汽车金融业务中的法律

法眼看汽车金融汽车金融业务中的法律基础知识大纲法的概念及效力汽车金融业务中的法律关系公司法与汽车金融合同法与汽车金融担保法与汽车金融2法的概念及效力法的概念•法是由一定物质条件所决定的，由国家制定或认可并由国家强制力保证实施的具有普遍效力的行为规范体系。法的效力•法作为一种国家意志所具有的约束力和强制性，规范性法律文件等对主体行为具有的普遍约束力。•法的效力包括法的效力等级和效力范围。3法的概念及效力法的效力等级•上位法的效力高于下位法，即规范性法律文件的效力层次决定于其制定主体的法律地位•宪法—全国人民代表大会制定•行政法规---国务院制定•地方行政法规---地方人民政府及人大代表大会制定4法的概念及效力宪法刑法、刑事诉讼法、民事诉讼法、合同法、物权法、行政法等贷款通则、中国人民银行监管条列等上海市金融机构监管条列等5法的概念及效力在同一位阶的法律之间，特别法优于一般法，即同一事项，两种法律都有规定的，特别法比一般法优先，优先适用特别法。•物权法优于合同法新法优于旧法。6汽车金融业务中的法律关系7保险公司担保人经销商汽车金融公司最终用户整车厂汽车金融业务中的法律关系8汽车金融公司整车厂经销商借贷买卖合同汽车金融业务中的法律关系汽车金融公司经销商保险公司9借贷债务债务关系为经销商车辆投保财产险，收益人为财务公司保险合同关系出险时赔付，补偿标的物灭失损失保险合同关系出险及时报案保险合同关系汽车金融业务中的法律关系汽车金融公司经销商最终用户10借贷债权债务关系支付结算关系供车买卖关系借贷债权债务关系汽车金融业务中的法律关系汽车金融公司经销商担保人11借贷债权债务关系代为履行债务担保关系要求担保人履行债务担保关系公司法与汽车金融公司（4S店经销商）是企业法人，有独立的法律人格，承担义务，享受权利。•依法设立公司要素有公司登记机关发给公司营业执照。上载明公司名称、住所、注册资本、实收资本、经营范围、法定代表人姓名、有限或股份公司等事项。必须依法制定公司章程。章程对公司、股东、董事、监事、高级管理人员具有约束力。名称、住所、实收资本、经营范围、股东等营业执照、章程上记载重要事项发生变更需进行变更登记。12公司法与汽车金融依法设定公司（4S店经销商）对应证明材料•营业执照•组织机构代码证•税务登记证•法人身份证•验资报告•公司章程13公司法与汽车金融公司变更所需材料•工商登记信息•变更后的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、验资报告（非资本变化则无）、法人身份证（非法定代表人变化则无）、公司章程修正案（所有股东签字）14公司法与汽车金融公司的财务会计制度•公司应当在每一会计年度终了时编制财务会计报告，并依法经会计师事务所审计。•因此银行等金融机构要求借款企业提供财务报表（年报需经审计）反映公司财务及经营状况15公司法与汽车金融公司组织结构•股东会，由全体股东组成，是公司的权力机构。有决定公司经营方向、董事会等高管任免、增资减资、合并清算、修改公司章程等职权，形成股东会决议。•董事会，由股东会选举产生。董事会对股东会负责，有执行股东会决议、制定经营计划、制定管理制度等职权，形成董事会决议（与会董事签字）•监事会，包括股东代表及职工代表，小规模公司可无。16公司法与汽车金融对外担保必须经董事会或股东大会审议方有效，《公司章程》应当明确股东大会、董事会对外担保的权限。应由股东会审批的对外担保出具股东会决议。应由董事会审批的对外担保，必须出席董事会的三分之二以上董事审议通过。对股东、实际控制人及其关联方提供的担保需经股东大会审议，该股东或受该实际控制人支配的股东不得参与该项表决，该项表决由出席股东大会的其他股东所持表决权的半数以上通过。17公司法与汽车金融国有独资公司不设股东会，由国有资产监督管理机构行使股东会职权。（国有独资公司对外担保需经国有资产监督管理机构出具同意对外担保书面文件）18公司法与汽车金融特别约定•设立分公司应登记并领取营业执照，分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。