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生活中的银行学和诚信国家开发银行湖南省分行2013年6月中国建设银行中国人民银行中国工商银行中国银行中国农业银行交通银行招商银行中国民生银行光大银行华夏银行银行的起源“银行”一词最早起源于拉丁文“Banco”，意思是“长板凳”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。在我国,过去主要用银子作为流通货币,商铺通常称为“行”，所以翻译叫银行。•最早可以追溯到魏晋南北朝时期一些寺院创办的“寺库”。•在宋朝时期中国出现了具有高利贷性质及无利息存款业务的钱庄。•盛极一时的山西票号-ShanxiBank。代表性的有:平遥日升昌票号、祁县大德通票号我国历史上的“银行”•第一家具有近代特征的银行是上海中国通商银行，1897年成立。1905年，户部银行最早成立的政府银行，1912改组为中国银行。新中国第一家银行——中国人民银行（1948年）。国内现代银行有哪几种商业银行(与百姓直接相关的银行)中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等发行钞票的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内外结算、汇兑；从事银行卡业务；提供保管箱服务；……为国家重点建设融资；为扩大机电产品等货物的出口提供融资；为支持农业和农村经济发展筹资已改制为商业银行信用-立足社会的根本在学习生活中要讲信用，对同学、对家长、对老师、对朋友、对家人等。在经济活动中要讲信用，通过信用卡、助学贷款等借贷活动建立良好的信用记录，成为日后发展的财富。信息化社会中，缺乏信用记录或有不良的信用记录都将带来不利的影响。推荐两句名言：–遵守诺言应像保卫你的荣誉一样。——巴尔扎克（法）–古人云：诚信于君为忠，诚信于父为孝，诚信于友为义，诚信于民为仁，诚信于交为智。个人征信体系个人信用记录—您的经济身份证。2005年，人民银行个人征信系统已全国联网，目前已基本实现与公安部、劳动社会保障部有关系统的联网。2013年3月15日，《征信业管理条例》正式实施。特别提示：目前个人信用报告可以到当地人民银行查询，每年两次免费查询。七万块钱买回的诚信1、大学贷了5万元。2000年，王小河从锦州农村考入吉林大学某系，亲朋好友凑了5000元钱，作为学费。“来到大学后，惟一让我准备不足的，就是每年1.3万元的高额学费，原因是分数偏低，被调剂到了别的专业。”王小河回忆，当时还有几名来自辽宁省的同学遇到了同样的问题。此时恰逢助学贷款新政推广，尽管对此毫无概念，王小河等人仍毫不犹豫地在贷款合同上签下自己的名字。大学四年，王小河贷了共约5万元。2、就业遇到了困难。按照合同约定，王小河应该从2005年3月开始还款，每季度约8000元，在2007年年底前还清。开始，他对还清贷款充满信心，因为还没毕业时他就在长春谋得一份不错的工作，月薪4000元。2005年3月，还款日期到了，他的单位却因故倒闭，还款计划被迫推迟。带着遗憾，王小河离开了长春，和他说再见的，除了单位欠发的一万多元工资，还有前任女友。王小河来到深圳，经历一番周折，又在2007年来到北京一家单位上班。此时，他的积蓄已花费殆尽。七万块钱买回的诚信3、未接到银行的通知。2007年7月，中国工商银行广东分行和北京分行在中国高等教育学生信息网上分别公布了欠款逾期一年的超千名学生名单。这是我国首次以公告方式催还助学贷款，引起社会巨大反响。据教育部统计数字，截至当时，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿元人民币，受各种因素影响，欠贷率达28.4%，王小河也是其中之一。此后，中国高等教育信息网成为王小河每天必看的网站，每次看到欠款名单中没有自己的名字，他都长舒一口气。“时间久了，我的侥幸心理逐渐放大了。”另一个让他一度产生“拖黄”助学贷款念头的原因是，从2004年至今，王小河从未接到过银行关于还款的任何通知。被列入不良信用记录“黑名单”4、进入不良信用名单。2011年，小河已是“而立”，月薪从起初的2000多元增加到7000多元，其他渠道还有创收。每月租房2000元、其他开销2000元，盈余颇丰。工作和收入日渐稳定，王小河和新女友开始谈婚论嫁。可就在买房计划萌芽之际，他遭到当头一棒。去年，他到一家银行咨询申请信用卡相关事宜，出示身份证后，银行工作人员告知，他已被列入央行不良信用记录的“黑名单”，任何国有银行都不会贷款给他。七万块钱买回的诚信5、网上的辩论还，还是不还？王小河纠结了半年多。在上网查询助学贷款时，他看到了一位名为“上来看很久了”的网友发帖：“我上大学时候贷款，居然一直没来要我还，奇怪死了。”网友“whhuying”跟帖，言辞激烈：“助学贷款用国家的财政资金贴息，无需任何担保抵押，这是国家对贫困学子的福利与照顾。楼主滥用国家的福利政策，辜负国家对你的信任。而且由于你的拖欠不还，也许另一个需要助学贷款的学弟就得不到助学贷款额度而陷入困境。像你这种人，就应该给予狠狠地惩戒。”王小河虽觉得后者说的有道理，还是忍不住在后面附上了一则跟帖：“十六年寒窗，我们依然是弱势。很显然，毕业后几年内，绝大部分的欠贷大学生还在为工作而奔波，为生计而奋斗。这样的生存状态下，贫困大学生们何以来树立自己的诚信？”七万块钱买回的诚信46个字的贷款结清证明。1月6日，经过半年多的心理斗争，王小河瞒着女友，乘火车回到长春，来到了办理助学贷款的银行信贷科，见到了办公人员金川。他来还款，似乎连银行的人都难以理解，金川表示，这些年主动来还助学贷款的学生很少。“我现在要是把钱还上，能马上消除我的不良信用记录吗？”小河急切地问。“按常理说不可以，恐怕要5年之后才能消除，除非银行给你开具非恶意拖欠证明。”