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第三章保险合同2第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理3第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类4一、保险合同的定义保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人的基本权利：请求赔偿或给付保险金投保人的基本义务：交付保险费保险人的基本权利：收取保险费保险人的基本义务：赔偿或给付保险金5第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类6二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是保障合同1、有形保障：经济上的赔偿或给付通俗地理解就是“给钱”！2、无形保障：主要体现在精神方面，比如心理上的安全感。7（三）保险合同是有条件的双务合同。1、“双务”：当事人双方都有义务2、“有条件”：保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行。（四）保险合同是附合合同理解：保险合同事先由保险人拟定好，投保人只能做出是否订立合同的决定，而不能对合同进行修改。二、保险合同的特征8（五）保险合同是射幸合同理解：保险合同成立后，保险人是否履行以及何时履行保险责任事先是不确定的，这取决于合同约定的偶然的、不确定的保险事故是否发生及何时发生。注意：保险合同的射幸性是就单个保险合同而言，而且也是仅就有形保障而言的。（六）保险合同是最大诚信合同二、保险合同的特征9第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类10三、保险合同的种类（一）按照合同的性质1、补偿性保险合同：2、给付性保险合同：主要包括各类财产保险和人身保险中的医疗费用保险主要指各类寿险。11（二）按照保险价值在合同订立时是否确定1、定值保险合同：2、不定值保险合同：订立合同时双方即确定标的的保险价值并载于保单，出险时就按此价值赔偿。订立合同时双方并不确定标的的保险价值，仅在保单中载明保险金额作为赔偿的最高限额。保险价值：保险标的的实际价值合同订立时出险时12特别提醒1、定值保险主要适用于货物运输保险、农作物保险及字画古玩等财产保险。2、不定值保险适用于大多数财产保险业务。3、无论是定值还是不定值保险，都是针对财产保险而言；就人身保险而言，通常称为定额保险。13（三）按照承担风险责任的方式1、单一风险合同：2、综合风险合同：3、一切险合同：只承保一种风险责任，如农作物雹灾保险合同承保两种以上风险责任，如财产保险、人身保险合同只列明责任免除风险，除此之外所有风险都承保的保险合同。14（四）按照保险金额与保险价值对比关系1、足额保险合同：2、不足额保险合同：3、超额保险合同：保险金额保险价值保险金额=保险价值保险金额保险价值理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：超过部分无效保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。15（五）按照保险标的1、财产保险合同2、人身保险合同16（六）按照承保方式1、原保险合同：2、再保险合同：保险人与投保人之间订立保险合同合同保障的对象是被保险人。保险人与保险人之间订立保险合同合同保障的对象是原保险合同的保险人。17第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容18一、保险合同的主体保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。（一）当事人：指保险人和投保人191、保险人1、保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司保险公司的形式：我国：国有独资公司和股份有限公司国际：股份有限公司和相互保险公司法人20可以是自然人，也可以是法人指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。成为投保人的条件：（1）就法律条件而言：具有民事行为能力（2）就经济条件而言：具有交付保险费的能力（3）就特殊条件而言：对保险标的具有保险利益2、投保人21补充说明：对民事行为能力的规定：就自然人而言：1、无精神性疾病；2、年满18周岁；3、或者年满16周岁但以自己的劳动收入为主要生活来源。就法人而言：1、依法成立2、能独立承担民事责任22（二）关系人保险合同的关系人包括被保险人和受益人。231、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。24补充说明（1）在财产保险中，自然人和法人都可以是被保险人；而人身保险中被保险人只能是自然人；（2）人身保险中，以死亡为给付条件的保险合同，无民事行为能力的人不得成为被保险人；但父母为未成年的子女投保除外；252、受益人指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、享有保险金请求权的人。（1）受益人是人身保险合同特有的概念；（2）受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、各种合法的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人；（3）受益人的受益权是通过指定产生的，投保人指定受益人必须经过被保险人同意。26（4）已确定的受益人，其领取保险金的权利受法律保护；保险金不能视为死者遗产，也不得用于清偿死者生前债务；（5）未确定受益人的情况：1)被保险人或投保人未指定受益人；2)受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的；3)受益人依法丧失受益权的；4)受益人放弃受益权的。27“在受益人未确定的情况下，保险金应视为死者的遗产，保险人按《中华人民共和国继承法》的有关规定向被保险人的法定继承人给付保险金。”28第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容29二、保险合同的客体1、保险利益是保险合同的客体2、保险标的是保险利益的载体投保人对保险标的应具有保险利益，否则合同无效。30第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容31三、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。（一）保险条款的分类1、按照条款的性质不同（1）基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。（2）附加条款：双方当事人在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的补充条款。