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第四章银行体系第一节银行起源与发展•一、商业银行的产生与发展•商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。•现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的。主要是通过两条途径建立起来的:一是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行，二是按照资本主义经济的要求组建股份商业银行。•现代商业银行具有三个特点:一是利息水平适当，二是信用功能扩大，三是具有信用创造功能。•二、中央银行的产生与发展•中央银行是从现代商业银行中分离出来逐渐演变而成的。•首先，中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要。•其次，中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要。•再次，中央银行的产生是“最后贷款人”的需要。•最后，中央银行的产生是对金融业统一管理的需要。••正是由于银行券发行的集中、票据清算、最后贷款人和.监管的需要，一些大的商业银行逐渐从商业银行体系中分离出来，演化成为中央银行。•第二次世界大战后，各国都加强了对中央银行的控制，将货币政策作为调节国民经济的主要杠杆。。第二节银行业分类与职能•一、中央银行•中央银行是代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。它既是为商业银行的普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督和管理金融业、规范和维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。•中央银行的业务活动具有不以营利为目的、不经营普通银行业务、在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性等特征。其职能主要有:•1.中央银行是“发行的银行”。•2.中央银行是银行的银行。•3.中央银行是政府的银行。•二、政策性银行•政策性银行主要是指那些多由政府创立、参股或担保的，不以盈利为目的，专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，从事政策性融资活动，协助政府发展经济，进行宏观经济管理的金融机构。一般来说，政策性银行具有特殊的融资原则、坚持经济效益而不以盈利为目的。大多数国家成立的政策性银行主要有开发银行、农业政策性银行、进出口政策性银行。•(一)政策性银行的职能•1.经济调控职能。•2.政策导向职能。•3.补充性职能。•4金融服务职能。•(二)政策性银行机构•1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。•1.国家开发银行。国家开发银行于1994年3月批准设立。2008年12月，国家开发银行改革方案获国务院批准。•2.中国进出口银行•中国进出口银行成立于1994年。主要职责是为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品进出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作等，提供金融服务。•3中国农业发展银行。•中国农业发展银行成立于1994年11月，主要职责是以国家信用为基础，通过向中国人民银行借款和向境内金融机构发债等方式筹措农业政策性借贷资金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。•三、商业银行•我国商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要经营目标，经营货币的金融企业。•与其他金融机构相比商业银行最明显的特征是能够吸收活期存款，创造货币。我国《商业银行法》规定，商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。•(一)商业银行的职能•1.充当信用中介。•2.充当支付中介。•3.信用创造功能。•4.金融服务。•(二)商业银行机构•1.大型商业银行。我国大型商业银行包括:中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司。•(1)中国工商银行股份有限公司。1984年1月1日，中国工商银行正式成立，并于2006年10月在沪、港两地同时公开上市。•(2)中国农业银行股份有限公司。中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。(3)中国银行股份有限公司。2006年6月、7月，先后在香港联合交易所和上海证券交易所成功挂牌上市。•(4)中国建设银行股份有限公司。2005年10月和2007年9月分别在香港和上海完成上市工作。(5)交通银行股份有限公司。交通银行始建于1908年，2005年6月，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。2007年5月，交通银行A股正式上市交易。•2.全国性股份制商业银行。•目前全国性股份制商业银行包括招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家。•3.城市商业银行。•4.农村中小金融机构。我国农村中小金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。•农村信用合作社是20世纪50年代，2003年国务院关于《深化农村信用社改革试点方案》，明确要把农村信用社办成为“三农”服务的社区和地方金融机构，对不同地区，实行不同的股权制度和组织形式。在股权制度选择上，分别实行股份制、股份合作制、合作制等几种制度。•在组织形式上，分别成立农村商业银行、农村合作银行、县(市)农村信用合作联社等几种方式。2005年末，我国放宽农村银行业金融机构准入政策，颁布•《村镇银行管理暂行规定》，允许金融机构在农村设立村镇银行。•5中国邮政储蓄银行。•2007年成立中国邮政储蓄银行有限责任公司，并于2012年1月整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。•6.外资银行。•外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行。1979年，日本输出入银行在北京设文第一家外资银行代表处。1981年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。•四、非银行金融机构•属于中国银行业监督管理委员会监管的银行业机构还包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。•(一)金融资产管理公司•国际上广义理解的金融资产管理公司(AMC)，是指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构，具有特定使命以及较为宽泛的业务范围。•我国于1999年成立了中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司，分别收购、管理和处置工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。经过十多年运作，我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成，目前已开始逐步向商业性机构转型，形成了以资产管理业务为主、投资银行和其他金融业务并举的业务格局。•(二)企业集团财务公司•企业集团财务公司，简称财务公司，是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。•(三)信托投资公司•信托投资公司是依法设立的、主要经营信托业务的金融机构。•信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。•2007年，中国银行业监督管理委员会出台(信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》，信托行业进入了新的发展阶段。•(四)金融租赁公司•金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构。与之相对的是实物租赁公司，主要从事的业务是经营性租赁业务。•在我国，金融租赁公司特指由中国银行业监督管理委员会批准设立的、以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。•(五)汽车金融公司•汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。••(六)货币经纪公司•货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构润资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。•在我国，按照中国银行业监督管理委员会批准经营的业务范围，货币经纪公司可以经营下列经纪业务:境内外外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易等。•(七)消费金融公司•消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。•(八)贷款公司•2009年8月，银监会发布并施行《贷款公司管理规定》，依据该规定，贷款公司是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。•贷款公司的营运资金来源包括实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50%。贷款公司开展业务，•必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则。第三节银行体系的安全保障•中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。•一、最后贷款人制度•最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身义无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。•(一)中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构•〔二)最后贷款人的援助对象•最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。•(三)最后贷款人的操作方式•中央银行最后贷款人的操作方式:一是公开市场业务，二是再贴现窗口。•二、存款保险制度•存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。•2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于2015年5月1日起正式实施。•我国存款保险制度的主要内容:•1.目的。建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。•2.投保机构。我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照《存款保险条例》的规定投保存款保险。•3.保险币种。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。•4.最高偿付限额。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。•5.被保险存款的赔付。有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款:•(1)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;•{2)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;•(3)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;•(4)经国务院批准的其他情形。•【真题】属于“一行三会”范畴的是()。A．中国人民银行B．中国工商银行C．中国银行业协会D．中国证券监督管理委员会E．社保理事会•一、单项选择题【真题1】村镇银行和农村资金互助社是()年批准设立的。A.2004B.2005C.2006D.2007【真题2】()，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。A．2006年12月31日B．1997年7月1日C．1986年12月31日D．1979年1月1日【真题3】城市商业银行是在()的基础上成立起来的。A．农村信用合作社B．农村资金互助社C．人民银行D．城市信用合作社【真题4】承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是()。A．中国农业银行B．中国农业发展银行C．中国进出口银行D．国家开发银行DADB•【真题5】