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互联网金融概论主编：郭福春陶再平教师：电话：广西外国语学院教材介绍本教材是高校互联网金融的专业教材，全书共分为八章：第一章互联网金融概论第二章互联网金融支付第三章互联网金融销售模式第四章P2P网络借贷第五章众筹融资第六章互联网金融发展的风险第七章互联网金融监管第八章互联网金融发展的机遇和挑战2广西外国语学院教学安排课时：该课程的周课时为4，总课时为48，总评成绩:3分教学理念：不只教你知识和技能,更教你怎么学知识长技能。学习知识的关键，不在于“学什么”，而在于“怎么学”—学习的方法和过程，有时真的很不一样。由于互联网金融变化太快，所以在学习本教材的同时，我们紧跟这个行业的发展情况，及时掌握最新最前沿的动态，教大家运用所学到知识进行实操演练，兼职互联网金融工作。我们还给同学一些可以实操的金融产品，有兴趣的同学可以尝试一下，让同学们学到真正实用的东西。考核方式是考查，课总评成绩=期末考试成绩60%+平时成绩40%（出勤40%、课堂表现20%、平时作业30%、借阅图书10%）34互联网金融概论第一章互联网金融概述广西外国语学院5第一章的主要内容1.1互联网时代的金融发展1.2互联网金融与金融互联网1.3互联网金融的产生与发展1.4互联网金融的主要模式广西外国语学院本章学习目标6掌握互联网金融的概念和模式；理解互联网金融与金融互联网的区别了解国内以及国外互联网金融的发展状况广西外国语学院案例导读互联网与金融结合，带来了什么？淘宝店主：余林，经营汽车机油，五皇冠店铺，销售额高达200万元，曾向银行贷过款,但是因为没有抵押就没贷成。后来能够申请到阿里贷款,他感到挺惊讶！7阿里小微贷款,向淘宝、天猫小微电商提供的小额贷款。贷款分为订单贷款和信用贷款两种,贷款最高额度100万元,订单贷周期30天，信用贷周期6个月。广西外国语学院案例导读企业的情况在阿里的数据库里一清二楚，只要网店有真实的订单,小微金融就可以贷款。经营状况好的网店,还可以凭借自己的信用获得信用贷。比起传统银行一家一家地调查企业、一笔一笔地进行审核,网络金融成本和风险明显降低,效率则大大提高京东商城、苏宁电器等电商也借助交易平台、交易数据,纷纷进入小额贷款领域,布局金融平台业务8广西外国语学院1.1互联网时代的金融发展互联网技术被公认为是继农业革命和工业革命之后的“第三次革命”。互联网不但极大地改变了人类的信息传播方式,而且正在深刻改变着人类的生产和生活方式,它的普及和发展是一场前所未有的深刻的社会变革。当前,互联网已经渗透到经济社会的各个领域,成为经济发展和社会运行的基本要素,并与传统产业日益融合。9广西外国语学院如果银行不改变，我们就改变银行2008年末余额宝还远没有诞生之前，马云就曾放出豪言“银行不改变，那我们就来改变银行”……2013年6月5日，支付宝联合天弘基金宣布推出“余额宝”，6月13日“悄然”上线。自上线之日到6月底时，余额宝的用户就已突破250万，规模达66亿元。到去年底已拥有3.25亿的存量客户。截至今年6月底，其规模已达到了1.43万亿元，超过招行去年底的个人全部存款余额。（阿里副总裁-蔡崇信耶鲁经济学博士）10111.1.1互联网金融的范畴一、互联网金融定义互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。这一概念是由谢平于2012年8月正式提出来的，这也是被普遍认同的比较权威的一种说法。但是，目前业界和学术界对其尚无统一的定义。广西外国语学院一、互联网金融定义广义而言,凡是能够充分利用互联网技术开展金融业务的金融活动基本上都可以称之为互联网金融。狭义而言,互联网金融是指通过互联网技术和移动通信技术等手段,实现融资、支付和信息中介等功能的一种新兴的金融服务模式。业界习惯……谢平给出的定义12广西外国语学院互联网技术互联网技术InternetTechnology指在计算机技术的基础上开发建立的一种信息技术，简称IT三部分组成第一层是硬件，主机和网络通信设备；第二层是指软件，包括搜集、储存……各种软件；第三层是指应用，互联网技术的普遍应用，是进入信息社会的标志。