•设立子公司，子公司具有法人资格、依法独立承担民事责任。•公司以其出资额对公司承担责任，公司发生变更由变更后的公司继承债权债务。19公司法与汽车金融公司清算•清算后公司（4S店经销商）法人资格归于消灭，债权债务归于消灭。•公司财产支付顺序：清算费用、职工工资、社会保险费和法定补偿金、缴纳所欠税款、清偿公司债务。20公司法与汽车金融清算清偿债务的顺序•1、职工工资、医疗伤残补助、基本养老保险、法律规定应支付职工补偿金等。•2、税款等•3、担保债权（银行贷款优先获偿）•4、普通债权21合同法与汽车金融买卖合同（如4S店经销商与整车厂之间买车，最终用户与4S店经销商之间买车）•出卖人转移标的物的所有权于买受人，买受人支付价款的合同。所有权—一种财产权，包括占有、使用、处分、收益权利。占有---买车后车属于购买者使用---开车处分---购车者可将车买出或闲置收益---购车者可以将车出租收取租金所有权需四种权利兼具，缺一不可如将租入车转租他人则虽有收益权但无处分权，非有所有权如修理车人可使用车但无占有权利，非所有权22合同法与汽车金融所有权保留协议一般经销商支付首付款，取得贷款（汽车金融公司或银行）后购买整车厂汽车，即取得汽车所有权。经销商、整车厂、汽车金融公司签订所有权保留三方协议，则标的物（整车）所有权按照约定仍属于整车厂（出卖方），当经销商履行支付全部价款或其他义务后（归还全部贷款），所有权归于经销商。未清偿所有贷款前由于整车所有权归于整车厂，故整车厂有权将经销商贷款车辆拖回。经销商在取得整车一段时间后（经销商尚未支付全部价款，无整车所有权）将车买与善意第三人（普通消费者，非与经销商串通转移财产），善意第三人取得整车所有权，整车厂只能要求经销商承担还款义务。（查库需及时发现已销售未还款车辆）•标的物损毁、灭失的风险，在标的物交付之前由出卖人承担，交付之后由买受人承担。23合同法与汽车金融租赁合同（经销商租赁场地经营）•租赁合同是出租人将租赁物交付承租人使用、收益、承租人支付租金的合同•租赁期限不得超过20年，超过20年的，超过部分无效。如签订40年的租赁合同超过20年部分无效。•承租人未经出租人同意转租的，出租人可以解除合同。如二房东将4S店经营场地或停车库点转租经销商未经4S店经营场地或停车库点出租人同意的，出租人可解除与二房东的租赁合同。24合同法与汽车金融•租赁物在租赁期间发生所有权变动的，不影响租赁合同的效力。•库点放弃请求权声明出租人与承租人签订租赁合同建立债权债务关系，如出租人（4S店经销商）不支付租金，承租人有权请求出租人履行债务，承租人签署放弃请求权声明则放弃以出租地点内车辆偿还债务的权利，避免以贷款车辆抵债。25合同法与汽车金融承揽合同（经销商将修理外包给其他修理公司操作或外包其他公司进行内装饰等业务）•承揽合同是承揽人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人给付报酬的合同。承揽包括加工、定作、修理、复制、测试、检验等工作。•定作人未向承揽人支付报酬或材料费等价款的，承揽人对完成的工作成果享有留置权，但当事人另有约定除外。如经销商将车辆修理，内装业务外包给其他公司（包括关联企业）进行操作，经销商到期不支付修理款项或内装款项，外包公司有权占有车辆，拒绝经销商请求返还车辆权利，并将车辆留置、拍卖，取得价款优先受偿的权利。26合同法与汽车金融借款合同（金融机构借贷及民间借贷）•金融机构与自然人、法人和其他组织之间的借款合同贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。•自然人和非金融企业之间的借款合同（民间借贷）27合同法与汽车金融民间借贷•公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。