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区块链技术在金融领域的应用与实践张海东大连源发科技/大连汇银金融科技01区块链简介02特征及分类03场景一：存证业务04场景二：机构间对账05场景二：供应链金融06问题&讨论目录01区块链简介2014年，“区块链2.0”成为一个关于去中心化区块链数据库的术语。对这个第二代可编程区块链，经济学家们认为它的成就是“它是一种编程语言，可以允许用户写出更精密和智能的协议，因此，当利润达到一定程度的时候，就能够从完成的货运订单或者共享证书的分红中获得收益”。2008年由中本聪第一次提出了区块链的概念，在随后的几年中，成为了数字货币比特币的核心组成部分。区块链简介·背景2016年7月，IBM在新加坡开设了一个区块链创新研究中心。2016年11月，世界经济论坛的一个工作组举行会议，讨论了关于区块链政府治理模式的发展。区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。定义区块链是一种几乎不可能被更改的分布式数据库。这里的“分布式”不仅体现为数据的分布式存储，也体现为数据的分布式记录（即由系统参与者共同维护）。从数据的角度来看区块链并不是一种单一的技术，而是多种技术整合的结果。这些技术以新的结构组合在一起，形成了一种新的数据记录、存储和表达的方式。从技术的角度来看区块链简介·定义国际权威杂志《经济学人》、《哈佛商业周刊》、《福布斯杂志》等相继报道区块链技术将影响世界。创业公司R3联合全球42家顶级银行成立区块链联盟，包括摩根大通、美国银行、汇丰银行、花旗银行、富国银行、三菱UFJ金融集团、巴克莱银行、高盛、德意志银行等。国内腾讯、微众银行发起金融区块链联盟。区块链简介·动态02特征及分类开放，共识任何人都可以参与到区块链网络，每一台设备都能作为一个节点，每个节点都允许获得一份完整的数据库拷贝。节点间基于一套共识机制，通过竞争计算共同维护整个区块链。任一节点失效，其余节点仍能正常工作。去中心，去信任区块链由众多节点共同组成一个端到端的网络，不存在中心化的设备和管理机构。节点之间数据交换通过数字签名技术进行验证，无需互相信任，只要按照系统既定的规则进行，节点之间不能也无法欺骗其它节点。交易透明，双方匿名区块链的运行规则是公开透明的，所有的数据信息也是公开的，因此每一笔交易都对所有节点可见。由于节点与节点之间是去信任的，因此节点之间无需公开身份，每个参与的节点都是匿名的。不可篡改，可追溯单个甚至多个节点对数据库的修改无法影响其他节点的数据库，除非能控制整个网络中超过51%的节点同时修改，这几乎不可能发生。区块链中的每一笔交易都通过密码学方法与相邻两个区块串联，因此可以追溯到任何一笔交易的前世今生。区块链简介·特征公有链私有链联盟链无官方组织及管理机构，无中心服务器，参与的节点按照系统规则自由接入网络、不受控制，节点间基于共识机制开展工作。比特币、以太坊、超级账本都是典型的共有链。建立在某个企业内部，系统的运作规则根据企业要求进行设定，修改甚至是读取权限仅限于少数节点，同时仍保留着区块链的真实性和部分去中心化的特性。由若干机构联合发起，介于公有链和私有链之间，兼具部分去中心化的特性。金链盟的FISCO-BCOS是典型的联盟链。区块链简介·分类03场景一：存证业务纸质存证是以纸张作为载体的一种证据的存储方式，例如纸质档案、纸质存款证、纸质票据等纸质存证电子存证是把一些电子证据存储在网上服务器中，其模式与目前的“网盘”差不多，但是电子存证的目的是为防止侵权事件的发生而保存证据，相较于以往互联网还未普及的时候老式的拍照取证和纸质文件存档，电子存证适应了互联网时代而革新了证据保存模式，不仅适用范围更广也更全面和高效。电子存证存证·概念电子借据平台，通过区块链技术，把用户的线上借款凭证存储在区块链上，将借贷关系实时上链，保证借贷信息的不可篡改和可溯源性，并且实现金融可监管。技术是基于FISCOBCOS构建的联盟链，采用PBFT(实用拜占庭容错算法)共识机制代替公链的POW(工作证明:比特币)/POS(股权证明：以太币)等共识机制，有更高的TPS，且不需要消耗大量计算资源。存证·案例0102030405分布式管理多方参与的节点共同维护数据链安全可靠数据链安全稳定持续运行成本低减少人工投入降低成本数据存证完全电子数据存储证据不可篡改上链的数据既不可更改区块链可从电子数据的全生命周期介入，实现区块链存证、取证、维权、核证，让司法机构参与到业务过程中，实时见证，为后续的证据核实、纠纷解决、裁决送达提供了可信、可追溯、可证明的技术保障。适用场景：金融行业网络信贷、消费金融、理财等，重点解决可信和司法认可。存证·总结04场景二：机构间对账对账·概念传统对账•合作行无法实时了解到引发账户变动的贷款借还交易明细信息。•合作行无法及时了解到账务是否不平。•合作行需要自己开发对账系统。•缺乏统一全面的信息视图。