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支付体系及支付产品介绍主要内容金融支付清算体系及支付清算系统第三方支付清算系统新兴支付工具支付的定义支付的定义•支付（Payment），指货币债权从付款人向受付人的转移。•支付工具，使货币债权发生转移的发起工具与流程。支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。•清算（Clearance），是结算之前对支付指令进行发送、对帐和确认，还可能包括指令轧差和产生结算的最终余额。•结算（Settlement）：由银行处理，实际发生货币转移，结清收付款方的债权债务关系。•贷记和借记：“借”和“贷”作为记帐符号，用“借”表示资金占用的增加和资金来源的减少，用“贷”表示资金来源的增加和资金占用的减少。•电子支付（ElectronicPayment），以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。（注：使用欧洲央行（ECB）定义）中国银行体系中国银行业中央银行监管机构自律组织银行业金融机构政策性银行大型商业银行中小商业银行农村金融机构中国邮政储蓄银行外资银行非银行业金融机构支付清算服务机构监督管理机构银行业金融机构非银行支付清算机构金融市场清算机构支付清算组织机构人行各地分行商业银行、政策性银行、农信社银联、支付宝等第三方支付机构银行、国债、证券机构央行CNAPS支付系统总体架构大额支付系统中央银行会计集中核算系统境内外币支付系统全国支票影像交换系统小额支付系统中国银联银行卡跨行支付系统城市商业银行银行汇票业务处理系统其他第三方支付服务组织业务处理系统集中代收付中心业务处理系统第三方服务组织支付清算系统中央国债登记结算公司业务系统中央证券登记结算公司业务系统全国银行间外汇交易系统金融市场支付清算系统中央银行支付清算系统银行业金融机构支付清算系统农信银资金结算中心业务处理系统商业银行政策性银行行内业务系统城市商业银行商业银行行内业务系统农村信用社农村信用社行内业务系统同城票据交换系统全国银行间拆借交易系统央行CNAPS总体部署CNAPS系统物理架构拓扑结构图接口NPC同城备份中心NPC远程备份中心NPC生产运行中心CCPC城市处理中心中央债券综合业务系统中国银联系统征信管理系统中央银行会计集中核算系统中央银行会计核算数据集中系统国库会计数据集中系统央行公开市场业务交易系统清算组织业务系统商业银行行内系统清算组织业务系统外汇交易系统城市商业银行汇票处理系统商业银行行内系统人民银行票据交换所生产分中心CISCIS生产总中心分散接入票据交换机构CIS生产总中心支付清算系统组成►大额实时支付系统（HVPS）处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。►小额批量支付系统（BEPS）处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。批量发送支付指令，轧差净额清算资金。支付清算系统组成►清算帐户管理系统（SAPS）是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。►支付管理信息系统（PMIS）是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复和计费,以及统计监测等服务。►全国支票影像交换系统（CIS）是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。支付清算系统组成跨行跨地区大额汇兑业务人行总行人行市分行人行区分行人行县分行人行市分行人行区分行人行县分行工行县支行建行县支行人行大额支付系统工行柜面业务系统建行柜面业务系统A县B县跨行跨地区小额汇兑业务建行总行建行市分行建行省分行建行县支行建行市分行建行省分行建行县支行工行县支行人行县分行建行清算系统工行柜面业务系统人行小额支付系统A县B县运行时序图日间大额日终SAPS日终营业准备营业开始8:30小额、网银、影像日切处理16:00大额业务截止17:00清算窗口关闭17:30ACS通知SAPS关闭18:00SAPS日切清算窗口银行系统架构银行卡收单系统架构主要内容金融支付清算体系及支付清算系统第三方支付清算系统新兴支付工具第三方支付定义第三方支付，独立于银行等金融机构和电子商务的企业的第三方专业支付清算机构。•网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。•预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。•银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。