第10章电子支付的风险防范与法律环境建设

第十章电子支付的风险防范与法律环境建设第十章电子支付的风险防范与法律环境建设电子支付风险概述10.1电子支付风险防范10.2电子支付中的法律问题10.3电子支付法律建设缺陷与建议10.410.1电子支付风险概述10.1.1电子支付风险的特征复杂性传统的支付方式只涉及到交易双方和银行，而电子支付的方式不仅涉及到上述三个方面，还包括了认证中心，第三方支付等。国际性电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上进行交易，而且支付工具的使用也很丰富。风险放大性电子支付是在网上进行的，所以增加了风险发生的可能性。这主要从两方面来认识。一是支付系统本身安全技术的脆弱性，二是网络犯罪的盛行。2．交易风险1.电子支付系统的风险3．操作风险4．法律风险6．信用风险5．市场风险风险7．流动性风险和声誉风险10.1电子支付风险概述10.1.2电子支付风险类型由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。1.来自内部的操作风险2.来自外部的操作风险由于网络的特殊性，传统法律不再适用于这些新问题，法律法规的欠缺是电子支付面临的法律风险。交易双方在约定的时间内没有履行或者不完全履行自己义务的风险流动性风险是指电子支付机构没有足够的资金满足客户兑换电子货币或者结算要求时所面临的风险。声誉风险是指电子支付机构由于某些原因发生重大事故，客户对其失去信心的一种风险。这两种风险是相互关联的。1.电子支付系统的内部风险2.电子支付系统的外部风险网络病毒；黑客攻击；信息污染10.2电子支付风险防范10.2.1电子支付风险管理过程1．网上银行的支付风险管理巴塞尔委员会提出把网上银行电子支付风险管理分为三个步骤：⑴风险评估⑵风险管理和控制⑶风险监控2．美国国民银行风险管理Web服务器防火墙内部网络外部网络10.2电子支付风险防范10.2.2电子支付风险防范措施1.电子支付风险防范技术保障1）防火墙技术⑴业务Web服务器设置在防火墙内⑵业务Web服务器设置在防火墙之外内部网络Web服务器防火墙外部网络10.2电子支付风险防范10.2.2电子支付风险防范措施1.电子支付风险防范技术保障2）身份认证技术身份认证技术移动数字证书认证用户名/密码方式IC卡认证生物特征认证动态口令10.2电子支付风险防范10.2.2电子支付风险防范措施2.电子支付风险防范管理保障1）信用体系的建设信用体系的建设个人征信系统存在的问题电子支付的诚信问题信用担保服务建设个人信用数据库信用风险防范诚信问题已成为制约我国电子支付业务发展的主要瓶颈问题一方面我国缺乏完整的信用信息披露机制，没有一套约束个人和企业信用行为，促使其自觉履行承诺的诚信机制；另一方面，整个社会诚信观念缺乏，欺诈现象比较严重。第三方平台提供中介服务，但本质上是一种信用的担保服务，使用第三方支付使买卖双方放心的交易。但是这些平台只限于自己网站上使用，没有被普及和推广。目前，第三方支付平台的业务主要集中在B2C的小额支付，涉及到B2B交易的特别少。防范电子支付信用风险，首先要建设个人和企业的征信体系。目前，我国也着手建设个人的信用体系。信息错漏大致有四种可能：一、客户本人提供了模糊或错误的信息；二、商业银行的柜台工作人员可能疏忽大意，造成录入错误；三、计算机在处理数据时可能出现技术性错误；四、被他人采取违规手段盗用了资料冒名贷款。“个人信用报告”纠错途径向所在地央行征信管理部门反映直接向征信中心反映直接向信息出错的商业银行反映10.2电子支付风险防范10.2.2电子支付风险防范措施2.电子支付风险防范管理保障2）电子银行的管理3）人才的管理与培训10.2电子支付风险防范10.2.2电子支付风险防范措施3.电子支付风险防范外部环境建设外部环境建设法律的建设监管体制的加强10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概况1网络金融业务的开展对法律法规的要求网络技术的发展增加了金融业务的安全风险互联网的开放性与各国立法的不一致性10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概况2电子支付中面临的法律问题电子支付的安全责任主体问题电子支付规范标准不统一问题各方权利义务不明确、法律责任界定不清问题电子支付的监管问题10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概况3电子资金划拨的现有法律国外情况：美国英国中国的情况：中国现代金融业立法中国电子支付立法10.3电子支付中的法律问题10.3.1电子支付的立法概况4现实电子资金划拨中的现有法律小额电子资金划拨法律关系大额电子资金划拨法律关系10.3电子支付中的法律问题10.3.2我国金融法律法规的内容1.货币政策2.金融机构管理3.金融监管4.金融业务法规建设1.我国的货币政策经历：发展经济、稳定币值-保持货币稳定，并以此促进经济增长-保持币值稳定和总量平衡2.电子货币的产生，给我国的货币政策带来了一定的影响。中国人民银行及其分支机构是金融机构的主管机关，依法独立履行对各类金融机构设立、变更和终止的审批职责，并负责对金融机构的监督和管理。金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融创新的不断涌现，使银行业与非银行金融业、金融业与非金融业、货币资产与金融资产的界限越来越模糊，而且金融创新也增加了金融风险，这些都对金融监管提出了挑战。现代金融业务除了传统的金融业务以外，还包括电子银行、网络证券、网络保险等业务。与之相适应的法律也在建设之中。10.3电子支付中的法律问题10.3.3电子货币的法律问题1．