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PICC培训教材《保险基础知识》2014版郭颂平第一章风险概述第一节风险及其特征1.风险的一般含义:某种事物发生的不确定性2.风险的特定含义:某种损失发生的不确定性3.风险的构成要素:风险因素、风险事故、损失a)风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素b)风险事故：财产风险、责任风险、人身风险c)损失：直接损失（财产的损失与灭失）间接损失（额外费用损失、收益损失、责任损失）4.风险因素、风险事故及损失之间的关系：（P3）风险因素，引起或增加→风险事故，导致→损失5.风险的分类5.1依据原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险5.2依据风险标分类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险5.3依据风险性质分类：纯粹风险、投机风险5.4依据风险影响的结果分类：基本风险、特定风险6.风险的特征：风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的社会性、风险可测定型、风险的发展性第二节可保风险1.可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。2.可保风险的条件：2.1风险必须具有不确定性2.2风险必须是纯粹风险2.3风险必须使大量标的均有遭受损失的可能2.4风险必须有导致重大损失的可能2.5风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失2.6风险必须具有现实的可测性3.风险单位及其划分3.1风险单位的定义：指一次风险发生可能造成的最大损失范围3.2风险单位的划分：按地段、按投保单位、按标的第三节风险管理p91.风险管理的概念:一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制盒妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障（基本目标）2.风险管理的程序：风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果3.风险管理的目标a)损失前目标包括：3.1.1减小风险事故发生机会3.1.2以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生3.1.3减轻企业、家庭对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。3.1.4遵守和履行社会赋予家庭和企业的公共责任和行为规范3.2损失后目标包括：3.2.1减少损失的危害程度3.2.2及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环4.风险管理的方法（P12）4.1控制型风险管理技术：避免、预防、分散、抑制、转移4.2财务型风险管理技术：自留风险、转移风险（财务型非保险转移风险、财务型保险转移风险）5.保险与风险的关系：(课外)5.1风险是保险存在和发展的前提5.2风险是保险发展的客观基础5.3保险是风险的转移5.4保险的经营效益受风险管理的制约5.5保险管理与风险管理相辅相成第二章保险概述P14第一节保险的基本概念1.保险的定义：指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。2.保险的特征2.1保险自身的特征：互助性、契约性、经济性、商品性、科学性2.2保险与相似制度的比较2.2.1人身保险与社会保险(P17):①人身保险与社会保险的共同点（1）同以风险的存在为前提。（2）同以社会再生产的人身要素为对象。（3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。（4）同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。②人身保险与社会保险的区别（1）经营主体不同。人身保险的经营主体必须是商业保险公司。社会保险一般是由政府或其设立的机构作为经营主体的。（2）行为依据不同。人身保险是以合同为依据。社会保险则是依法实施的政府行为。（3）实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则。社会保险则具有强制实施的特点。（4）强调的原则不同。人身保险强调的是“个人公平”的原则。而社会保险强调的是“社会公平”原则。（5）保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事件所致损害进行保险金的给付。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要。（6）保费负担不同。人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保险费，通常是个人、企业和政府三方共同负担的。2.2.2保险与救济不同(P18):提供保险的主体不同、提供保险的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同2.2.3保险与储蓄不同：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、消费目的不同3.保险的要素3.1可保风险的存在3.2大量同质风险的集合与分散：风险的大量性、风险的同质性3.3保险费率的厘定3.4保险准备金的建立3.5保险合同的订立第二节：保险法概述（P20）1.保险法的定义：调整保险关系的一切法律规范的总称2.我国的保险立法：解放前，大部分没有真正的实施。十一届三中全会后颁布了一些单项的保险法规。１９９２年１１月７日，第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。１９９５年６月３０日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来我国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完整、系统的保险法律。２００２年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，《保险法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起实施。最新的《保险法》是中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过的。3.保险法的主要内容：①保险业法。又称保险事业法、保险事业监督法，是国家对保险业进行管理和监督的法律法规。主要内容包括保险组织的建立、经营、管理、解散和监督。中华人民共和国国务院于1985年3月3日发布的《保险企业管理暂行条例》，对保险企业的设立、中国人民保险公司等做了具体规定，即属于保险业法规性质。