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个人风险管理与保险2005.3第4单元：保险合同分析金融理财培训1中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC2本讲目的通过保险合同分析，了解保险法律关系的特性增强保险业务的法律意识。中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC3民事合同概述概念：合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议法律特征：1.合同当事人的法律地位平等2.合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为3.订立合同的目的是为了确定一种法律关系，明确一种法律关系，明确当事人的权利和义务中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC4民事合同概述合同分类：根据其效力可分为有效合同、可撤消合同、无效合同有效合同的要件：要约与承诺→完整的意思表达（过程）对价（Consideration)→对应的权利义务当事人具有行为能力合法动机中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC5保险合同的法律特征（1）要式合同VS非要式合同要式合同：因合同当事人满足协议的法定格式而具有法律约束力的合同。必须是书面形式。非要式合同：因合同当事人满足协议的实质性要求而具有法律约束力的合同一般认为保险合同是要式合同（!）不求书面形式的保险合同极为少见法律解释上的“通说”中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC6保险合同的法律特征（2）单务合同VS双务合同双务合同：当事人都享有权利并承担义务单务合同：当事人一方只享受权利而另一方只承担义务（认为保险是单务合同是从保护消费者角度出发）保险合同是双务合同（!）存在对价(保障和保费)存在双方的权利和义务投保人保险人义务交保费赔款权利保障收费中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC7投保人义务交付保险费按约定通知风险的变化及时通知保险事故的发生避免损失扩大财产保险：施救/保护代位追偿权保险人的义务履行保障责任，及时赔款/给付保险金和有关费用中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC8保险合同的法律特征（3）等价交易合同与射幸合同等价交易合同：合同双方当事人事先规定等价交换事项的协议射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议保险合同是射幸合同中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC9保险合同法律特征（4）协议合同与附和合同协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝保险合同是附和合同，但有特殊性特殊情况：工程保险、核风险、航天保险附和合同：条款内容产生歧义时，法庭可能做出对合同起草人不利的解释！中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC10保险合同主体合同主体：合同的参加者（缔约双方），即保险合同权利享有者和义务承担者，必须有民事行为能力保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司投保人：与保险人订立保险合同并按照保险合同规定缴纳保险费的人。投保人与被保险人可以是同一人中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC11保险合同的关系人（第三人）关系人可以不必具备民事行为能力，他（她）们的利益与合同中的约定事项有关。被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人——具体的解释取决于被保险人在财产保险和人身保险里的实际地位和请求的利益。受益人：由（财产保险）被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（财险中被保险人可以指定，寿险中变更受益人需被保险人同意）中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC12保险合同的客体保险合同双方当事人权利义务指向的对象——保险利益保险标的保险合同指明的利益的载体保险客体保险合同指明的利益例某财产保险标的为房屋客体为与房屋有关的保险利益人身保险标的为人的身体客体为各种损失的利益中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC13保险合同的内容——基本条款(p137)保险当事人名称、住所与身份识别保险标的保险责任和责任免除保险期限和保险责任开始的时间（先有保险期限，再有保险责任：卫星发射；责任追溯：保险责任早，保险期限晚，如货物离开仓库的时刻）保险价值保险金额保险费及其支付方法保险金赔偿或给付方法违约责任和争议处理订立合同的时间中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC14保险合同的订立原则/基础自愿原则平等互利协商一致原则合法性原则:合法的利益/动机保险利益原则：存在利益关系最大诚信原则：告知中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC15保险合同的订立程序要约：即投保，是指投保人提出要求保险的意思表示。一般采取书面形式。承诺：即承保，是指保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示。采取书面形式。中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC16保险合同的书面形式投保单：有保险人签署的承诺/SLIP暂保单：临时凭证或临时赠送保单（人身保险)保险单：正式的/完整的合同文件保险凭证：正式的/但不一定完整中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC17保险合同生效条件主体合格内容合法合同当事人的意思表示一致（要有本人签字）代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认保险合同采取书面形式中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC18无效保险合同及其法律后果无效合同的法律认定：自始无效无效合同的后果：过失/非重要：返还保险费过失/重要：退还保险金（扣除手续费）恶意/故意：不退保费其他行政制裁中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC19保险合同成立、生效与保险责任开始的区别合同生效与保险责任同时开始（如人身保险）保险责任先于合同生效保险责任在合同生效后的特定时间开始中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC20保险合同双方权利义务投保人义务交付保险费按约定通知风险的变化及时通知保险事故的发生避免损失扩大财产保险：施救/保护代位追偿权保险人的义务履行保障责任，及时赔款/给付保险金和有关费用中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC21保险合同的变更、解除和终止（1）——变更保险合同的主要变更：投保人、被保险人的变更保险合同内容的变更保险合同变更的程序和方式:通知变更协议变更中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC22保险合同的变更、解除和终止（2）——解除保险合同的解除是指依法提前终止合同。包括协议解除和法定解除被保险人可随时提出解除合同(投保人有单方解除的权利)保险人可以解除的情况：投保人违反如实告知义务被保险人或受益人的违法行为投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的应尽的义务保险标的的危险程度增加人身保险合同效力中止满两年中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC23保险合同的变更、解除和终止（3）——终止保险合同的终止：保险期限届满、保险赔偿金或保险金的给付、合同解除行使终止权、被保险人的死亡解决保险合同争议的方式–和解–调解–仲裁–诉讼