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商業信貸資料庫及中小企業融資香港金融管理局銀行業拓展部助理總裁李令翔2002年3月20日2商業信貸資料庫(CCRA)是什麼？沒有資料庫的情況銀行銀行銀行企業企業企業3商業信貸資料庫(CCRA)是什麼？成立資料庫之後銀行銀行銀行CCRA4背景•由於信貸資訊不協調，導致：–銀行缺乏足夠信貸資料審批貸款，只有依賴扺押品–企業缺乏途徑向銀行顯示其良好信貸紀錄5背景•1999年7月金管局就「銀行業顧問研究」的政策回應建議研究成立商業信貸資料庫•2000年完成該可行性研究，內容包括：–學術研究–訪問部分香港認可機構及信貸資料庫–走訪德國、馬來西亞、墨西哥及美國的主要信貸資料庫–對50家認可機構進行問卷調查6成立資料庫的益處•研究結果顯示，一間全面性的資料庫可以：銀行–令銀行更有效管理信貸風險，並減少依賴抵押品–鞏固銀行體系的健全及穩健–增加企業信貸資料透明度–幫助信貸紀錄良好企業取得較佳條件的信貸企業7跨行業工作小組•2000年7月金管局就成立資料庫進行公眾諮詢，並取得廣泛支持•2001年初成立跨行業工作小組進行詳細研究，小組成員來自：–金管局–銀行界（包括銀行公會、接受存款公司公會代表）–工商界（包括主要商會代表）–政府（財經事務局及工商局）8建議•本年初工作小組提出一系列建議，包括：–資料庫的架構模式–認可機構的參與方式–涵蓋範圍–可披露資料範圍–保障客戶信貸資料9誰經營資料庫？•由銀行界自行尋找合作伙伴提供信貸資料服務•體現市場主導原則10所有銀行都參與嗎？•金管局將發指引鼓勵所有銀行參與，從而儘快建立一個大型及全面的數據庫•金管局將確保銀行遵守參與資料庫的規則11資料庫服務對象•每年營業額少於港幣一億元（單一或集團計）的非上市公司•所有個人及合夥企業12資料庫儲存什麼資料？•正面及負面信貸資料，例如：–貸款數目–貨款限額–拖欠情況•不涉及和信貸無關的資料（例如公司或個人資產狀況）13誰可以使用資料庫？•銀行只可在考慮信貸交易的時候（例如審批貸款、貸款續期）參考資料庫內的資料•不可作推廣用途14企業的參與•認可機構向資料庫提供資料前必須得到客戶同意。認可機構即將向客戶徵求同意•客戶亦可主動要求銀行把信貸資料存入資料庫•企業的積極參與有助儘快建立一個大型及全面的數據庫15資料庫成立前企業的往績•資料庫不會儲存其成立前發生的企業信貸資料•因此，企業應把握機會在資料庫成立後建立良好的信貸紀錄16企業的信貸資料受保障嗎？•金管局將發出明確指引，要求認可機構保障客戶信貸資料•認可機構和資料庫之間的服務合約必須包含有關保障客戶信貸資料的條款銀行CCRAHKMA17企業翻查資料的權利•企業有權查閱及要求更新資料庫內資料•銀行有責任向客戶提供有關資料庫的資料，例如名稱、地址、電話號碼等•資料庫有責任更新錯漏的資料18投訴有門•企業和資料庫或銀行如發生糾紛，可向金管局作書面投訴地址：香港花園道3號30樓傳真：2878-1899電郵：hkma@hkma.gov.hk19展望•銀行公會及存款公司公會將會盡快成立專責小組，落實計劃的執行細節，包括：–訂立標準客戶同意條款–訂定明確涵蓋範疇及可披露資料定義–尋找合適合作伙伴經營資料庫–擬定全面的推廣計劃，增強業界對成立資料庫的認受性•金管局將繼續積極參與籌備工作•資料庫可望於明年開始運作