②保险合同法。又称保险契约法，是关于保险双方当事人的权利义务关系的法律。是保险法的主要内容，包括财产保险合同和人身保险合同，《中华人民共和国经济合同法》关于保险合同的规定，1983年9月1日国务院发布的《中华人民共和国财产保险合同条例》，即属于保险合同法。③保险特别法。是相对于保险合同法而存在的，是规范某一种险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规，是各种具体保险经营活动的直接依据。如《海商法》中的海上保险等。第三节：保险的分类P271.按保险标的分类：财产保险、人身保险2.按实施方式分类：强制保险、自愿保险3.按承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险4.按投保单位分类：团体保险、个人保险5.按保险经营性质分类：商业保险、非商业保险6.按保险实务操作习惯分类：寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险7.保险的种类：财产保险、人身保险（人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险）、责任保险、信用保险第四节：保险的功能P311.经济补偿功能：财产保险的补偿、人身保险的给付2.资金融通功能3.社会社会管理功能：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理第五节：保险业的发展历程1.保险的历史沿革。(1)人类保险思想的萌生。国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规，基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。(2)保险的萌芽。在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。15、16世纪的海上保险是人身保险的萌芽。2.保险的雏形。(1)船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。(2)“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。“黑瑞甫”制是对火灾损失互相负责赔偿的制度。德国北部17世纪曾盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。(3)人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。3.现代保险的形成与发展。(1)海上保险。世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单。现代保险的最早形式--海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利，但是形成于英国；《海上保险法》的颁布使英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位；当代国际保险市场上最大的保险垄断组织之一“劳合社”最初就是专营海上保险，其演变史也是英国海上保险发展的一个缩影。(2)火灾保险。伦敦大火成为英国火灾保险发展的动力。转年，牙科医生尼古拉·巴蓬首先独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。巴蓬是现代保险之父(3)人寿保险。埃德蒙·哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687-1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表。(4)责任保险。始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪70年代以后。20世纪初责任保险有了迅速发展，成为现代经济不可缺少的一部分，成为保险人的支柱业务之一。(5)信用保险。信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善2、中国保险业的发展历程（一）中国古代的保险思想和保险形成中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。远在公元前三四千年，中国商人即将风险分散原理运用在货物运输中，历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。(二)中国现代保险的形成。“广东保险公司”(1836年)是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。1824年广东某富商在广州城内开设张宝顺行，兼营保险业务，这是华人经营保险的最早记载。1875年保险招商局成立，中国较大规模的民族保险企业诞生。1886年，“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。（三）新中国保险业的创始1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。(四)“十年动乱”中的曲折发展1958年10月国内保险业务被迫停办，中断20年，直到1980年恢复。（五）社会主义建设时期的辉煌1986年2月承保通信、国土2卫星，开创航空航天保险业先河。1988年平安保险公司成立，1992年太平洋保险公司成立，人保独家垄断打破，多家竞争形成。（六）全面开放条件下的中国保险业①保险市场主体不断增加。截至2008年底，全国共有保险机构120家。②保险业务持续发展，市场潜力巨大。2008年，全国累计实现原保险保费收入9784.1亿元，同比增长39.06%。近20多年来，年平均增长速度都远远高于同期GDP的年均增长速度。两个名词：保险密度：按照一个国家的全国人口计算人均保费收入。反映一个国家的普及程度和保险业发展水平。保险深度：指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。③保险法规体系逐步完善，保险监管不断创新。我国保险法规体系的不断完善，为保险业的健康发展创造了良好的法制环境。④保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强。保险市场对外开放呈现出三大特点：即开放的广度和深度不断扩大、对外开放的质量在提高和发展速度迅速。(3)中国保险业的发展前景。展望未来，我国保险业发展前景广阔，具有中国特色的保险市场体系初步形成。这一体系具有的特征：经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化。第三章保险合同第一节：保险合同的概念p401.保险合同的定义：保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协定2.保险合同的特征：保险合同时有偿合同；保险合同时保障性合同；保险合同是有条件的双