保险职业

第十五章保险职业•学习要点及目标•通过对本章的学习要求读者了解并熟悉保险行业的各种资格认证体系内容，包括各种认证的职业介绍、发展前景和有关考试内容，使学生对保险的学习更有方向性。第一节保险精算师•一、职业介绍•（一）职业简介•精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才。宗旨是为金融决策提供依据。•（二）保险精算师的工作范围•精算师的工作范围十分广泛，包括：•1.保险产品的设计•2.保险费率的计算•3.准备金和保单现金价值的计算•4.调整保费率及保额•5.审核公司的年底财务报告•6.投资方向的把握•7.参与公司的发展计划•（三）成为保险精算师的条件•要想成为精算师，首先必需掌握一些基础课程，如微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等。不仅如此，由于精算师所从事的是经济领域的职业，因而他们还必需有较高的经济学修养，掌握会计、金融、经济学和计算机等科学。这样，精算师才能对经济环境的变化有较强的反应能力；此外，精算师的职业还要求掌握语言表达、商业写作、哲学等科学知识取得精算师资格必需通过一些科目的严格考试，并获得精算组织的认可。•（四）基本业务素质要求•1.具有高等数学和基本的概率统计知识，处理基本的回归问题和置信度、置信区间的求解。•2.能够计算年金，投资收益率，股票、债券的价格，建立简单的偿债基金、分期偿还计划，处理资产的折旧问题。•3.具备基本经济学知识：供给需求理论、消费者行为、市场结构策略、税收、信息、通货膨胀、货币财政政策、国际经济金融等。•4.具备基本的财务会计知识，能够进行基本的财务报表分析，看懂：资产负债表、现金流量表、利润表、能够根据常用的分析指标判断公司的财务状况、偿债能力、盈利能力，股东权益等分析。•5.了解各种金融市场：货币市场、股票市场、债券市场、期货、期权定价理论。•6.了解存款机构：中央银行，商业银行的职能。•7.能够根据经验数据构造风险模型，并计算模型的参数，进行模型、参数检验。•8.能够进行简单的再保险及承担的风险分析。•9.能够构造生命表，设计生存模型，具备简单的数据修匀分析能力。•10.具备精算数学知识。•11.能够通过数种方法进行简单的保险定价、保单现金价值计算、准备金、养老金计算。•12.熟悉我国对分红保险、万能保险、投资连接保险的费率、最低现金价值，价值准备金及险种保备，保险监管相关法律文件。•13.灵活运用EXCEL，进行财务分析。•（五）职业前景•精算师在世界各国都是一种热门而诱人的职业，有较高的社会地位。•精算师的收入很高，是“金领中的金领”。•我国精算人才奇缺•二、资格考试•“中国精算师”资格考试分为准精算师和精算师两部分。准精算师部分考试共9门必考课程，包括数学基础Ⅰ、数学基础Ⅱ、复利数学、寿险精算数学、风险理论、生命表基础、寿险精算实务、非寿险精算实务、综合经济基础。考生通过全部9门课程考试后，将获得准精算师资格。•精算师部分考试计划设置10门课程，其中必修课为保险财务、保险法规、资产负债管理等3门；选修课为社会保障、个人寿险及年金精算实务、高级非寿险精算实务、团体保险、意外伤害和健康保险、投资学、养老计划等7门。获得准精算师资格的考生，通过5门精算师课程的考试并满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得《中国精算师资格证书》。第二节保险代理人、保险公估人和保险经纪人•一、保险代理人•（一）保险代理人•保险代理人是依据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务（如展业、承保、理赔）的单位和个人。•（二）保险代理人的分类•按我国现行的保险代理人暂行规定，保险代理人又可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。•（三）工作范围•1.挖掘客户潜在需求•2.帮助客户进行保险计划选择•3.切实解决客户在购买保险过程中的问题•（四）保险代理人资格考试•2010年保险代理从业人员资格考试参考用书为中国财政经济出版社出版的《保险基础知识》（2006年版）和《保险中介相关法规制度汇编》（2006年版）两本书。并规定相应的命题范围。•二、保险公估人•（一）保险公估人•保险公估人在中国称为保险公估机构，是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及《保险公估机构管理规定》，经中国保监会批准设立的，接受保险当事人委托专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。•（二）保险公估人的分类•1.按业务活动顺序分类•根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人。•2.按业务性质分类•按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类：保险型公估人、技术型公估人、综合型公估人。•3.按业务范围分类•根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类：海上保险公估人、汽车保险公估人、火灾及特种保险公估人。•（三）保险公估人职能•1.评估职能•2.公证职能•3.中介职能•（四）保险公估人资格考试•保险公估从业人员资格考试命题范围包括“保险原理与实务”和“保险公估相关知识与法规”两部分。“保险原理与实务”分值占比60%，参考用书是中国财政经济出版社出版的《保险原理与实务》（2006年版）。“保险公估相关知识与法规”分值占比40%，参考用书是《保险公估相关知识与法规》（2006年版）。•三、保险经纪人•（一）保险经纪人的概念•保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。