香港《票据条例》的法律及业务实践

香港《票据条例》的法律及业务实践讲者：陈洁华女士日期：2012年9月10日议题2一.汇票的定义及种类二.代收银行及付款银行的权责及《票据条例》赋予的法律保障三.香港工商企业就汇票、本票及支票的应用情况四.香港金管局及银行公会对票据清算安排的要求汇票的定义及种类第一部分3流通工具的特性其本身的权益可以转让(negotiate)，转让方式可为交付或背书后交付，视情况而定承让人可凭汇票以自身名义起诉转让人及/或出票人，以追索票款承让人如符合特定条件，就可成为当期持有人(holderinduecourse)，对票据享有良好的所有权，其权利不受前手权益欠妥的影响4流通工具的特性何谓当期持有人(Holderinduecourse)–根据《票据条例》第29条，汇票持有人取得该票时：票面上完成及符合规格票据未逾期是本于真诚并付出价值而取得该汇票不知悉该汇票以前曾不兑现(如有的话)在该汇票转让予他时，他并不知悉转让该汇票的人的所有权欠妥5流通工具的特性例子：甲（出票人）↓作购货用途乙（抬头人）↓空白背书后遗失丙（拾遗者）↓向丁购货丁（承让人）6-在左面的例子中，只要丁符合前述五个条件，便成为当期持有人，对支票享有良好所有权-丙对支票毫无权益，骗取丁的货物后自然逃之夭夭-乙作为背书人，仍需向丁负责-若甲、乙之间的交易有问题引致乙的权益欠妥，甲仍需向丁负责支付票款流通工具的种类汇票(BillofExchange)商业汇票银行汇票(BankDraft)支票(Cheque)承付票(PromissoryNote)银行本票(CashierOrder)银行礼券(GiftCheque)7流通工具的种类汇票–根据《票据条例》第3条，汇票的定义：•无条件的书面命令•由一人出具予另一人•并由给予汇票的人签名•要求该另一人•在有人凭票要求付款时或在某指定时间或可以确定的未来时间•向某指明的人或其指定的人支付或向持票人支付一笔数目确定的款项8流通工具的种类汇票–种类•按出票人身份区分–银行汇票(以其国外分/联行或代理行为付款人的汇票)–商业汇票(付款人是国外的进囗商)»如果某银行在远期商业汇票上承兑，那麽承兑后的汇票便成为银行承兑汇票•按是否附有货运单据区分–跟单汇票(附有货运单据的汇票，常用于信用证和托收业务)–光票(未附有货运单据的汇票，一般极少用于收取货款，只是用于收取费用或利息)9流通工具的种类汇票10有关的当事人之权责出票人•做成票据、在其上签名并发出票据的人付款人•票据上注明承担付款责任的人，又称受票人收款人•将获取票据款项的人，通过提示方式向付款人要求承兑或付款。若遭拒付，可向出票人追索•在票据到期前，收款人可以背书将票据转让，转让后就成为背书人，与出票人一样向被背书人承担相同的保证责任流通工具的种类汇票11有关的当事人之权责持票人和被背书人•背书人是持有票据的人，享有票据权利，他可以是票据上载明的收款人或通过票据转让而成为持票人•在票据后面背书转让票据权利的人为背书人或称转让人，受让票据的人就称为被背书人或承让人承兑人•在票据上加上“承兑”字样以表示承担付款责任的人•承兑人成为付款人外承担付款责任的保证人流通工具的种类支票-根据《票据条例》第73条，支票的定义：•是一种以银行为受票人的汇票，在有人凭票要求付款时须予付款-特点•支票是汇票的一类，是即时付款的汇票•支票必定以银行为受票人(付款人)•支票没有承兑制度•与汇票一样，出票人发出支票后，有担保付款之责12流通工具的种类承付票–是指由出票人向收款人发出的书面承诺，保证于见票时或指定时间或在可以确定的将来时间对其或其指定人或持票人支付一定金额的款项。因此，承付票的基本当事人只有两个，即出票人和收款人–因为承付票是由出票人自己付款，所以不必承兑，其馀的票据行为基本上与汇票相同，也可背书转让和流通–承付票可分银行承付票和商业承付票。