传统陈旧的人寿保险

第二章传统寿险产品•第一节死亡保险•第二节生存保险和两全保险•第三节年金保险•第四节团体人寿保险•第五节弱体保险第一节死亡保险定期死亡保险/定期寿险（TermLifeInsurance）概念当被保险人于保险期间内死亡，保险人给付保险金的人寿保险。特点保险期间有限；保障性强；保费低廉；逆选择较大；价格竞争明显第一节死亡保险分类平准式定期寿险递减式定期寿险递增式定期寿险适用性适合收入不高，死亡保障需求较高的人群第一节死亡保险终身死亡保险/终身寿险（WholeLifeInsurance）概念终极年龄特点不确定的保险期限；兼顾储蓄与保障性均衡保费保单现金价值现金价值保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值。当投保人要求解约或退保时，保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分返还的金额即为现金价值。现金价值的功能：1.投保人退保2.保单贷款第一节死亡保险种类普通终身寿险（ContinuousPremiumWholeLife）限期缴费终身寿险（LimitedPaymentWholeLife）趸缴终身寿险（SinglePremiumWholeLife）比较：保障性：普通限期缴费趸缴储蓄性:趸缴限期缴费普通联合终身寿险多倍保障终身寿险（终身寿险附加定期保险）第二节生存保险和两全保险生存保险（PureEndowment）概念特点以被保险人生存为给付条件保费较贵（与死亡保险相比）较强的储蓄功能生存保险V.S储蓄第二节生存保险和两全保险两全保险（Endowment）概念被保险人在保险期限内死亡或生存至保险期满都能得到约定保险金给付的人寿保险，又称养老保险、储蓄保险。特点保障全面；均衡费率；保单现金价值；保障递减、储蓄递增；费率较高第二节生存保险和两全保险种类普通两全保险期满双倍两全保险两全附加定期保险（养老金附加两全保险）联合两全保险作用教育基金、退休金案例：国寿康宁定期寿险•张先生，30周岁，投保20万基本保额的定期寿险，20年交费；年交5000元，20年共缴保险费10万元•案例：国寿康宁终身寿险•李先生，30周岁，投保10万基本保额的终身寿险；20年交费，年交7300元案例：金鑫两全分红保险•金先生30岁，投保10万保额，分3年交费，每年交费113720元。•生存金：75周岁前每5年领取18000元，累计162000元。•满期金：75周岁一次性领取341160元。•保障金：75周岁前享有500000元。•分红金：享有分红的权益，可选择每年领取或累积一次领取。案例：金鑫两全分红保险小结：寿险基本形态的比较保费的比较定期寿险保险费率随保险期间而增加；投保至终级年龄的定期寿险的保费最高，且与终身寿险的保费一致。两全保险保险费率随保险期间而减少；投保至终级年龄的两全的保费最低，且与终身寿险的保费一致。两全保险保险费率最高，定期寿险保险费率最低。小结：寿险基本形态的比较保险金给付的比较定期寿险以保险期限内死亡为给付条件，而终身寿险和两全保险的保险金给付是必然的。保障性与储蓄性的比较保障性：定期寿险终身寿险两全保险储蓄性：两全保险终身寿险定期寿险小结：寿险基本形态的比较保单现金价值的比较定期寿险保单的现金价值在前期逐渐增加，后期则逐渐减少，期满为0两全保险与终身寿险保单的现金价值随保单年度的增加而增加，至期满其现金价值与保额相等。结论：二者都是递减保障和递增储蓄的结合，而两全保险的储蓄性更为重要。几组重要概念自然保费VS均衡保费(naturalpremium/levelpremium)风险保费VS储蓄保费(riskpremium/investmentportionofthepremium)现金价值（cashvalue）第三节年金保险概念年金（Annuity）：一定期限收、付等额的款项。年金保险：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。即，每隔一定周期给付等额保险金的生存保险。第三节年金保险特点及作用特点特殊形式的生存保险具有现金价值保险期间分为：缴费期、等待期、给付期作用养老金、子女教育基金、税收优惠第三节年金保险分类按给付期限分：定期年金、终身年金按给付是否有保障分：有保证年金、无保证年金按年金给付开始时间分：即期年金、延期年金按被保险人的人数分：个人年金/单生年金、联合年金、联合最后生存者年金按给付额是否变动分：定额年金、变额年金案例：个人养老年金保险（分红型）•投保范围：18周岁以上，64周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。•交费方式：趸交或年交•交费期间：年交方式可以选择5年、10年、20年交三种•领取年龄：养老金开始领取年龄分别为50、55、60、65周岁四种，客户可以任意选择其中一种•领取方式：年领、月领，一次性领取（注：趸交不可一次性领取）案例：个人养老年金保险（分红型）案例：个人养老年金保险（分红型）•张先生30岁，个人养老保险，20年期交，每年交纳保费2000元，共交纳40000元，约定60周岁起以年金方式领取养老金。•保单利益：60岁后张先生每年从保险公司领取3740，保证领取10年；若张先生70岁后仍健在，则可以继续以每年3740元的金额领取养老年金，直至身故。以张先生存到80周岁为例，共领取养老金74800元；自投保开始至60周岁的累积生息红利第四节团体人寿保险概念及特征概念：团体作为投保人，与保险人订立一份总保单，承保团体全部或大部分成员的人寿保险。对投保“团体”的要求：不能专门为投保组成成员能进行正常的在职工作一定的规模第四节团体人寿保险特征以团体风险选择代替个人风险选择以团体保单代替个人保单采用经验费率表定费率、经验费率管理成本低保险费率低保障灵活第四节团体人寿保险种类团体定期寿险团体终身寿险团体缴清保险均衡保费式团体保险案例：国寿团体终身寿险•投保范围：凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满16周岁至65周岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向本公司投保本保险；在职人员年龄不超过65周岁、身体健康的配偶也可以作为被保险人参加本保险。•保险期间：终身•保险金额：保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。在职人员配偶的保险金额不得超过在职人员的10%。•保险费交费方式：趸交、3年年交二种，由投保人在投保时选择。案例：国寿团体终身寿险•被保险人变动：投保人因所属人员变动需要增加或减少被保险人的，应书面通知本公司。•保障范围：意外伤害身故疾病身故意外伤害身体高度残疾疾病身体高度残疾第五节弱体保险概念又称次健体保险或非标准体保险，指被保险人存在超过风险（即“弱体”）时，保险人用特殊的方法承保的人寿保险。弱体：存在某些缺陷，风险较高的人群，如某些疾病患者、严重的既往病史、高危职业者……超过风险的分布：均衡型、递增型、递减型第五节弱体保险承保方法增龄法定额特别保费保额削减法