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ElectronicCommerceElectronicCommerce电子商务ElectronicCommerce第九章电子支付31常用支付方式1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。4小知识交子是世界最早使用的纸币，发行于北宋1023年的成都。据清《续通典·食货》交子三年一届，始于宋代之铜钱与铁钱不便于携；迄神宗时，交子正式由官方所承认，即熙宁初年将伪造交子等同于伪造官方文书。5货物卖方钱款买方图1现金交易流程图6从图1中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷：(1)受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。例：富家女买车新闻。71.2票据票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。1常用支付方式8银行卖方支票(1)买方货物支票(2)现金或对账图2支票交易流程图9汇票交易流程与支票交易大体相同。无论怎样，票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。101.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。1常用支付方式11信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，水电气费，都采用信用卡结算。12信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。13信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。有关信用卡交易的流程可以参见图3。14发卡行持卡人(3)(1)清算网络收单行信用卡特约商店(6)(2)(6)(2)(2)(5)(4)(7)(8)图3信用卡支付流程(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行付款给特约商家。(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)发卡行给持卡人账单。(8)持卡人付款。15信用卡使用特点1贷记卡有透支限额，其大小与申请人的信用历史记录和收入状况有关。2贷记卡一般都有年费，但各银行也规定如果一年刷卡消费次数或一年内消费总金额达到某个规定数字可以免年费。3贷记卡还款时可以从其它借记卡进行转帐，也可以直接去柜台还钱4贷记卡可以销卡。5一般不要多存钱进贷记卡，因为如果要从里面取钱银行要扣利息和手续费的。一般不要在ATM机上取信用卡里面的可以透支的金额，要付利息和手续费的。6逾期还钱会记录在持卡人的信用记录里，信用分值会减少。这会影响今后房贷等。161.4借记卡银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。1常用支付方式17发卡行持卡人(3)(1)清算网络收单行信用卡特约商店(5)(2)(5)(2)(2)(5)(4)图4借记卡支付流程发卡行(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。18电子支付概述一、电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上电子支付。网上电子支付就是电子商务环境下的在线支付方式。19销售点终端-pos（pointofsale）销售终端－pos是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，pos主要有以下两种类型：（1）消费pos，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。（2）转帐pos，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。其中消费POS的手续费如下：（1）航空售票、加油、大型超市一般扣率为消费金额的0.5%。（2）药店、小超市、批发部、专卖店、诊所等POS刷卡消费额不高的商户，一般扣率为消费金额的1%。（3）宾馆、餐饮、娱乐、珠宝首饰、工艺美术类店铺一般扣率为消费金额的2%。（4）房地产、汽车销售类商户一般扣率为固定手续费，按照POS消费刷卡笔数扣收，每笔按规定不超过40元。20与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付特点21电子商务环境下的支付方式电子商务环境下的支付方式主要有两大类：一是在线电子支付，二是线下支付。在线电子支付即网上支付，买方在互联网上直接完成款项支付。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。目前我国电子商务的支付方式中，传统的线下支付方式仍然占有相当的比例。22我国电子商务环境下的支付方式主要的支付方式包括：1、汇款：银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时，消费者需亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此，并不适应电子商务的长期发展。2、货到付款：又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式，虽然消费者无需支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，比如付费方式只能采用现金付费，因此只局限在小额支付上；太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势，不能适应电子商务的长期发展需要。3、网上支付：电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。23比较典型的网上支付工具主要有：1、银行卡在线转帐支付：银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转帐功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。24比较典型的网上支付工具主要有：2、电子现金：这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户,并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点,在国外电子商务中已被应用,在小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便、更节省。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多,原因在于:首先,只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现金开发服务;其次,电子现金对于软件和硬件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费,因而成本较高;再次,由于电子货币仍然以传统的货币体系为基础,在进行跨国交易的时候还必须使用特殊的兑换软件。25比较典型的网上支付工具主要有：3、电子支票：这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的,用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。电子支票的安全/认证工作是由公开密匙算法的电子签名来完成的。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。如今在一些国家,由于信息安全技术的应用以及纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因使得纸质支票的使用已逐步减少,电子支票的使用正逐渐增加。但在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解,再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。26比较典型的网上支付工具主要有：4、第三方支付平台结算支付：指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。消费者可以离线或在线在第三方开设账号，避