2-保险合同

第二章：汽车保险合同与原则新课导入在购买汽车保险时，其目的是将车主的风险转接到保险人身上，从而减少车主的损失，那么使这种转接受法律约束，我们就必须订立保险合同，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。第二章：汽车保险合同•[教学目的和要求]通过本章学习，要求学生了解合同的概念、形式，同时掌握汽车保险合同的主体与客体，区别合同成立与生效。•[教学重点和难点]合同的订立与生效。•[教学方法和手段]课堂讲授、课堂练习、设疑法。第二章：汽车保险合同汽车保险合同的特征汽车保险合同的订立与生效汽车保险合同的形式汽车保险合同的特征一、保险合同概念是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。保险合同是经济合同（交换性合同和保障性合同）的一种。保险合同财产保险合同人身保险合同二、汽车保险合同特征1.双务合同2.有偿合同3.附和合同4.射幸合同5.属人性注：保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改。汽车保险合同的特征一、保险合同的主体所有与保险合同有关系的人称之为保险合同的主体。保险合同的主体包括当事人和关系人。当事人包括保险人和投保人，关系人包括被保险人和受益人。汽车保险合同的订立与生效二、保险合同的客体是投保人对保险标的具有法律承认的确定的经济利益。客体是指在民事法律关系中主体履行权利与义务的共同指向。汽车保险合同的订立与生效三、保险合同的内容保险合同的内容是投保人方和保险人方之间的权利与义务，用条款的方式写在保险合同中，当保险合同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。汽车保险合同的订立与生效保险合同的内容构成:①从法律关系要素看，保险合同内容包括四部分：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。汽车保险合同的订立与生效a.主体部分包括保险人、投保人、被保险人、受益人名称及其住所。b.权利义务部分包括保险责任与责任免除等内容。c.客体部分保险合同的客体是保险利益。d.其他声明事项部分汽车保险合同的订立与生效②从条款拟定看，保险合同内容包括两部分：基本条款与特约条款。a.基本条款----汽车保险合同基本条款包括的内容。保险合同的基本条款是保险法规定必须列入的内容，是任何种类的保险合同必不可少的组成部分。汽车保险合同的订立与生效《保险法》第19条：“保险合同应当包括下列事项：(一)保险人名称和住所；(二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；(三)保险标的；(四)保险责任和责任免除；(五)保险期间和保险责任开始时间；(六)保险价值；(七)保险金额；(八)保险费以及支付办法；(九)保险金赔偿或者给付办法；(十)违约责任和争议处理；(十一)订立合同的年、月、日。”汽车保险合同的订立与生效保险期间一般有两种：一种是保险合同上约定的时间期限就是保险期间；另一种是按保险事件从开始到终止的时间来确定，如一个工程期或一个生长期等。保险责任开始时间，一般是以某年某月某日某时表示，如保险合同约定2003年12月28日开始生效，按惯例这份保险合同的保险责任开始时间是2003年12月28日零点。汽车保险合同的订立与生效b.特约条款《保险法》第20条：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”汽车保险合同的订立与生效四、保险合同的订立与生效订立：指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。保险合同须经两个阶段才能订立：要约阶段与承诺阶段。订立与生效是同一概念生效：指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。汽车保险合同的订立与生效一般来说，合同成立即生效。但是保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。同时，我国保险实务中普遍实行“零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。有效---是保险合同生效的前提条件；无效---虽订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。汽车保险合同的订立与生效•保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。•保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议。•保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。•保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。汽车保险合同的订立与生效五、保险合同的变更变更：指在保险合同有效期内，投保人和保险人通过协商，在不违反有关法规、法律的情况下，变更保险合同的内容。《保险法》第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”汽车保险合同的订立与生效变更方式如下：1．合同主体变更（1）保险人变更（2）被保险人的变更（3）投保人的变更（4）受益人的变更汽车保险合同的订立与生效2．合同客体的变更保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。3．合同内容的变更保险合同的内容变更表现为：财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更。汽车保险合同的订立与生效4.保险合同变更的形式保险合同的变更必须采用书面形式。①原保险单或其他保险凭证上批注②附贴批单③书面协议5.保险合同变更的效力变更的内容与未变更的内容一起构成一个新的完整合同，具有与原保险合同同等的法律效力。六、保险合同的解除合同解除是指在保险合同有效期限内，当事人双方依法或根据保险合同的约定解除保险合同的行为。合同解除分为投保人解除和保险人解除。汽车保险合同的订立与生效1．投保人解除保险合同只要不是《保险法》规定的不得解除的合同，投保人在合同有效期内可以随时解除保险合同。《保险法》第35条：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。汽车保险合同的订立与生效2．保险人解除保险合同为保证被保险人或受益人的权利，《保险法》有明确的规定，保险人不得随意解除保险合同。在投保人、被保险人或受益人有违约或违法行为时，保险人可解除合同。汽车保险合同的订立与生效《保险法》规定保险人可解除合同的情况有如下几种：（1）投保人不履行如实告知义务《保险法》第十七条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失而未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。汽车保险合同的订立与生效投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。（2）被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保《保险法》第二十八条规定：被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。汽车保险合同的订立与生效（3）投保方故意制造保险事故《保险法》第28条还规定：投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。汽车保险合同的订立与生效（4）投保方不履行安全责任《保险法》第三十六条规定：投保人或被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。汽车保险合同的订立与生效（5）保险标的的危险程度增加《保险法》第三十七条规定：在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。汽车保险合同的订立与生效（６）被保险人年龄不实并超过年龄限制《保险法》第五十四条规定：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。汽车保险合同的订立与生效保险合同解除的后果《保险法》的第五十四条：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。七、保险合同的终止合同终止是指合同双方当事人消灭保险合同确定的权利和义务的行为。合同终止后，合同效力也即终止，当事人双方失去其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。汽车保险合同的订立与生效保险合同的终止可分为以下几种：1．自然终止——即期限届满而即刻终止。2．义务履行而终止——指事故后，保险人履行了赔付保险金的全部责任，导致合同终止。汽车保险合同的订立与生效3．当事人行使终止权而终止第43条保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。4．解除合同而终止5.因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止汽车保险合同的订立与生效保险合同解除与终止的区别①直接原因不同解除：单方的意思及要求等原因终止：合同到期、合同履行完毕、保险标的灭失②履行程度和效力不同解除：合同未到期、合同未履行完毕终止：合同到期、合同履行完毕③法律后果不同解除：提前解除合同，存在溯及既往的问题终止：权利及义务归于消灭，不存在溯及既往的问题八、保险合同的履行在保险合同的有效期内，当事人双方都必须履行自己在保险合同中约定的义务，以保证对方行使自己的权利。合同履行分投保人履行和保险人履行两种。汽车保险合同的订立与生效（1）投保人义务的履行①交付保险费的义务投保人应当按照约定的时间、地点、方式向保险人交付保险费。投保人如不按约定的时间交付保险费，则保险人可按照约定要求其交付保险费或者终止合同。②防灾防损的义务投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的职责的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。③如实告知的义务在订立保险合同时及订立保险合同后，投保人都负有将保险标的的有关情况如实向保险人陈述、申报或声明的义务。《保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”④出险的施救与通知义务保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要措施，防止或者减少损失。被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。⑤提供有关证明、单证和资料的义务保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。（2）保险人义务的履行①说明义务我国《保险法》规定：“第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生