第5章 财产保险-保险学

第二篇保险实务篇保险学概论第二篇保险实务篇目录第五章财产保险1第六章人身保险2第七章责任保险3第八章信用保证保险4返回上级目录本篇目标掌握财产保险概念及运用1掌握人身保险概念及运用2掌握责任保险概念及运用3掌握信用保证保险概念及运用4财产保险概述1企业财产保险2家庭财产保险34运输保险第五章财产保险返回目录本章学习重点及难点财产保险的业务体系★重点：★难点：财产保险价值的确定第一节财产保险概述财产保险返回目录财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。一、财产保险的概念财产保险概念广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称。狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。二、财产保险的特点业务性质具有补偿性承保范围具有广泛性单个保险具有不对等性经营内容具有复杂性财产保险的特点投保对象、承保过程、承保标的、风险管理三、财产损失保险的种类财产保险业务结构财产损失保险信用保证保险责任保险企业财产保险家庭财产保险工程保险运输保险农业保险四、财产损失保险的运行概述展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔投保方理赔2理赔3五、财产损失风险1、财产本身的损失2、使用价值的丧失和额外费用的支出3、间接损失案例2-1保险公司将如何理赔？问：某年6月，某地盲残人福利综合加工厂失火，该厂在4天前投保了财产火灾损失保险的财产受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安和保险公司赶赴现场。经勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。后调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还货款，希望用保险赔款付赊欠的货款。在火灾发生前四天，厂长亲自将价值仅有15万元的财产谎报21万元向某保险公司投保了团体火灾保险，并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产。不同观点上述案件发生后，由于该厂厂长和放火的业务员罪行严重，分别被判处无期徒刑和有期徒刑15年。在对保险公司是否负责该厂经济损失的赔偿问题上，虽有两种看法，但都主张赔付。1、保险公司应该赔。理由是厂长及犯罪业务员的行为只能代表个人，而不能代表全厂，仓库失火对全厂职工来说仍是意外的，如果不赔，该厂职工的利益及集体财产就没有得到保险保障，显然是与保险关系的平等原则不相适的。2.保险公司应通融赔付。理由是厂长及犯罪的业务员已受法律制裁，该厂职工并未有过错，况且该厂职工均系盲残人，社会主义国家的保险应讲求社会效益，体现保险的社会功能。因此，保险公司应通融赔付。分析：第二节企业财产保险财产保险返回目录企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险.财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。一、企业财产保险的概念16可保财产特约可保财产不保财产２３１一、企业财产保险的分类财产保险中可以作为保险标的进行投保的财产。凡是与投保人(被保险人)有保险利益关系并在可保财产范围以内的财产都可以投保，包括属于投保人(被保险人)所有的，经营管理的，替他人保管的以及与他人共有而由被保险人负责的财产，都属于可保财产的范围。投保人和保险人根据需要与可能经特别约定并在保险单上特别载明予以承保的财产。特保财产的特点是难以确定价值或者具有特殊危险。不保财产就是保险人不予承保人财产。二、企业财产保险的责任分类（一）基本责任根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等（二）责任免除特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。（三）特约责任三、保险金额1、按账面原值确定；3、按重置价值确定2、按账面原值加成数确定；4、按其他方式确定：可以依据公估价或评估后的市价由被保险人确定★固定资产保额的确定流动资产（存货）的保额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定，其保险价值是出险时的重置价值或账面余额。★流动资产保额的确定★账外财产和代保管财产保额的确定全部损失施救费用部分损失32１当保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额低于保险价值时，按保额赔偿。发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔偿相同的比例赔偿。当保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例赔偿实际损失四、赔款处理保险人可在支付赔款时扣除残值后予以赔付。保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其有效保额应相应减少。被保险人需恢复保险金额时应补交保险费，由保险人出具批单批注。财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险的比例分摊原则。★残值的处理★有效保额的处理注:保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一般为一年一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。四、企业财产保险的保险期限第三节家庭财产保险财产保险返回目录家庭财产保险:家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险包括以下几种：1、灾害损失保险◇保险标的：被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产保险责任保险金额及赔款计算一、家庭财产保险的概念及种类2、盗窃险保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同，但保险责任只限于盗窃行为。3、家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还。一、家庭财产保险报案时间和索赔时间报案时间索赔时间家庭财产保险案例2-2保险公司拒赔合理吗？问：李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。分析结论：“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24小时内通知保险公司。为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔偿呢?这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。依照《保险法》第二十一条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这里的“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。“及时通知”是被保险人应尽的义务，同时，被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务，保险公司可免除保险责任。家庭财产保险条款还专门就被保险人“及时通知”义务进行了明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险公司。否则，保险公司有权不予赔偿。结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理，是合理的。案例启示：目前，家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种，其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示：一是要树立家财出险后“及时通知”的意识做到处事不慌。一方面要向公安部门报案，另一方面也要向保险公司报险，做到“两报”都不误。这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。二是家财出险后，要注意在24小时内到保险公司“报险”以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷。三是要注意通知的方式出险后，被保险人要迅速找出保单，亲自去所投保的保险公司“报险”，或者打电话及时告知保险公司。只有这样，才能避免上文中李某的后果，使家庭财产得到有效保障。案例2-31994年5月30日王某向保险公司投家庭财产保险，保险金额为16000元，其中楼房二间，保险金额为6000元，保险费为12元；房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为20元，保险期限自1994年5月30日零时至1995年5月29日24时止。由本村协保员张某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上王某投保财产的详细地址未填。协保员张某收取了王某交纳的保险费32元并出具保险公司家庭财产保险费收据。王某于1994年2月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。案例2-3［案情］1994年10月23日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使王某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保财产均被烧毁，共计损失19800元。事故发生后，保险公司派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。王某向保险公司提出索赔遭到拒绝，遂诉至法院。法院认为，王某以参加村集体投保的形式向保险公司投保家庭财产，保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。王某未向保险公司申明投保的财产中有部分存放于祠堂内，保险公司亦未审核保险标的及坐落地点即按协保员填具的财产分户清单作出承保表示，双方对本案纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方当事人达成协议结案，由保险公司赔偿给王某人民币4000元。第四节运输保险财产保险返回目录一、运输保险的概念、特点及内容运输保险——是以处于流动状态下的财产作为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。运输保险业务的内容包括：运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。运输保险总体特征异地出险现象第三者责任大保险风险大而复杂保险标的具有流动性运输保险总体特征各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征：★运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。★运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。二、运输工具保险（一）运输工具保险的适用范围1、机动车辆保险的保险标的及特点机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。（二）机动车辆保险2、机动车辆保