银行本票及银行礼券同属银行承付票•银行本票指出票人与付款人为同一家银行的记名票据•银行礼券指出票人与付款人为同一家银行的不记名票据13支票的种类1)不记名支票(又称来人支票)(BearerCheque)–票面上印有【「或持票人」(OrBearer)】字样–记名支票的唯一或最后之背书为空白背书(即无记名背书)–支票付予不存在或虚构的人物2)记名支票(又称抬头支票)(OrderCheque)–票面上写上收款人名字及印有「或持票人」的字样被删去–票面上印有「或指定人」（OrOrder）字样–票面上加上“A/CPayee”或“A/CPayeeOnly”划线–经特别背书(记名背书)转让14支票的种类无划线支票（UncrossedCheque）–持票人可向付款银行提示付款收取现金，亦可经代收银行通过交换所收款–付款银行在兑现时，会要求收款人在支票背面签收。若金额过大或情况可疑，更会要求收款人出示身份证明文件并登记在支票背后划线支票(CrossedCheque)–划线的作用是阻止收款人向付款银行提取现金，此等支票必须存入户口收款，因而对出票人追查票款下落有一定保障15划线方式普通划线（GeneralCrossing）–凡任何支票的票面上：(a)加添两条平行横线，两线中间并有“andcompany”字样或其缩写，不论有无“notnegotiable”字样；或(b)仅加添两条平行横线，不论有无“notnegotiable”字样该项加添即构成普通划线特别划线（SpecialCrossing)–凡任何支票的票面上加添任何银行名称，不论有无“notnegotiable”字样，该项加添即构成特别划线–作用是限制支票由指定的银行代收16普通划线「不得流通」划线“NotNegotiable”–《票据条例》笫81条规定，支票仍可转让，但承让人不能获得优于前手的权益–换言之，印有「不得流通」划线的支票，不可能有“当期持有人”–若出票人与抬头人之间交易有问题，出票人作出止付指令后，就无需担心有第三者向其追索票款–此种划线对代收银行及付款银行均无影响，只是提醒承让人其权益受前手对支票所有权的影响17普通划线「限收抬头人账」划线“AccountPayeeOnly”–指在划线支票的两条平行横线内写上「限收抬头人账」–《票据条例》并无解释该划线的作用，但法院的判例却明确指出，这是对代收银行的指示，该票只可存入抬头人的账户–若存入非抬头人的账户，代收银行可能被控「侵权」而需承担赔偿责任–此划线支票并不禁止转让，也不影响该支票的流通–即使出票人无删去「或持票人」字样，此划线实际上已把来人支票变成记名支票18普通划线「不得转让」划线“NonTransferable”•–指在划线支票的两条平行横线内写上「不得转让」•–该划线表示出票人限制这支票转让，出票人只对收款人负责•–「不得转让」和「限收抬头人账」可以在一张支票中同时使用19特别划线凡任何支票的票面上加添任何银行名称，即构成特别划线，作用是限制支票由指定的银行代收划线是对付款行的指示，只可付款予划线指定的银行特别划线可由出票人、持票人或代收银行作出代收银行收票时实时盖上自身名称的划线，作用是保障支票若在交换过程中遗失，亦不可存入其它银行户口或提取现金作为代收银行，收票时若发现票面上有另一家银行的划线，而该银行并非与本行在此票收款过程中有代理行关系，则应请持票人到该银行取消划线后才可代收20划线的加添、更改或取消任何支票均可由出票人作普通划线或特别划线普通划线的更改或取消须由出票人签署证实划线支票若要提取现金，除经出票人签署取消划线并注明「请付现金」外，亦须由他本人或其授权的代理人提款特别划线若由出票人加上，应由出票人签署取消；若由代收银行加上，则由银行授权人员签署取消21其他注意事项划线制度是支票所独有的，并不适用于汇票–汇票持票人可直接要求付款人兑付而无需经银行代收对出票人提供最高保障的划线方式–出票人签发支票时，加添「不得流通」及「限收抬头人账」划线，便得到最大保障。