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《互联网金融概论》第4章P2P网络借贷浙江金融职业学院1第4章案例导入互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章2案例导读：宜信创始人-唐宁唐宁早年求学于北京大学数学系，后赴美攻读经济学，曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。2006年，唐宁在北京创办宜信公司，以提供个人对个人的小额信用贷款中介服务为业务核心，广泛开展财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资。浙江金融职业学院第2章3唐宁和他的团队对于未来的发展，也一直充满信心，给予客户最充分的信任。2009年，宜信创造性地推出“宜农贷”公益理财助农平台，长期致力于促成城市富裕人群向贫困农户提供小额信用贷款，帮助贫苦农户改善生产和生活。宜信将企业核心业务和社会责任担当紧密结合，在促进社会信用体系建设、个人信用市场的发展等领域发挥着重要的作用。唐宁同时担任清华大学中国创业者训练营导师组委会委员、北京大学社会企业家精神培养课程专家顾问等。浙江金融职业学院第4章4案例导读：宜信创始人-唐宁4.1P2P网贷发展概况互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章54.1.1P2P网贷内涵P2P网络贷款英称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称为“人人贷”。P2P网贷是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。6第4章浙江金融职业学院4.1.2网贷平台的特点交易的目的是牟利借贷双方不需要直接接触出借人需进行信用甄别资金可以实现风险分散投资门槛低7第4章浙江金融职业学院4.1.3P2P网贷交易流程借贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行注册并建立账号.借款人向平台提供身份凭证以及资金用途、金额、接受利息率幅度、还款方式和借款时间等信息等平台审核。平台审核通过后，借款人的相关信息即可在平台上公布，对于投资者而言，可以根据平台发布的借款人项目列表，自行选择借款人项目，自行决定借出金额，实现自助式贷款。8第4章浙江金融职业学院4.1.4P2P国内外实践9第4章浙江金融职业学院4.2P2P网贷模式互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章104.2.1拍拍贷(1)交易流程浙江金融职业学院第4章114.2.1拍拍贷（2）风险控制:1、拍拍贷网站对贷款者进行身份认证，信用审核；2、投资人分散投资；3、贷款者按月还本付息。（3）模式特点:1、平台提供无抵押、无担保贷款2、平台风险较小3、平台收费低廉浙江金融职业学院第4章124.2.2红岭创投（1）交易流程红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其交易流程类似于拍拍贷，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。浙江金融职业学院第4章134.2.2红岭创投（2）风险控制1、线上和线下相结合2、业务重点是针对深圳周边需要融资的中小企业，用户在红岭创投网站注册后，提交基本资料审核，初审通过后，红岭安排考察员线下考察，并请第三方评估其资信，根据其项目发展可行性及还款能力综合评审其借款额度，该模式其实是P2B模式。。浙江金融职业学院第4章144.2.2红岭创投（3）模式特点：1、平台风险较大2、平台采取线上线下相互结合的方式来控制风险，3、收费相对较高浙江金融职业学院第4章154.2.3人人贷浙江金融职业学院第4章16（1）交易流程4.2.3人人贷（2）风险控制人人贷通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。也就是说人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研，通过线上和线下相结合的方式，可以有效降低客户风险。浙江金融职业学院第4章174.2.3人人贷（3）模式特点人人贷属于典型的中国式P2P，其为所有通过身份验证的投资人提供本金或本息保障，这一笔保障金叫做“风险准备金”。保障金的来源有两个：一是每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，二是在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。浙江金融职业学院第4章184.2.4宜信浙江金融职业学院第4章19（1）交易流程4.2.4宜信（2）风险控制1、宜信同人人贷一样，其在全国40多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款（债权）更为安全。2、作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。3、宜信建立了风险保障金，提取比率为借款标的金额的2%。浙江金融职业学院第4章204.2.4宜信（3）模式特点1、保障金制度2、风控3、债权转让新模式浙江金融职业学院第4章214.2.5富二贷浙江金融职业学院第4章22（1）交易流程有资金需求的个人/企业在网站平台上发布借款信息和抵押物信息，平台根据借款人提交的信息进行在线审核和抵押物自动估值，在通过审核的情况下借款人的借款信息被发布到网站平台上。被发布的借款信息可被所有投资人浏览并进行投标或一口价成交，借款人也可主动邀请投资人来投标。借款人根据最低成本原则结合投标结果自主选择相应的投资人，从而达成双方借款交易并办理相关的抵押公证手续。4.2.5富二贷（2）风险控制富二贷在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。不过，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。浙江金融职业学院第4章234.2.5富二贷（3）模式特点1、借款都必须拥有抵押物2、抵押物线上自动估值3、本金保障计划中采取的有限保障4、平台自身不保证出借人的资金安全。