技术名词：数据(Data)、信息=(Information)=数据+意义，智能(Intelligence)=信息+理解(understanding)推理(reasoning)，知识(Knowledge)=解决问题的技能(skill)13广西外国语学院互联网精神：开放、平等、协作、分享它是互联网生命力之所在，也是新经济能否发展的命脉，是其发展的关键。1969年ARPA建立了ARPANET网开始，互联网已经有了五十多年，今天网络已经开始对整个经济体系产生影响。开放，互联网无时无刻无处不在，24小时不停的传递信息；平等，“网络面前人人平等”没有人知道你是谁，在互联网的世界里都是网友，不管你有什么需要，不管你遇到什么困难，在这里都会找到属于你自己的一片空间。协作，既是信息的接收者，也是信息的传播者，每个人都是互联网中的一个神经元，互联网世界就是一个兴趣激发，协作互动的世界。互联网的分享精神是互联网发展的原动力14广西外国语学院瓦尔拉斯一般均衡：15第1章瓦尔拉斯一般均衡是指在一系列理想化的假设下，完全竞争市场会达到均衡状态，此时所有商品的供给和需求正好相等，资源配置达到帕累托最优。1瓦尔拉斯Walras是法裔瑞士经济学家，1874年瓦尔拉斯建立了被后人称为瓦尔拉斯一般均衡的理论。他认为每个生产者和消费者都是市场价格的接受者。完全竞争的均衡结果是每种产品的价格等于要素成本即生产费用。用瓦尔拉斯一般均衡来理解，随着互联网金融的发展，金融中介和市场都不存在，货币也可有可无……广西外国语学院1.1.2互联网金融的特点16第1章互联网金融的特点基于大数据的运用具有普惠金融属性服务更加高效便捷金融服务低成本化广西外国语学院基于大数据的运用金融业是一个与信息服务高度相关的行业,而数据一直是信息时代的象征。金融业一方面是大数据的重要产生者,同时也高度依赖信息技术。在互联网金融环境中数据作为金融的核心资产,将撼动传统客户关系和抵质押品在金融业务中的地位。互联网金融以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础,挖掘客户信息并管理信用风险,并运用搜索引擎对信息进行组织、排序和检索通过云计算进行处理,以有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。1.1.2特点（一）基于大数据的运用17广西外国语学院具有普惠金融属性传统金融机构把精力放在“二八定律”中20%高价值客户上，互联网金融则更注意发展80%的长尾小微客户，主要以小薇客户和个体户为主，覆盖了部分传统金融的服务盲区。客户基础更为广泛。小微客户的金融需求及小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面却有着先天的优势，可以高效地解决用户的个性化需求，提高资源的配置效率，让更广泛的人群有机会通过互联网金融享受到种类更多、更优质的金融服务。特点（二）具有普惠金融属性18广西外国语学院服务更加高效便捷互联网的普及，尤其是移动互联网技术的广泛运用，互联网金融突破了时间和地域的限制,将金融服务延伸到互联网所能覆盖到的地区,使得金融产品的交易可以随时随地进行。同时依托大数据分析技术的发展，利用计算机对业务进行批量化、快速的处理，能够以点对点直接交易为基础进行金融资源的配置，资金和金融产品的供需信息在网络上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，为客户提供便捷高效的金融服务。特点（三）服务更加高效便捷19广西外国语学院金融服务低成本互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络等形成的庞大数据库和数据挖掘技术,使资金的供求双方可以通过网络平台自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易。