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道交法及相关法律对保险营销的影响一个案例被保险人聘请无驾驶证的李某驾驶一辆解放牌货车于2000年8月5日在德州城区某路段，与因故障停在路肩处的泰安市某大型货车后部尾随相撞，造成4人死亡，两车严重损毁的重大交通事故。该货车在保险公司投保了基本险（包括车损和三责）和附加险（包括车上人员和不计免赔），所使用条款是2000年版保监会的统颁条款。格式条款格式条款：所谓格式条款，是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。三点启示尽明确告知义务，预防无谓纠纷。重视特别约定，以非格式条款明确权利义务。在纠纷产生时，提请对方注意按常理理解。1、法律变化对保险业的影响2、保险从业人员自身的要求为什么要做一个法律的交流两个案例1、麦当劳的谨慎2、得克萨斯黑霉索赔案三点启示1、法律环境对保险业影响巨大。2、保险条款严谨的必要性，要重视细微之处。3、象律师挖掘案源一样挖保源。中国法律环境的变化首先，新《保险法》从去年1月1日起开始施行，引发了全国范围内的车险市场化改革，车险条款和费率都由保险公司自主制定，使得费率竞争成为汽车保险市场竞争的重要内容之一。其次，中国银监会于2003年10月和11月相继出台了《汽车金融公司管理办法》及其实施细则。汽车金融公司与保险公司在延伸服务领域，如提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等方面的竞争很可能由此引发。此外，汽车金融公司可能通过信贷风险管理控制汽车保险，这也给车险市场带来了挑战。再就是，《道路交通安全法》的出台，为我国实行机动车辆第三者责任强制保险制度奠定了法律基础，人身损害赔偿司法解释的出台改变了保险公司的赔偿方式、责任承担等。道交法的诞生背景《道路交通安全法》在5月1日正式颁布实施。此前，我国处理交通安全问题沿用的都是国务院1988年通过的交通管理条例。随着经济发展，交通设施变化，机动车增多，各种新情况、新问题层出不穷。原来的条例已跟不上现实情况。2003年10月28日，中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过，并定于今年5月1日起执行。法的位阶宪法基本法律法律行政法规地方法规单行条例规章与车险有关的道交法条文第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。”与车险有关的道交法条文第七十条规定“在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；”“……仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理。”与车险有关的道交法条文第七十五条规定：“医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿”。与车险有关的道交法条文第七十六条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：(一)机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。(二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任”。与车险有关的道交法条文第七十四条：对交通事故损害赔偿的争议，当事人可以请求公安机关交通管理部门调解，也可以直接向人民法院提起民事诉讼。经公安机关交通管理部门调解，当事人未达成协议或者调解书生效后不履行的，当事人可以向人民法院提起民事诉讼。第一百一十五条交通警察有下列行为之一的，依法给予行政处分(十五条）人身损害赔偿司法解释1987年1月1日起施行的《中华人民共和国民法通则》（以下简称《民法通则》，为人民法院正确审理人身损害赔偿案件提供了基本的法律依据。近年来，随着我国经济和社会发展，侵权人身损害赔偿案件在类型和数量上也发生了重大变化，给审判实践带来了许多新情况、新问题。《民法通则》对侵权民事责任的法律规定比较原则；最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》对审理侵权案件的法律适用原则虽有所补充，但仍不能适应当前审判实践的迫切需要；尤其是对人身损害赔偿的范围和计算标准，至今没有统一的规范可供遵循，客观上使有些案件难以依法及时处理，也影响了人民法院适用法律的统一性，广大法官和社会各界希望尽快出台司法解释，规范和统一侵权人身损害赔偿的法律适用问题。最高人民法院制定这一司法解释，不仅是依法公正、及时审理人身损害赔偿案件，保护公民人身权利的需要，而且也是审判实践的迫切需要。出台背景人身损害赔偿司法解释条文第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。人身损害赔偿司法解释条文第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。人身损害赔偿司法解释条文第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。人身损害赔偿司法解释条文现状第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。人身损害赔偿司法解释条文第六条从事住宿、餐饮、娱乐等经营活动或者其他社会活动的自然人、法人、其他组织，未尽合理限度范围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害，赔偿权利人请求其承担相应赔偿责任的，人民法院应予支持。因第三人侵权导致损害结果发生的，由实施侵权行为的第三人承担赔偿责任。安全保障义务人有过错的，应当在其能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。安全保障义务人承担责任后，可以向第三人追偿。赔偿权利人起诉安全保障义务人的，应当将第三人作为共同被告，但第三人不能确定的除外。人身损害赔偿司法解释条文:第七条对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三人侵权致未成年人遭受人身损害的，应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的，应当承担相应的补充赔偿责任。人身损害赔偿司法解释条文第八条法人或者其他组织的法定代表人、负责人以及工作人员，在执行职务中致人损害的，依照民法通则第一百二十一条的规定，由该法人或者其他组织承担民事责任。上述人员实施与职务无关的行为致人损害的，应当由行为人承担赔偿责任。属于《国家赔偿法》赔偿事由的，依照《国家赔偿法》的规定处理。第九条雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇员因故意或者重大过失致人损害的,应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。前款所称“从事雇佣活动”，是指从事雇主授权或者指示范围内的生产经营活动或者其他劳务活动。雇员的行为超出授权范围，但其表现形式是履行职务或者与履行职务有内在联系的，应当认定为“从事雇佣活动”。人身损害赔偿司法解释条文第十六条下列情形，适用民法通则第一百二十六条的规定，由所有人或者管理人承担赔偿责任，但能够证明自己没有过错的除外：（一）道路、桥梁、隧道等人工建造的构筑物因维护、管理瑕疵致人损害的；（二）堆放物品滚落、滑落或者堆放物倒塌致人损害的；（三）树木倾倒、折断或者果实坠落致人损害的。前款第(一)项情形，因设计、施工缺陷造成损害的，由所有人、管理人与设计、施工者承担连带责任。THEEND