•人民法院审查借贷案件的起诉时，根据民事诉讼法第108条的规定，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。经销商进行民间借贷如无法提供书面借据也无必要事实依据的，将无法主张债权，汽车金融公司也无法形式代位权。（如其他应收款）28合同法与汽车金融物权代位求偿•《合同法》第73条规定：“因债务人怠于行使其到期的债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权人必要费用，由债务人负担。经销商对其他企业有债权但怠于行使，使经销商对汽车金融公司的债务无法清偿的，汽车金融公司有权代位向其他企业形式债权。经销商为其他企业的债务人，其他企业的债权人无法从其他企业处受偿的可代位向经销商追偿，从而削弱了经销商对汽车金融公司的清偿能力。29担保法与汽车金融贷款第一还款来源—借款人自身现金流。如经营情况分析、财务分析等来判别风险。贷款第二还款来源—借款人设定的担保方式。如借款人到期无法履行债务将处置约定的担保物以实现债权。30担保法与汽车金融—保证定义：保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约履行债务或承担责任。主体资格：法人、其他组织及自然人；事业单位、社会团体如学校、医院等不能；企业法人分支机构需在法人书面授权范围内提供保证。例如：分公司担保保证责任：主债务、利息及实现债权的其他费用，有约定从约定，无约定全部承担31担保法与汽车金融—保证债务人与债权人协议变更主合同应取得保证人书面同意，否则保证人对变更不再承担保证责任。保证责任方式：一般保证——在主合同未经审判或仲裁，债务人财产依法强制执行前保证人可拒绝保证。连带保证——债务人到期未履约，债权人可任意挑选保证人履约。未约定为连带保证。保证责任期限：主债务履行期满起6个月，或从约定。32担保法与汽车金融—保证最高额保证：保证人和债权人签订一个总的保证合同，为一定期限内连续发生的借款合同和某项商品交易行为提供保证，只要债权人和债务人在保证合同约定的债权额限度内进行交易，保证人则依法承担保证责任。33担保法与汽车金融---抵押定义：债务人或第三人对债权人以一定财务作为清偿债务担保，抵押范围：不动产---土地使用权、房屋、地上定着物。集体土地使用权如乡镇企业等厂房所涉范围内集体土地使用权也可抵押，但必须经所有集体土地使用权人一致书面同意，例如村委会所有人员出具同意抵押集体土地使用权书。动产----车辆等土地所有权、耕地等土地使用权、事业单位设施、权属不明、依法查封等不能抵押。抵押经登记后有效方可对抗善意第三人。34担保法与汽车金融---抵押登记机关：土地使用权—土地管理部门房屋等—县级以上人民政府规定设备及其他动产抵押---财产所在地工商行政管理部门。抵押权人享有优先受偿权及占有或监督抵押物，有权限制抵押人对抵押物的处分，须事先征得抵押权人同意。同一抵押物剩余价值可再抵押，抵押物由于债务履行、抵押物灭失、抵押权实现消灭。35担保法与汽车金融---浮动抵押定义：抵押人将现在或未来所有或部分财产设定抵押担保，在行使抵押权之前，抵押权人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权。浮动抵押物为动产，不动产、知识产权、债券不可抵押。浮动抵押必须订立书面合同。浮动抵押必须经抵押人住所地工商行政管理部门登记后方可对抗善意第三人。36担保法与汽车金融---浮动抵押抵押财产的确定时间（结晶）：1、债务履行期满债权未实现2、抵押人被宣告破产或被撤销3、当事人约定的实现抵押权的情形4、严重影响债权实现的其他情形在司法实务中，除抵押权人与抵押人协商达成一致实现抵押权以外，有两种常见的方式执行浮动抵押动产：一种是在经过诉讼程序确认抵押权人对浮动抵押动产抵押权后，进入执行程序执行浮动动产；一种是抵押权人未通过诉讼程序，在他案执行抵押人的其他资产时对浮动抵押的动产一并采取查封、扣押等措施执行。《最高人民法院关于人