一是无须设立众多的分支机构和雇用大量人员，二是与传统的贷前调查、贷时审查和贷后检查，服务成本和交易成本都大大降低特点（四）金融服务低成本化20广西外国语学院1.1.3互联网金融的发展概况（一）国外互联网金融的发展概况：国外互联网金融是伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展应运而生的,20世纪90代以后,在发达国家和地区发展十分迅速。I995年10月18日,美国三家银行联合互联网公司成立了全球第一家没有任何分支机构的纯网络银行—美国第一安全网络银行(SmrityFirstNetbsTOrkBallk,SFNB),被视为互联网金融的雏形,而美国嘉信理财集团开始提供网上股票交易等业务则标志着互联网金融时代的开启。国外互联网金融的发展大致可以分为三个阶段。21广西外国语学院我国互联网金融是在国外互联网金融发展的基础逐渐被引人中国的。虽然起步较晚,但是后来者居上，发展势头迅猛。2014年12月12日微众银行开业，1月4日李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。我国互联网金融的发展大致也可以分为三个阶段。（二）国内互联网金融的发展概况22广西外国语学院我国互联网金融的发展概况2013年是中国互联网金融发展的元年,呈“爆炸式”增长态势各行各业纷纷涌入1、各种模式竞相发展2、各个层面的研究相继展开3、各级政府积极支持4、各行各业的巨头纷纷涌入5、各类型的创业和投资兴起23广西外国语学院1、各种模式竞相发展以第三方支付、P2P网贷和众筹等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变了我国金融业的面貌。第三方支付自2005年在我国正式起。2012年市场交易规模为12.9万亿元，过去7年的年均增速达到111%。第三方支付已经成为支撑电子商务发展的重要基础，也日渐成为互联网金融服务的主要模式之一。P2P网贷的发展在2012-13年则进入了爆发期，在全国各地迅速扩张。2016年底数量突破5千多家，到现在为止正常运营平台数量2千多家。互联网金融门户和大数据金融等新金融形态也不断涌现出来，并得到快速发展。24广西外国语学院2、各个层面的研究相继展开2012年12月，清华五道口金融学院率先成立了清华大学互联网金融实验室；2013年8月，由京东、当当网、拉卡拉和融360等33家发起关村互联网金融行业协会；中国互联网协会也成立互联网金融工作委员会。一时间，与互联网金融相关的研究机构、行业组织、自律组织等纷纷成立。关于互联网金融的课题研究、学术专著等更是层出不穷,2013年8月正式创刊《互联网金融》杂志。围绕互联网金融的研讨会、交流会和培训会等更是数不胜数。互联网金融的理论研究、行业组织的设立以及研讨交流会议等的开展，在一定程度上对它的实践起到了普及、宣传和引导的作用。25广西外国语学院3、各级政府积极支持26面对热潮汹涌的互联网金融，各级政府陆续出台了相关政策以支持互联网金融的发展。北京、上海、浙江、深圳市……包括我们南宁市，纷纷推出支持互联网金融相关企业各种鼓励政策；前海的金融创新已经上升为国家战略，在国家和地区相关政策的支持下，依托深圳前海金融资产交易所，吸引民生电商等新型金融电商和互联网金融企业的入驻。2013年8月，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，这在政策层面对互联网金融起到了积极的推动作用。广西外国语学院4、各行各业的巨头纷纷涌入在互联网与金融不断融合趋势的冲击下，一时间，互联网金融成为各行各业巨头们的新战场在金融机构方面，以建行、交行和工行等为代表的传统金融巨头以电商平台为渠道加大了对互联网新技术的使用效率，加速信息化金融机构的布局。在互联网公司方面，阿里巴巴在2012年就确定了“平台、金融、数据”为集团未来的三大发展战略，其在金融领域全面布局，而搜狐、腾讯、京东和百度等其他互联网巨头也纷纷介入互联网金融。在产业巨头方面，随着民营银行的逐步放开，腾讯、百业源、立业集团发起的深