金融业务合作不同于一般合作，需要频繁地进行数据交换及对账等繁杂工作，因此“对账”是金融机构之间最普遍的需求之一，对账目的时效性和准确度要求尤为苛刻。传统的对账方式是“批量文件对账”：即机构之间会约定好某一个时间点对前一个交易日的所有数据进行汇总，按照约定格式输出成文件，并以某一种技术手段交付给其他机构进行对账。核心痛点对账·案例设计原则•使用简单：通过内网访问web系统，输入管理员账号密码即可登录。•数据实时触达：实时监测当日账户余额、当日放款总金额、当日还款总金额、当日其它划入款项总金额、当日其它划出款项总金额和当日流水数据。•数据安全性高：数据的通信和存储都经过加密处理。•数据可用性高：区块链节点之间相互同步数据，提升数据的可用性。•合作行可控性强：合作行可以自由选择自己的节点数为1到多个，节点可以选择部署在合作行内或公有云上，不同合作行之间的数据是物理隔离，保护隐私。•不影响现有业务，通过旁路上链的方式，将业务数据发送到区块链上。•开发一个web系统，方便合作行查询区块链上的对账结果。•业务数据传输、存储均采用加密方式，确保数据安全性。系统优势区块链技术是一种不可篡改的分布式账本技术，区块链技术最大的特征是“分布式账本”，即链上的各个参与机构共同拥有一个账本。区块链上所有的交易信息都会被记录，并且无法篡改，可确保数据的真实透明可追溯，非常适用于金融行业的交易数据同步和对账等场景。传统“批量文件对账”模式长久以来未能解决的问题，正是区块链技术的用武之地。利用区块链技术将交易信息旁路上链，可解决业务系统与合作行的对账问题，降低了合作行的人力和时间成本，提升了对账的时效性与准确度。2016年8月，微众银行联合合作行，推出了微粒贷机构间对账平台，这是国内首个在生产环境中运行的银行业联盟链应用场景。通过区块链与分布式账本技术，优化微粒贷业务中的机构间对账流程，实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。截止目前，平台稳定运行2年多，保持0故障，记录的真实交易笔数已达千万量级。对账·总结05场景三：供应链金融供应链金融·概念供应链由众多参与主体构成，不同的主体之间必然存在大量的交互和协作，机构间通信协作成本高供应链上参与方多、信息不对称，使得重复质押、伪造交易等道德风险难以防控产业链长，资金流动慢，流程繁琐，导致供应链效率低下，融资成本高整个供应链中产生的各类信息被离散地保存在各个环节各自的系统内，信息流缺乏透明度，难以监控、保证信息的真实性当供应链各主体间出现纠纷时，举证和追责均耗时费力0102030405供应链金融·痛点供应链金融·应收订单管理融资授信应收帐款融资☐预付款融资☐存货融资运单管理仓单管理供应链金融·方案应收账款可信交易和管理电子签名交易不可抵赖智能合约权限状态控制交易全程追溯时间戳记录生命周期资金流、信息流可查询跨机构互通互利数字资产存储交易多金融生态圈核心问题1,260,000亿BLOCK1BLOCK2BLOCK3BLOCK4BLOCK5BLOCK6痛点:供应链上的中小企业融资难，成本高由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力，出于风控的考虑，银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商（限于一级供应商）提供保理业务，或对其下游经销商(一级供应商)，提供预付款或者存货融资。这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足，供应链金融的业务量受到限制，而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题，会伤害整个供应链体系。区块链解决方案:我们在区块链上发行，运行一种数字票据，可以在公开透明、多方见证的情况下进行随意的拆分和转移；这种模式相当于把整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯，为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会，极大地提高票据的流转效率和灵活性，降低中小企业的资金成本；据统计，过去传统的供应链金融公司大约仅能为15%的供应链上的供应商们（中小企业）提供融资服务，而采用区块链技术以后，85%的供应商们都能享受到融资便利。核心痛点详解供应链金融这个场景具有万亿级别的市场规模，天花板足够高，其次，这个场景天然需要多方合作，却又没有一个传统中心化的机构在治理，正好用区块链来建立信任，同时，在技术上这个场景并不需要高并发，目前的区块链技术能够满足。不可篡改信用传递共识机制共同维护提升监管区块链+供应链金融供应链金融·总结06问题&讨论区块链在金融的各种应用场景中存在的问题/难点都有哪些？参考前面的场景应用，结合自己的行业，如何来运用区块链技术提升自身企业的核心竞争力？问题讨论问题&讨论谢谢！张海东大连源发科技/大连汇银金融科技