322、按照保险条款对当事人的约束程度（1）法定条款：由法律规定的条款（2）任意条款：双方当事人自由选择的条款（二）保险合同的基本事项：略强调：责任免除的四种形式1、不承保的风险2、不承保的损失3、不承保的标的4、投保人未履行规定义务33第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力34一、保险合同的订立保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤：由于保险合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人做出承诺。35第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力36二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式1、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，是最重要的形式。2、暂保单：如暂保条、暂保收据，期限为30天，效力等同于保险单。3、保险凭证：又称“小保单”，效力等同于保险单，在货物运输、团体人寿及机动车辆第三者责任保险中大量使用。4、其他书面形式：如保险协议书。37（二）保险合同的构成重点了解以下内容：1、投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，又称“要保单”。2、批单：保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，是保险合同变更最常用的书面形式。批单的效力优于原保险单。凡经批改过的内容，均以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。38第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力39三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效1、成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。2、生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。40保险合同一般是附条件、附期限的合同附条件：投保人交纳保险费后；附期限：“零时起保制”，即保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来的某一日的零时。41（二）保险合同的有效与无效1、保险合同有效（1）定义：合同具有法律效力并受法律保护（2）条件：主体合格：必须具备合同主体的资格。主体合意：当事人双方自愿且遵守最大诚信。客体合法：保险利益合法。内容合法：不得与法律法规相抵触。422、保险合同的无效（1）定义：保险合同不具有法律效力，不受国家法律保护；无效的原因：1)主体不合格；2)主体不合意；3)客体不合法；4)内容不合法。43（2）无效的种类：1）全部无效：合同自始不具法律效力；2）部分无效：合同某些条款内容无效，但其他部份仍然有效（如善意的超额保险）。44（3）无效与失效无效一定失效；失效不一定无效无效：自合同被宣布无效后就不能再恢复效力；失效：暂时中止合同效力，在满足一定条件后可恢复效力。451)返还财产2)赔偿损失3)追缴财产：上缴国库（4）无效的处理：46（5）无效的认定：保险合同的无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。47第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行48一、投保人义务的履行（一）如实告知（二）交纳保险费（基本义务）（三）防灾防损“投保人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权增加保险费或解除保险合同。”（四）危险增加的通知“若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险增加而导致的损失不承担赔偿责任。”49一、投保人义务的履行（五）保险事故发生后及时通知通知的形式可以是书面的，也可以是口头的；但法律规定采取书面形式的必须采取书面形式。（六）损失施救施救费用由保险人承担。（七）提供单证（八）协助追偿50第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行51二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金（基本义务）（二）说明合同内容尤其要明确说明责任免除条款，否则责任免除条款不产生效力。（三）及时签单（四）为投保人或被保险人保密52第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止53一、保险合同的变更保险合同的变更是指合同当事人双方就条款进行的修改或补充，主要指主体和内容的变更。（一）主体变更：1、保险人的变更：指保险人因破产、解散、合并、分立而发生的变更“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”542、投保人、被保险人、受益人的变更在财产保险中，没有受益人的概念，而且投保人与被保险人多数情况下是同一个人，因此这里我们主要考虑投保人的变更。财产保险中投保人的变更分两种情况：（1）大多数情况下，变更投保人需经保险人同意方为有效；（2）下列情况，变更投保人无须经保险人同意：货物运输保险合同55在人身保险合同中，被保险人的变更意味着原保险合同的终止，新合同的产生，因此在人身保险合同中一般不存在被保险人的变更，我们只考虑投保人和受益人的变更。（1）投保人的变更：只要新的投保人对被保险人具有保险利益且愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意即可变更，但应告知保险人。以死亡为给付条件的，变更投保人须经被保险人书面同意。56（2）受益人的变更被保险人或投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但需告知保险人；投保人变更受益人的，须经被保险人同意。57（二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更主要指双方权利和义务的变更，表现为保险合同条款和有关事项的变更。保险合同内容变更的情况有两种：一是投保人根据自己的实际需要提出变更合同的内容，如增加或减少保额。二是投保人必须进行的变更，如风险程度增加保险合同内容的变更主要是由于投保方的原因引起的。58（三）保险合同变更的程序与形式1、保险合同变更必须经过一定的程序投保方提出保险人审核签发书面凭证变更完成2、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。59第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止60二、保险合同的中止（一）中止的含义：合同存续期内，由于某种原