商户系统支付平台用户管理订单管理权限管理帐户管理结算管理用户注册用户登录登录密码找回登录密码修改交易密码设置接口密钥设置公告帐户余额查询帐务历史帐务明细下载充值转帐提现银行卡认证订单查询退款申请订单明细下载操作员管理权限设置结算查询结算明细下载结算方式设置结算信息修改支付系统支付页面订单信息银行选择支付按钮随行帮助在线客服网络等待异常错误帐户支付组合支付协议支付系统接口银行接口商户接口分账处理（接口建议）交易处理订单支付处理订单退款处理银行接口处理商户接口处理帐户交易分帐处理交易结果处理交易通知交易清算月终处理运营系统银行管理查看银行结算管理结算历史查询划款查询划款审批划款处理其它辅助功能帐务历史历史查看交易管理交易查询退款处理补发通知手工补单自动补单异常处理对帐处理上传对帐文件加载对帐文件查看对帐明细核对处理查看核对结果后续处理业务管理交易限额业务限额通知发布报表统计支付交易日报帐户充值日报帐户提现日报帐户转帐日报订单退款日报交易汇总日报银行汇总日报系统管理数据维护角色设置操作员设置日志管理参数配置商户管理商户查询商户创建商户开通商户关闭商户修改费率管理费率公式费率方案帐户管理帐户查询调帐功能帐户冻结解冻帐户交易限制帐户结算帐户核对上传分账文件加载分账文件查看分账明细核对处理查看核对结果后续处理分账处理账户系统账户管理开户余额查询明细查询交易管理支付退款充值提现调账风险控制可提现控制账户安全机制扎帐功能对账对账文件下载账务入库账务核对差错处理对账报表结算定时结算手工结算结算核对差错处理结算报表结算查询风险管理系统风控管理账户限额控制信用卡限额控制风险规则设置风险事件查询风险事件监控风险交易查询风险交易统计在线交易风险控制风险控制规则设置交易规则控制处理登陆异常告警在线交易风险监控交易告警账户告警日志审计交易日志审计操作员日志审计风险统计报告风险统计报告规定管理子账户管理子账户冻结子账户解冻子账户转账子账户审核子账户权限第三方支付平台系统组成第三方支付系统结构第三方支付系统银行网银系统第三方支付产业链第三方支付规模•截至2011年12月底，我国使用网上支付的用户规模达到1.67亿，使用率提升至32.5%。•截至2011年12月，手机在线支付用户达到3058万，占手机网民的8.6%。支付宝（阿里巴巴旗下）财付通（腾讯拍拍）payPal贝宝易宝支付（Yeepay）快钱（99bill）百付宝（百度C2C）网易宝（网易旗下）环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。据称，截止2011年，支付宝用户超过3亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。主流第三代支付企业第三代支付模式的演变历经多年发展，第三方支付市场的发展历程大概分三个阶段。而每个阶段都会出现一类新的模式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续存留在市场中。支付网关模式信用中介模式便捷支付工具模式支付网关模式特点1、一次性连接多家银行2、比银行有更好的服务和定制开发3、支持交易加密验证、转发、对帐等功能信用中介模式特点1、相当于虚拟钱包，适合复杂的产业链模式2、更加灵活定制支付结算解决方案3、可积累客户资源、有可能有沉淀资金便捷支付工具模式快捷支付是一种安全、快捷的付款方式，只需关联您的银行卡，无需网银，付款时输入支付宝支付密码和手机校验码即可轻松完成付款。快捷支付是全新的支付理念，具有方便、快速的特点，将是未来消费的发展趋势，其特点当然就似乎体现在“快”。主要内容金融支付清算体系及支付清算系统第三方支付清算系统新兴支付工具•NFC（13.56、2.4G）代表：Google钱包、银联；•二维码支付代表：Kuapay、支付宝；•超声波支付：Zoosh、即付通、Mobat(蝙蝠支付）；•手机外设刷卡器：Square、盒子支付;新兴支付工具NFC近场支付Google钱包采用的NFC（近场通讯）技术类似于蓝牙，可以在两个未配对的设备之间通过近距离（大约4厘米）非接触的方式进行数据传输。商户只需要四步就可以完成收款：第一步商家登陆网站输入收银金额；第二步：用户打开支付宝客户端，选择条码支付；第三步：商家扫描手机条码；第四步：用户确认付款。手机条码支付不需要手机的额外改造，只需要下载安装客户端，就可完成线下消费，Android、iPhone、Symbian三大智能机系统已经开始支持。二维码支付手机外设刷卡器•多功能POS机•多功能非接触式卡•点对点数据传输工具•确保交易安全的USBKEY•移动支付的电子签章•二维码扫描枪超声波支付便捷支付采用独特的超声波通讯技术，结合线上支付手段，实现安全、便捷的手机现场支付.即付通与典型的NFC应用一样简单：只要对收款终端挥一挥，信息传输立即开始，支付交易迅即完成。喧闹的环境也可正常使用。移动终端支持iPhone、iPad、Android等各类移动终端。通过java技术，即付通更可以运行在数以亿计的功能手机上.目前市面上的收银终端，配备麦克风、喇叭即可运行即付通。作为选配，“迅音”技术提供POS专用超声波通讯底座。安全支付采用增强的网银安全手段。超声波传送讯号的距离可控，不靠近接收不到。每个音频指纹独一无二，通过高强度密钥加密，且使用后不久即失效，无法破解。成本低廉纯软件解决方案，利用终端已有的麦克风、喇叭，不需要改造硬件，覆盖广泛的移动终端，可以快速低成本的大量推广。THANKSQuestion?