保险基础知识

保险基础知识保险基础知识风险与保险风险概述保险概述保险的基本原则风险概述一、风险及其特征1、风险的一般含义风险一般是指某一事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。2、风险的特定含义在保险理论与实务中，风险是指某种损失发生的不确定性。风险的特征客观性损害性不确定性规律性发展性风险概述客观性风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。损害性风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。必须指出：保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行经济补偿。风险概述不确定性风险的不确定性主要表现在：空间上的不确定性。时间上的不确定性。损失程度的不确定性。风险概述规律性对某一具体的标的而言，风险的发生是一种随机的现象，是不确定的，不可预知的。但是，就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定危险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性，这也是费率确定的依据。发展性人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出，如建立核电站带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了更为广阔的发展空间。风险概述二、风险的构成要素风险是由多种要素构成的，这些要素的共同作用，决定了风险的存在、发生和发展，一般认为，风险由：风险因素、风险事故和风险损失三个要素构成。风险概述1.风险因素风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。它包括：（1）实质风险因素。指社会和自然界客观存在的可能导致社会财富损失或人身伤亡的原因或条件。例如，恶劣的气候、地质结构的变动、建筑物的结构等。这些风险因素是目前保险公司承保的主要对象。（2）道德风险因素。这是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为均属道德风险因素。风险概述（3）心理风险因素（也称为主观性风险因素）。是指由于个人主观原因、心理因素、行为不当、过失、投保后片面依赖保险等导致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因或条件。实质性风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素称为人为风险因素。风险概述2.风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。它是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，也就是说风险只有通过风险事故的发生，才会导致损失。风险事故是风险因素和风险损失的中间环节。例如，汽车刹车失灵造成车祸与人员伤亡，其中：刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是风险损失。风险概述3.风险损失风险损失是指非故意性的、非计划性的和非预期的经济价值的减少。这个概念包括两个重要的因素，一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。例如，恶意行为、折旧、面对正在受损的物质可以抢救而不抢救等造成的后果均不属于损失。风险损失包括直接损失和间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即物质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。风险概述4.风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致风险损失。如下图所示：风险因素风险事故风险损失增加或产生引起—风险概述三、风险的分类和特征风险概述社会风险自然风险技术风险经济风险政治风险风险按产生原因分类风险概述1.按风险产生的原因分类，可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。自然风险：指因自然力的不规则变动引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失或损害。其特点有：第一，自然风险形成的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。就是所自然风险一旦发生，事故所导致的后果是严重并广泛的。显然，共沾性越大，社会所遭受的经济损失就越大。社会风险：是指由于个人或者团体在社会上的行为而导致损失机会的风险。例如，盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为都属于社会风险。风险概述政治风险：是指政治局势的变化、战争、罢工等与世界各国政治格局及形势相关的风险。有称为国家风险，在保险实际工作中，由国家指定专门的机构予以经营。经济风险：是指企业在生产与销售等经营活动中由于受到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或者由于经营决策的失误而导致企业经济利益损失的风险。技术风险：是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染等。风险概述按风险标的分类财产风险人身风险信用风险责任风险风险概述2.按风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。风险概述按风险的性质分类纯粹风险投机风险风险概述3.按风险的性质分类，可以分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险：是指只有损失机会而无获利可能的风险。