随后，在金川的带领下，小河找到了信贷科科长。“我知道你们大学生毕业后找工作很难，而且还有很多特殊情况，所以那么多学生至今没有偿还助学贷款，但你有13次逾期未还记录，我帮你开具那样的证明，就是违规操作。在我这里，只能给你开出贷款结清证明。”这是信贷科科长的答复。不良信用记录会保存5年时间，在贷款还清后5年内是无法消除的。另一个现实是，一旦登记结婚，配偶的各类金融信息也将与之关联，在办理金融业务时，同样会受到不同程度的影响。王小河了结了“读书债”，尽管或许要到5年之后才能消掉不良信用记录，但他认为，还不算太晚。好借好还，再借不难几年前，小李考上了研究生，因为家里负担不起，向银行申请了国家助学贷款。读书期间，小李通过勤工俭学按期归还贷款，顺利地完成了学业。毕业后，小李准备买房子，犯愁了，房价那么高，根本买不起房子。于是，小李再次向银行提出了贷款申请。银行在小李的授权下查询了他的信用报告，按期还款的良好记录让银行不仅及时地给小李发放了贷款，还给了较大的贷款额度。而同时和小李申请到助学贷款的小郭，由于毕业后存在侥幸心理，恶意拖欠贷款还款，不仅无法向商业银行申请到住房贷款，而且产生了高额的利息和罚息，最后不得已结清了本息，在结清贷款合同五年之后才能够消除不良记录再度申请贷款。和你有关的征信知识1、征信信息是什么？个人征信系统主要采集的信息有：个人基本信息；贷款信息；信用卡信息；信贷领域以外的其他信用信息。2、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？商业银行查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少。另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。3、在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？①信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。②按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。③按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。④为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。和你有关的征信知识4、欠钱不还的负面记录会保存多久？欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美国的做法，一般负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国2013年3月出台了《征信管理条例》，第十六条对欠钱不还的负面记录的保留年限作出规定：“征信机构对个人不良信息的保持期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”所以，还清欠款本息之后5年，才能完全消除不良记录对个人的影响。5、个人征信系统的信息多久更新？①逾期本息还清后的次月，个人征信系统即会显示逾期贷款已还清。②正常贷款还清的下季度，个人征信系统显示相关贷款已结清。和你有关的银行业务－存款根据需要选择不同的介质（存折、存单、借记卡）根据需要选择不同的储蓄种类（活期、整存整取、零存整取、教育储蓄等）根据需要选择不同的存期（不定期、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等）存款的利率（钱的“价格”）－由人民银行统一公布和管理存款的计息方法（活期－积数，定期－单利）小提示–养成存款的习惯是培养理财能力的基础–存款要注意防范通货膨胀风险：加息的时候存期短一点，减息周期中，存期长一点。–大多数银行卡目前都具备“定活理财”功能，设定一定的活期存款金额，超过部分按定期存款计息和你有关的银行业务—信用卡信用卡具有方便、安全、先消费后还款、规定时间内还款可免息等好处但信用卡容易刺激非理性消费，如果没能按规定还款，就无法享受应有的便利。学生应该使用借记卡，但如果父母给办了信用卡附卡或者在使用父母的信用卡，你应格外注意，以免给父母带来麻烦。小提示（你了解这些“规则”么？）–用卡前一定要正确理解“游戏规则”：如免息还款期的条件，最低还款额，不同还款情况的计息结果、免年费的条件等–使用信用卡应注意的安全小常识：保护密码、核对签名等–使用信用卡应注意量入为出并按时足额还款，保护持卡人良好的信用记录正确理解信用卡条款正确理解信用卡条款正确理解信用卡条款和你有关的银行业务－电子银行自助银行、网上银行、电话银行、手机银行，前两项接触最多特点：–形式多样，方便省时。–突破银行网点地点和营业时间的限制。–基本涵盖各项零售业务。–更适合善于接触新鲜事物的年轻人。小提示–注意保护个人信息（卡号、账号、密码等），使用自助银行要求后边人保持安全距离，尽量不在公共场所使用网上银行。–不轻易相信自助设备上张贴的可疑信息，任何情况下不透露交易密码，不随便向不明账户转账。–接受电子邮件时，不随便点击不明附件或链接，防止中木马病毒，被窃取账号、密码等信息。–只上信誉良好的大网站购物，有些假网站可以乱真，要注意辨别真假网站地址。安全使用ATM机要求排在后面的人保持一米的安全距离安全使用ATM机输入密码时用手或身体遮挡后面人的视线安全使用ATM机不要轻信ATM机旁张贴的虚假告示安全使用ATM机完成操作后不要忘记取回现金、银行卡和交易凭条安全使用网上银行-识别假邮件安全使用网上银行-识别假网站结束语诚，做人之原则；实，做人之根本。守，做人之要领；信，做人之道德。风雨人生路，诚信伴我行！人无信不立，商无信不通，国无信不稳。珍惜信用记录，诚信铸就成功！