浙江金融职业学院第4章244.2.6有利网浙江金融职业学院第4章25（1）交易流程4.2.6有利网（2）风险控制有利网采取线下对接小额贷款公司，线上汇聚出借人的商业模式，线下由小贷公司进行线下实地考察借款人征信，获得初步审核后再将优质的借款人推荐给有利网，并对每笔贷款做连带担保，让投资者的资金受到比较安全的保障；浙江金融职业学院第4章264.2.6有利网（3）模式特点1、信用审核严苛2、小贷公司承担担保责任3、债权可转让4、线上只与贷款人对接。浙江金融职业学院第4章274.2.7陆金所浙江金融职业学院第4章28（1）交易流程4.2.7陆金所（2）风险控制1、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保2、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；3、除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；浙江金融职业学院第4章294.2.6陆金所（3）模式特点陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。浙江金融职业学院第4章304.3P2P网贷风险分析互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章31案例导读：P2P网贷三平台同时倒闭杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等三家P2P网上借贷平台于近日同时倒闭。据投资者反映，三家平台公司的实际控制人为同一人。目前，此人可能已经跑路，上述三家平台被卷跑的资金至少在1亿元以上。一份“关于成志德和郑旭东涉嫌集资诈骗的报案材料”显示，杭州国临创投(杭州西府电子商务有限公司发起成立)的法人代表成志德，其实际控制人是郑旭东或是他的亲朋好友，于2013年6月开设“国临创投”网络P2P借贷平台，并由“深圳市中瑞隆信托资产管理有限公司”对借款合同进行100%本息担保。以高利率为诱饵，利用互联网针对不特定的网民进行集资诈骗活动，诈骗金额高达3000万元以上。同时平台法人代表成志德和实际控制人郑旭东虚拟借款人，涉嫌以高息月标诱骗众多受害人出借资金投资国临创投翠意满园资产包份额抵押标，这些资金直接进入了成志德或郑旭东的个人账户中，被其非法侵占。杭州国临创投的投资者称，此前在该平台投资，除了获得利息外，还有一定的奖励，一笔资金最后获得收益最多可达40%。虽然所有的投资者都知道网络平台风险很大，但是敌不过高利率的诱惑。对于提供高收益产品的P2P平台，投资者要引起警惕。浙江金融职业学院第2章32资金风险流动性风险管理风险技术风险浙江金融职业学院第4章33P2P跑路第一案：优易网优易网2012年8月上线，是一家P2P网贷平台，2012年12月21日，优易网自称的控股股东“香港亿丰国际集团投资发展有限公司”突然声明“亿丰旗下成员从未有所谓的南通优易网电子科技有限公司”，该公告发出后，优易网随机网站发布公告称“公司停电，下午15点恢复正常”。15点以后，公司客户无人接听，三位负责人失去联系。随后证实出借人的2000余万资金被卷走。出借人之所以造成资金的损失，主要是由于第三方支付机构并未起到资金监测的作用。优易网网站信息显示，出借人可以通过两种方式将投资款划拨的优易网，一是直接转账到公司的工行账户，二是通过第三方支付机构国付宝和环迅支付充值。该模式的问题在于：一是在优易网与国付宝和环迅签订的合作协议中，第三方支付机构的责任权限在于将出借人充值的资金结算给优易网，而网站发款给借款人这一环第三方支付机构并未参与，更未接触过借款人。另一个问题是，第三方支付直接绑定的托管银行即优易网的开户行，出借人的钱其实全部在托管银行账户中，银行是否冻结以及银行里沉淀了多少资金，第三方支付机构并不清楚，优易网从第三方支付结算账户提现就是直接将钱提到开户账户里，优易网收到出借人款项后的真实资金用途无法查证。中宝投资自融诈骗案成立于2011年的浙江省衢州市中宝投资有限公司，是第一家被立案侦查的“老牌”P2P，由于其涉及金额巨大，消息一出，P2P界一片哗然。2014年月14日，浙江省衢州市中宝投资有限公司(以下简称“中宝投资”)企业法人周辉因涉嫌非法吸收公众存款罪被衢州市人民检察院批准逮捕。根据网站数据初步统计，周辉向全国30余个省市1600余名投资人进行集资，目前尚有1100多名投资人3亿余元本金没有归还。衢州市公安局表示，经初步查明，自2011年2月以来，犯罪嫌疑人周辉利用中宝投资公司及其“中宝投资”网站，以开展P2P网络借贷为名，以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人和虚假借款用途等内容的贷款信息，向全国各地公众大量吸收资金。衢州市公安局副局长陈惠平表示，犯罪嫌疑人周辉对外宣称其“中宝投资”是从事民间网络借贷的P2P平台，吸引投资人创建账户并充值，随后其利用掌握的40多个虚假会员账户频繁发布虚构的借贷协议，以高回报吸引投资。由于贷款到期后平台会将本金加利息转入投资人的网站账户，并可顺利提现转入真实银行账户，众多投资人误将“中宝投资”当作可靠的P2P网贷平台。但事实上，周辉将其作为自己的融资平台，投资者资金全部进入的是周辉的个人银行账户。4.4P2P网贷风险防范措施互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章36设立准入门槛、加强政府监管第三方资金托管加强行业自律尽快出台监管细则完善社会征信体系浙江金融职业学院第4章37本章小结互联网金融概论第4章浙江金融职业学院第4章38本章小结本章主要介绍了网贷的含义、特点、交易流程及国内外发展实践。P2P网贷又称为人人贷，是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。国外主要有三种模式：单纯平台中介模式、复合型中介模式以及借贷与社交平台结合的模式；我国P2P网贷有七种模式的交易流程、风险控制措施及模式特点，该七种模式分别为：出借人自担风险模式、平台保证模式、风险备用金模式、债权转让+风险备用金模式、抵押+风险备用金模式、以及小额贷款担保模式；P2P网贷的资金风险、流动性风险、管理风险以及技术风险；P2P网贷的风险防范措施包括：设立准入门槛、加强政府监管；第三方资金托管；加强行