银行签发银行汇票及本票时，亦是如此代收银行必须支票存入抬头人账户的情况–一些以有限公司、特区政府有关的部门或机构、公共事业单位为抬头人的支票，纵使印有「或持票人」字样，亦须存入抬头人的账户，不可视作来人支票处理22其他注意事项支票有关的当事人之权责出票人•签发支票时，向收款人及其后的持票人承诺该票可兑现收款人•遇退票可以支票起诉出票人追索票款背书人•向被背书人及其后之持票人保证出票人及前手背书人(若有之签字非伪冒，支票可兑现，他本身对支票拥用权益及有权把支票转让•若被其后之持票人追索而支付票款，有权向出票人及/或前手背书人追索被背书人•遇退票可向背书人及出票人追索票款•若成为当期持有人，其所有权不受前手所有权欠妥的影响付款银行•只要支票正常提示时，出票人户口有足够的可用余额(可用存款或可用透支额)，即按出票人指示付款代收银行•须以最快途径及时为客户收款；遇退票第一时间通知客户23假冒或未经授权的签名的后果《票据条例》第24条规定：假冒或未经授权的签名完全不发挥效用，无人能透过或根据该签名获得任何权利若出票人的签名被伪冒，该票可算尚未“发出”若记名支票的背书被伪冒，则此后无人能成为持票人，“权益链”从此中断但任何未经授权的签名如不致于是假冒签名者，其追认不受本条影响24代收银行及付款银行的权责及《票据条例》赋予的法律保障第二部分25代收银行的责任1)选择正确的代收途径–银行作为客户的代理人，在提示支票的过程中，必须选择最快捷的票据交换途径，避免因延误而负上赔偿之责2)依时提示支票取得票款–客户当天存入的交换票就须当天送到交换所，除非过了银行的截收时间，就可顺延翌日送交3)遇拒付(退票)须第一时间通知收款人–及时的拒付通知可使客户第一时间向出票人及前手背书人行使追索权。若银行延误通知引致客户不能及时追索票款，就需承担赔偿责任26代收银行的风险银行代收票据过程中如有疏忽，会面临如下控诉a)违约(BreachofContract)---遭客户索偿•如银行未能履行前述的三种责任，导致客户(持票人)有所损失，会被客户控以违反合约而遭索偿b)侵权(Conversion）---遭第三者索偿•支票的真正拥有人(trueowner)控诉银行把该属于他的支票存入他人账户，侵犯了他的权益，要求银行赔偿损失27代收银行的法律保障主要来自《票据条例》第86条：–凡任何银行真诚地及在并无疏忽的情况下：(a)替客户收取本条所适用票据的付款；或(b)将上述票据的款额记入客户账户的贷方后，为银行本身收回该票据的付款，而该客户对该票据并无所有权，或其所有权欠妥，则银行无须仅因已收取该票据的付款而对该票据的真正拥有人负上任何法律责任–本条适用于支票，及由银行出票予自己为受票人，不论是在该银行总行或其任何分行付款者28代收银行的法律保障《票据条例》第86条剖析：–银行真诚地为客户服务当可做到，除非职员明知客户对支票所有权欠妥而仍为其代收，则属「非真诚」–银行过往败诉大多出于「疏忽」问题上，例如：a)未取得满意资料就为陌生人开户•开户未经调查，及/或未核实客户身份及其提供的资料b)无注意出票人与抬头人或抬头人与存户间的代理关系•从代理人户口开票付给自己(律师从其Clients’A/C提款自用)•把信托款项存入受托人的私人账户29代收银行的法律保障《票据条例》第86条剖析：–银行过往败诉多在「疏忽」问题上，例如(续)：c)把第三者抬头支票存入户口•「限入抬头人账」支票收入非抬头人户•雇主抬头支票存入雇员户•有限公司抬头支票存入董事或职员户•合伙商号抬头支票存入个别合伙人户•以公职为抬头的支票存入该公职人员的私人户•情况有可疑但不作查询，或未获合理解释而收票30代收银行的权利1)成为已付价值的持有人(HolderforValue)–在下列情况下，银行成为支票的已付价值的持有人：a)未收妥支票款项先给予抵用(包括期票及即期交换票抵用)b)支票用作偿付欠款(包括偿还贷款及减低透支)c)银行为客户兑现第三者支票(提供贴现/买票)–为免争议，银行提