一般而言，自然风险与许多社会风险都是纯粹风险。投机风险：是指既有损失可能又有获益可能的风险。例如，股票买卖、赌博、投机交易等。两者区别：首先，纯粹风险有规律性，可以用概率论的方法加以统计分析；而投机风险则无规律可寻。其次，纯粹风险所造成的损失是社会财富或人身的净损失；而投机风险的发生显然并没有改变社会财富的总量，而是将社会财富在一定范围内与程度上进行了重新分配。风险概述4.按风险影响的结果分类，可分为基本风险与特定风险。基本风险是指非个人行为引起的风险。特定风险是指个人行为引起的风险。另外风险还可以按环境分类为静态风险和动态风险。等等。风险概述四、可保风险1、可保风险的概念可保风险，是指符合保险人承保条件的特定风险。即可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。风险概述2.可保风险的条件（1）风险必须具有不确定性（2）风险必须是纯粹风险（3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能（4）风险必须有导致重大损失的可能（5）风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失（6）风险必须具有现实的可测性风险概述风险必须具有不确定性风险的发生是不能预料的：风险是未来事件发生的不确定性，是不能预料的。如果投保人可以预见风险的发生，则就形成了逆选择，这对保险人是不利的。（逆选择：是指投保人明知保险标的存在隐患、在未来必定会发生某种损失的情况下，而隐瞒保险人并向保险人投保该保险的一种风险转移方式）。风险概述风险必须是纯粹风险风险一旦发生，其导致的结果是只有损失的机会，而无获利的可能。与纯粹风险相对应的投机风险所导致的结果则既有损失的机会，也有获利的可能。这也是保险与赌博的区别。风险概述风险必须使大量标的均有遭受损失的可能大量的保险标的关系到保险经营的稳定性，大量的保险标的如果没有遭受损失的可能也就没有投保的必要。风险概述风险必须有导致重大损失的可能风险的发生必须导致重大损失的可能性，这种损失是被保险人无力承担的，如果损失轻微，则无参加保险的必要。风险概述风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的是以多数人支付的小额保费赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险对象同时遭受重大损失，则任何保险人都无法赔付。风险概述风险必须具有现实的可测性风险的可测性主要是依据风险发生的概率及其所致保险标的的损失概率来制定保险费率。在实际的保险经营中，风险是预定的：保险公司将承保的风险责任范围在保险合同中逐项列明，同时还列明保险的除外责任，明确划分保险人的责任和被保险人的责任，以达到保险经营的稳定。风险概述五、风险管理1.风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险概述2、风险管理的基本程序1.风险识别2.风险故测3.风险评价4.选择风险管理技术5.评估风险管理效果风险概述3.风险管理的方法（1）控制型风险管理技术A.避免B.预防C.分散D.抑制（2）财务型风险管理技术A.自留风险B.转移风险a.财务型非保险转移风险b.财务型保险转移风险保险概述保险的概念保险是一个外来词，由英语Insurance一词翻译而来。本书所指的保险是商业保险。从不同视角，保险有不同的内涵：（1）从法学的角度看，保险是一种合同行为，是保险人根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故发生而造成的经济损失。保险体现了民事法律关系中法律主体间的权利与义务的关系。（2）从经济学的角度看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的一种经济制度。（3）从风险管理学的角度看，保险是一种风险转移机制。保险概述一、保险的概念保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险概述二、保险的特征1.经济性：保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一部分，其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产的生产资料和劳动力两大经济要素。2.商品性：保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。3.互助性：保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。4.法律性：从法律角度看，保险是一种合同行为。5.科学性：保险是一种科学处理风险的有效措施。保险概述三、保险的要素1.可保风险的存在。2.大量同质风险的集合与分散：保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。3.保险费率的厘定4.保险基金的建立5.保险合同的订立保险概述四、保险的分类1.按保险标的或保险对象的分类（1）财产保险。（2）人身保险。保险概述2.按保险的实施方式分类按保险的实施方式划分保险可分为强制保险和自愿保险（1）强制保险。（2）自愿保险。保险概述3、按承保的方式分类根据承保方式的不同，保险可划分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。再保险重复保险共同保险原保险承保方式划分保险概述4.按投保单位分类按投保单位分类，保险可分为团体保险和个人保险（1）团体保险（2）个人保险保险概述5.按在保险经营性质分类按在保险经营性质分类，保险可以分为商业保险和非商业保险。6.按照保险实务操作习惯分类按照保险实务操作习惯分类，保险可以分为寿险与非寿险，水险与非水险，车险与非车险。保险概述保险的种类1.财产保险主要包括：企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险。2.人身保险主要包括：人寿保险、健康保险、和人身意外伤害保险。3.责任保险主要包括：公众责任保险、产品责任