点拨】活期储蓄主要特点随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制优点流动性强、方便灵活定期储蓄主要特点事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息率成正比优点收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低特别提醒储蓄存款并非零风险：(1)存在通货膨胀时，存款会出现贬值。(2)定期储蓄储户提前支取，会使利息遭到损失。(3)在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。2.利率变动对经济的影响(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济的重要影响主要表现在：①存款利率变动对经济的影响：利率上调→存款增加→流通中的货币量减少→生活消费支出相对下降利率下调→存款减少→流通中的货币量增加→生活消费支出相对上升②贷款利率变动对经济的影响：贷款利率上升→贷款减少→流通中的货币量减少→投资需求相对下降贷款利率下降→贷款增加→流通中的货币量增加→投资需求相对上升(2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。据调查统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款，是因为()A.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策B.活期储蓄比定期储蓄收益高C.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠D.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活解析答案【典例1】解析本题考查活期储蓄的优点，D项正确阐述了活期储蓄灵活性强的特点；A、B、C三项均表述错误。D探究二我国的商业银行1.商业银行的含义指经营吸收、、等业务，并以为主要经营目标的金融机构。2.商业银行的组成：我国的商业银行以为主体，是我国中最重要的组成部分。答案基础梳理公众存款发放贷款办理结算利润国家控股银行金融体系答案判断中国人民银行是商业银行。提示错误。商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。3.商业银行的业务(1)，是商业银行的基础业务。(2)，是商业银行利润的主要来源。(3)，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。(4)其他业务：提供买卖及兑付、代理买卖外汇、代理、提供保管箱等服务。答案判断对商业银行而言，发放的贷款越多越好。提示贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。存款业务贷款业务结算业务债券保险沪港通的开通刺激了香港的人民币需求，香港不少银行推出了短期的高息定存以吸收人民币资金，包括汇丰、恒生、花旗银行等部分定存利率明显高于内地同期利率。其中，香港恒生银行一个星期的人民币定存利率最高达6.38%，是内地同期利率(7天通知存款利率1.35%)的4.73倍。探究升华答案利息率水平是影响储户存款利息的重要因素。香港部分银行提高短期定存利率，其目的是吸引储户到香港储蓄，以满足香港的人民币需求。答案【问题探究】(1)香港部分银行为何用“高息”手段争抢人民币存款？(2)香港部分银行用“高息”手段争抢人民币存款属于银行的什么业务？答案属于银行的存款业务。1.我国商业银行的主要业务【名师点拨】存款业务贷款业务结算业务含义商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务地位作用商业银行的基础业务主体业务，商业银行利润的主要来源银行对此收取一定的服务费用联系都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源。银行办理结算业务收取的服务费用，也构成商业银行的收入2.商业银行的作用(1)它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。(2)它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。(3)通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。2015年8月28日，中国银行发布中期业绩，年报显示，中国银行上半年实现股东应享税后利润907.46亿元，同比增长1.14%；实现净利息收入1633.91亿元，同比增长4.29%。在这里，中国银行获得的利息收入()①主要来源于存款业务②主要来源于贷款业务③是基于存贷款利息差④是基于资金所有权的转让A.①②B.②③C.③④D.①④解析答案【典例2】返回知识归纳整合储蓄加速增长拓展理财渠道十几年来，中国的储蓄率一直在上升。截至目前，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100%还多，全球平均储蓄率为25%，而中国的储蓄率为56%。面对我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，出现了以下三种考虑。第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到适合的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款所应有的功能。热点追踪关注热点，学以致用新闻播报(1)居民选择储蓄方式的立足点是什么？居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？深度思考答案①立足点：居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。②如何选择：活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。答案(2)商业银行开展贷款业务的立足点是什么？商业银行应该如何选择适当的贷款对象？答案①立足点：商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。②如何选择：商业银行的贷款从贷款对象看主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。答案返回当堂检测解析答案123451.下列对储蓄存款的认识，正确的是()A.储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点B.储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C.储蓄存款比较安全，风险较低D.储蓄存款由于收益很低，所以没有风险解析储蓄存款这种理财方式，比较安全，风险相对较低，C项符合题意；A项错误，储蓄存款是各种投资方式中收益最低的；B项是活期储蓄的特点；D项认为收益低是正确的，但认为没有风险是错误的。C2.李某把3万元现金存入中国农业银行，存期为一年，到期李某获得990元利息。那么李某利息收入的来源是()A.银行利润B.国家对储户的奖励C.银行的贷款准备金D.商业银行贷款收取的利息解析答案123453.融资难是当下中小企业发展最大掣肘。在南京银行的不断探索下，金融产品创新成为解决中小企业融资难的利器。下列选项中不属于南京银行的主要业务的是()A.吸收存款B.代理保险C.发放贷款D.办理结算解析答案12345解析商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款、办理结算，南京银行是商业银行，故A、C、D三项都是其主要业务，不符合题意，故选B项。B4.李大爷的儿子在美国工作。李大爷收到儿子汇来的12000美元。他将这笔钱兑换成人民币存定期1年，年利率为3.25%。当时100美元可以兑换617元人民币，到期后李大爷应得的利息是()A.74040元B.3250元C.390美元D.2406.3元解析答案12345解析本题考查汇率和利息的计算。解题的关键是将美元按照当时的汇率兑换成人民币。这些美元兑换成人民币后为12000×617÷100＝74040元，到期后的存款利息为74040×3.25%×1＝2406.3(元)。故选D项。D返回5.2015年互联网银行取得较好的成绩，下列对其贷款业务描述正确的是()解析答案12345①银行发放贷款时，要评估借款人的信用状况②贷款是我国商业银行的基础业务③贷款是银行营利的主要来源④贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款A.①②B.①③C.②③D.②④