电子货币的性质性质法律性质实质10.3电子支付中的法律问题10.3.3电子货币的法律问题2．电子货币的发行发行的主体发行的管理发行人的条件发行人的义务2.美国是目前反对将电子货币的发行权限制在银行手的最主要的国家。1.美国是目前反对将电子货币的发行权限制在银行手的最主要的国家。3.在我国银行卡的发行主体只限于商业银行，目前尚不允许其他发行主体的存在。2.应该建立电子货币系统统计和信息披露制度、现场和非现场检查制度及信息安全审核制度。1.向所有的电子货币发行人提出储备要求和充足资本要求。3.建立安全保障体系。2.最低资本要求；欧盟委员会的《立法建议》规定，发行人应该符合以下条件：1.事先批准；3.健全或适当的管理体系；5.措施和持续的所有人控制。4.健全和谨慎的经营机制；1.对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与利益的比较分析;考虑防伪问题以及洗钱等犯罪活动，并采取适当的操作程序，有效的控制操作风险。2.要实施应急措施和业务恢复计划。3.应具备监控和赎回电子货币余额的能力5必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。4.必须具有良好的预防、侦查和预测功能，保护其系统不受内部和外部的滥用。10.3电子支付中的法律问题10.3.4网络银行的法律问题1．网络银行的准入问题2．开办网上支付服务条件3．电子签名的法律问题4．网络银行的监管法律问题1)电子数据具有的法律效力2)《电子签名法》实施1)美国的宽松政策2)欧盟的监管原则4)我国网络银行发展对策3)我国的网络银行监管从我国的实际情况来看，对网络银行监管有以下几个难点⑴对银行竞争力的抑制⑵对银行创新的抑制⑶社会监管成本与监管效率问题我们应在考虑我国网络银行发展的状况、速度等客观条件的基础上，适当的对网络银行进行监管，这需要国家、监管机关以及网络银行三方共同努力。10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题1．电子支票及其发展特征这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人识别码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。发展过程从传统的以纸质支票为手段的支付体系演变到完全的电子支票支付体系，一共经历了三个阶段⑴传统的纸质支票⑵混合阶段⑶完全的电子支票阶段10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题2．我国的《票据法》对推行电子支票的影响1)电子支票的法律地位2)我国的《票据法》对电子支票应用的影响10.3电子支付中的法律问题10.3.5电子支票的法律问题3．电子支票运作的法律问题书面形式及原件问题法律对书面形式的要求主要有两个目的，即作为合同有效性的要件或者证据。联合国国际贸易法委员会1985年第18届会议我国《合同法》联合国国际贸易法委员会1996年5月《电子商务示范法》签名问题签名可以说是一把“双刃剑”：一方面，文件的发出者可以以缺乏其签名为由而否认其效力；另一方面对于一份确有其签名的文件，他不能随意更改其记载中的意思表示。我国于2004年8月28日《电子签名法》《汉堡规则》《跟单信用证统一惯例》《电子商务示范法》10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题1．我国的电子认证服务管理办法1)对电子认证服务提供者的要求2）认证机构的服务内容3)《管理办法》出台的意义10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题2．我国电子认证业务的规范组成电子认证业务规则⑴概括性描述。⑵信息发布与信息管理。⑸认证机构设施、管理和操作控制。(6）认证系统技术安全控制。⑶身份标识与鉴别。⑷证书生命周期操作要求。(7）证书、证书吊销列表和在线证书状态协议。（8）认证机构审计和其他评估。（9）法律责任和其他业务条款。10.3电子支付中的法律问题10.3.6认证机构的法律问题3．认证机构的任务及规范主要任务是受理数字凭证的申请及签发、管理数字凭证《电子认证业务规则规范》对电子认证服务提供者，即认证机构业务的各个方面进行了规范，其条款制定得非常详细。10.4电子支付中法律建设建议与缺陷10.4.1电子支付法律建设的缺陷1.立法相对于电子支付的发展比较滞后2.立法层次较低，法律效力普遍不高3.金融法律体系内部以及与其他法律体系之间的统一性和协调性不够4.已经实施的法律中中存在的缺陷5.尚存在一些法律空白6.移动支付法律的缺失7.执法不严10.4电子支付中法律建设建议与缺陷10.4.2电子支付法律建设的建议1．电子支付法律框架建设1)电子支付主体的法律地位2)电子支付工具的法律地位3)电子支付行为规范4)电子支付的安全控制规则5)电子支付的风险承担规则10.4电子支付中法律建设建议与缺陷10.4.2电子支付法律建设的建议2.适时颁布移动支付的国家政策和法律法规1)国家政策将对移动支付产生重要影响一要鼓励。二要监管。2)因地制宜适时颁布移动支付的法律法规3)尽快解决信用问题10.4电子支付中法律建设建议与缺陷10.4.3电子支付的监管与相关标准制定1．电子支付的监管问题我国的电子支付监管应该从以下几个方面入手市场准入监管业务范围监管10.4电子支付中法律建设建议与缺陷10.4.3电子支付的监管与相关标准制定相关标准制定数字证书的标准问题第三方支付手续费的标准对存放在第三方机构的交易资金管理标准第三方信用评价的标准电子货币的管理标准B2B电子支付的标准2.电子支付的相关标准的制定