•（二）保险经纪人的作用•保险经纪人通过向投保人提供保险方案、办理投保手续，代投保人索赔并提供防灾防损或风险评估、风险管理等咨询服务，使投保人充分认识到经营中自身存在的风险，并参考保险经纪人提供的全面的专业化的保险建议，使投保人所存在的风险得到有效的控制和转移，达到以最合理的保险支出获得最大的风险保障，降低和稳固了经营中的风险管理成本，保证了个人或企业的发展。•（三）保险经纪人的分类•根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人和再保险经纪人。•1.狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。•2.再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的中介人。•（四）保险经纪人资格认证•从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人员资格考试；凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》；《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得《保险经纪人员执业证书》后，方可从事保险经纪业务。•(二)工作范围•①协助分析客户的保险及财务状况•②以客户需求为导向，为客户提供全面的人寿保险规划方案•③销售公司健康险,医疗险,养老险,意外险,分红险等各种产品•④开发客户资源,提供良好的售后服务第三节寿险理财规划师•一、职业介绍•（一）寿险规理财划师的概念•寿险规理财划师是指运用自己专业技能和丰富经验帮助客户进行理财规划或者财务分析，并且对资产制定更全面更合理的保障计划的寿险业务管理人员。•（三）职业素质要求•①管理、市场营销、金融等专业大专以上学历，掌握国家保险的相关法律法规•②具有中国寿险理财规划师从业资格证书③具备3年以上寿险工作经验，具备出色的个人销售业绩•④诚实可靠，品行优良,具有良好的服务意识，较强的沟通、表达和人际交往能力及敬业精神。•（四）职业前景•“寿险理财规划师”对大多数中国年轻人来说的确是个比较陌生的名词，事实上在一些发达国家，寿险理财规划师是一个已经发展很成熟的职业，他同律师、医师、工程师、经济师一样对从业者的综合素质有着很高的要求，而同时也因为他对个人所提供的巨大的发展空间和潜力，这个职业吸引越来越多的优秀年轻人加入其中。•二、资格考试•中国人身保险从业人员资格考试（又称“中国人身保险职业资格考试”），即中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师资格考试。一般每年举行春季（4月）及秋季（10月）两期三师资格的公开考试。第四节员工福利规划师•一、职业介绍•“中国员工福利规划师”资格的知识内容目标是将团体保险传统以产品为销售主导的模式转型为理财规划时代以客户需求导向的企业员工福利规划的方向。一般而言，中国员工福利规划师更适合团体保险销售人员。•二、资格考试•该资格考试2006年4月启动，2007年3月正式开考。主要针对团体保险销售人员，是目前国内唯一针对员工福利规划的专业资格考试。第五节寿险管理师•一、职业介绍•中国寿险管理师，是中国人身保险从业人员资格考试颁发的一种资格名称。今后，寿险公司的内勤人员都需要通过中级资格考试，而寿险公司的高级管理人员，如分支机构的负责人等，需要通过高级资格考试。•二、资格认证•（一）资格介绍•资格项目认证按照分级分类设计，目前已经正式公开考试的有管理资格和销售资格。•（二）资格考试•“中国寿险管理师”资格分为中国寿险管理师中级资格和高级资格2个层级。•1.资格课程•“中国寿险管理师”资格共包括11门课程。•2.报考条件•助理寿险管理师：①本科以上或同等学历学生；②大专以上或同等学历应届毕业生并有相关实践经验者。•寿险管理师：①已通过助理寿险管理师资格认证者；②本科以上或同等学历并从事相关专业工作一年以上者；③大专以上或同等学历并从事相关专业工作两年以上者；④研究生以上或同等学历应届毕业生。•高级寿险管理师：①已通过寿险管理师资格认证者；②研究生以上或同等学历并从事相关专业工作一年以上者；③本科以上或同等学历并从事相关专业工作两年以上者；④大专以上或同等学历并从事相关专业工作三年以上者。第六节核保师与理赔师•一、核保师•（一）核保师的概念•保险核保师是对核保风险控制的监督和检验的专业人员。•（二）职业范围•核保师的职业范围包括：①保单核保；②风险管控；③指导契约、核保、核赔日常运营，跟踪弱体机构指标改善；④处理契约、核保、核赔疑难问题、重大问题、突发问题。•（三）职业要求•核保师的职业要求：①保险、法律、金融、精算、统计、金融财务等相关专业本科以上学历；②具有保险核保师资格证书；③熟练使用办公自动化软件，具备良好的英文水平；④具有3—5年以上保险核保核赔工作经历；⑤具有较强人际交往能力、耐心、细致。•（四）核保师的发展前景•随着社会、经济和保险市场环境的变化，保险公司集约化经营观念的形成以及对风险管理的日益重视，保险核保师将受到更多的重视，具有很大的发展空间。•二、理赔师•（一）理赔师的概念•保险理赔员是指帮助客户办理各种保险理赔手续的专职人员。•（二）职业范围•理赔师的职业范围包括：①向客户宣传推广索赔政策；②按照索赔条例办理索赔申请及相应索赔事宜，包括估损、定损、赔款单证审核、赔款计算等；③协同业务接待调度和处理工作疑难问题；④开发保险客户。•（三）职业要求•理赔师的职业要求：①保险、金融或法律等相关专业，大专以上学历；②有保险理赔的工作经验，熟悉保险理赔业务和理赔操作流程；③有较强的沟通能力、执行能力和服务意识，工作勤恳；④有大局观和团队精神。•（四）理赔师的发展前景•随着中国保险业的完善，保险越来越普遍地走入百姓家庭，理赔人员的专业性和理赔程序的规范性体现了保险的效率，这个职业在保险行业越来越重要，对理赔师的素质要求也越发严格，同时具有越来越大的发展空间。•习题：•1.保险精算师在保险职业处于什么样的地位？•2.简述中国人身保险从业人员资格考试项目体系包括的内容。•3.保险代理人、保险经纪人和保险公估人的区别。•4.一位优秀的保险核保师或理赔师在岗位要求上应该具备什么样的条件？