第七章 财产保险合同

第七章财产保险合同第一节财产保险合同概述•一、财产保险合同的概念•是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。•二、财产保险合同的特征•财产保险合同是相对人身保险合同进行的分类，故财产保险合同的特征主要是区分其与人身保险合同的不同点：•（一）保险标的不同•（二）保险利益的有关规定不同•（三）保险金的赔偿或给付不同•（四）代位求偿的适用不同•（五）重复保险、超额保险的适用不同•（六）保险期限不同•三、财产保险合同的分类•（一）财产损失保险合同•是以补偿各种有形财产的实际损失为目的的保险合同。其标的为有形财产。•（二）责任保险合同•是以被保险人对第三人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险合同。•（三）信用保险合同•是以信用借款合同或信用销售合同中，权利人因债务人不清偿债务而遭受的经济损失为保险标的的保险合同。•（四）保证保险合同•是以债务人未履行债务或雇员的欺骗舞弊行为给债权人或雇主造成的经济损失为保险标的的保险合同。第二节财产损失保险合同的适用原则•一、损失补偿原则（损害补偿原则）•（一）损失补偿原则的含义•指在补偿性保险合同中，当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在保险责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行补偿。•1、有损失才补偿，无损失则无补偿。•2、补偿的量等于实际损失的量。•（二）损失补偿的限度•1、约定限度━━以保险金额为限•保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。•2、法定限度━━以保险价值为限•保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。•3、法定限度━━以保险利益为限人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。•（三）损失补偿的范围•1、实际损失的给付；•2、其他必要、合理费用的补偿。•（四）损失补偿原则的适用范围•损失补偿原则适用于补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。•补偿性保险合同：普通的财产保险合同（典型的补偿性保险合同）、人身保险合同中的健康保险合同和伤害保险合同（既具有有定额性也具有补偿性）。•（五）损失补偿原则适用的例外•1、损失补偿原则“量的例外”•定值保险为损害补偿原则之“量的例外”。•2、损失补偿原则“质的例外”•海上保险中“委付”为损害补偿原则“质的例外”。•二、损失分摊原则•（一）损失分摊原则的含义•在共同保险和重复保险中，除合同另有约定外，保险人应按照保险金额与保险价值的比例分担赔偿责任。•（二）损失分摊原则的适用范围•共同保险、重复保险。•（三）共同保险的损失分摊•共同保险是两个或两个以上的保险人经过约定，共同承保同一保险标的的保险。•各共保人按事先约定的份额分摊损失。•（四）重复保险的损失分摊•保险法规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。•我国《保险法》对重复保险进行定义时，忽略了同一保险期间或相容保险责任起止时间及数个保险合同等构成要件。•重复保险的构成要件：(1)须以同一保险标的及保险利益订立数个保险合同。•(2)须以同一保险事故订立数个保险合同。(3)须在同一保险期间或保险期间重合订立数个保险合同。•(4)须与数个保险人订立数个保险合同。•(5)须保险金额总和超过保险价值。•因此，重复保险应是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险期间分别与两个以上保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。•对于重复保险，投保人应履行通知义务。•重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。••重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不超过保险价值。•除合同另有约定外，重复保险的各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例分担赔偿责任。•重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。•三、保险代位原则•（一）保险代位权的含义及性质•财产保险中因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。属于债权让与。•（二）保险代位权的成立要件•1、保险标的的损失属于保险事故；•2、被保险人对第三人享有赔偿请求权；•3、保险人已向被保险人赔付。•（四）保险代位权的行使•1、行使代位权的名义•一般以被保险人的名义行使代位权，也可以保险人的名义行使代位权。•2、行使代位权的对象•只能是造成保险事故的第三人，不得对被保险人的家庭成员或其他组成人员行使。•3、行使代位权的范围•保险法规定在赔偿金额范围内行使代位权。•4、权益转让书的效力•保险人给付保险金后，权益转让书始具有证明保险人取得代位权的证明效力。•（五）被保险人不得损害保险代位权•A、保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。•B、保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。•被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。•四、委付•（一）委付的含义•在财产保险中因发生保险事故造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切权利转移给保险人，而有权请求保险人赔偿全部保险金额的制度。•委付是物上代位，而前述代位求偿权是权利代位。•（二）委付的适用范围•委付是海上保险特有的制度，现有所扩大•适用于推定全损的的条件下。•一般适用委付的情况有：•1、船舶沉没（不能起浮的沉没）；•2、船舶失踪（我国为两个月）；•3、船舶不能修复（修复等费用超过保险价值）；•4、船舶或货物被捕获或扣押（扣押达到6个月）；•5、被保险货物推定全损。•（三）委付的成立条件•1、委付必须以推定全损为条件；•2、委付必须针对保险标的物的整体；•3、委付申请必须在法定时间内提出（我国无时间规定，但我国要求书面申请）；•4、委付的被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人；•5、委付必须经保险人同意方为有效。•（四）委付的效力•委付一经保险人承诺接受即发生法律效力。•被保险人对于保险标的的一切权利义务自发生委付原因之日起转移给保险人。•保险人按保险合同约定的保险金额全额给付。•五、足额保险、超额保险与不足额保险的赔偿•（一）足额保险合同•即保险金额与保险价值相等的保险合同。•保险人的赔偿金额=实际损失•（二）超额保险合同•即保险金额超过保险价值的保险合同。•保险金额超过保险价值的部分无效。•保险人的赔偿金额=实际损失•（三）不足额保险合同•即保险金额小于保险价值的保险合同。•保险人的赔偿金额=实际损失×（保险金额÷保险价值）