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第3章保险合同第一节保险合同概述保险合同定义定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议（重点）注意（理解）1、保险合同是由投保人和保险人签订的。2、保险人的基本权利是收取保险费；其基本义务是赔偿或给付保险金。3、投保人的基本义务是交付保险费；被保险人的基本权利是请求赔偿或给付保险金。一、保险合同和一般合同的共性（了解）二、保险合同特征（重点）双务性合同射幸性合同补偿性合同条件性合同附和性合同（一）双务性合同（理解）双务合同：合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同。保险合同是有条件的双务合同：保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。（二）射幸性合同（理解）保险合同履行的结果是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。（三）补偿性（理解）主要对财产保险合同而言即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额（四）条件性（理解）只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行。（五）附和性（理解）是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同.1、投保人与保险人约定权利义务关系的协议称为()。A、买卖合同B、保险合同C、商品合同D、保险代理合同2、保险人最基本的权利是()A、收取保险费B、保险赔偿C、要求危险增加通知D、说明保险条款3、投保人的基本义务是()A、如实告知B、交付保险费C、损失施救D、协助追偿4、保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，这说明保险合同是()A、保障合同B、附合合同C、最大诚信合同D、双务合同第二节保险合同的分类一、财产保险合同与人身保险合同财产保险合同人身保险合同财产保险人身保险合同主体保险人、投保人和被保险人保险人、投保人和被保险人、受益人理论依据损害补偿给付保险金保险对象财产及其利益人的生命或身体期限短期为主长期为主二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同（一）定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。（了解）定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同一般也采用定值保险合同。（掌握）定值保险合同的优缺点（了解）（二）不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险合同。（了解）大多数普通财产保险采用这种方式承保。（三）定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）发生后，按合同规定给付保险金。（了解）定额保险是人身保险采用的承保方式。三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（一）足额保险：保险金额=保险价值（掌握）（二）不足额保险：保险金额保险价值（掌握）（三）超额保险：保险金额保险价值（掌握）推定全损后的财产处理权（掌握）【案情介绍】2008年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔,给予车主张某全额赔偿。案例：推定全损后的财产处理权张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。四、单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同（了解）（一）单个保险：（二）团体保险：（三）综合保险五、指定险保险合同和一切险保险合同（了解）（一）指定险（二）六、原保险合同与再保险合同（了解）第三节保险合同的要素一、主体二、客体三、内容一、保险合同的主体㈠保险合同的当事人㈡保险合同的关系人（理解）㈠保险合同的当事人1.保险人2.投保人1.保险人向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。应具有法人资格，并在规定的范围内营业。2.投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。案例1．一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？㈡保险合同的关系人1.被保险人2.保单所有人3.受益人1.被保险人（理解）概念：指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。被保险人与保险标的的关系（理解）财产保险人身保险责任保险保险合同中被保险人的确定方式1.明确列明（可以是多个）2.以变更保险合同条款的方式确认被保险人3.订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人2.保单所有人（了解）注意：我国没有明确保单持有人概念3.受益人概念：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。新保险法第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。注意：受益人≠继承人保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。案例（掌握）某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险人B某的保险金额是：30万元。不久B某遇车祸身故。在操办后事时，有债主上门，出示证据显示：B某向其借债20万元。如果(1)B某未指定受益人(2)B某指定妻子C某为受益人。情况有何不同？案例（掌握）某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保险单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留下老母亲。保险金如何赔付？归谁所有？案例（掌握）有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？补充：保险合同的辅助人1.保险代理人2.保险经纪人3.保险公证人1.保险代理人（理解）以保险人的名义从事保险业务活动的人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。2.保险经纪人（理解）保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。法律地位代表的主体以何人名义提供服务保险代理人保险人承担保险人保险人保险经纪人经纪人承担投保人自己案例一：代理人失职后的责任承担者（了解）【案情介绍】某工厂于2009年1月1日向某保险公司投保企业财产险，保险期限为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。2010年1月1日，该厂向保险公司的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保单并足额收取了保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险公司，因此保险公司没有给该厂签发保险单。2011年2月13日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司败诉。3.保险公证人（了解）受保险人或投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构，包括公估人、理算人等。1、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是()A、投保人和受益人B、投保人和被保险人C、投保人和保险人D、被保险人和受益人二、保险合同的客体保险合同的客体：保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益（理解）保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（了解）注意：新保险法第十二条（掌握）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益2、保险合同的客体是()。A、保险利益B、保险标的C、保险条款D、保险价值三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款（了解）基本条款附加条款基本条款保险合同应当包括下列事项：1、当事人的姓名和住所；2、保险标的3、保险金额保险金额确定的2个原则（课本62页）4、保险费：5、保险期限：6、保险责任与除外责任7、保险双方的权利与义务（了解）（1）保险人的义务：防灾防损；确定损失数额与责任；支付赔偿金等（2）被保险人的义务：告知与通知；施救；提供必要证据等附加条款当事人在承认基本条款外，承诺履行特种义务的条款，是扩大了保险责任的条款。（二）保险合同的形式（掌握）1.投保单2.暂保单3.保费收据4.保险单1.投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，由保险人事先印制，投保人填写。（理解）未载明保险合同的条款内容，只印制有保险人需要了解的关于保险标的的有关情况的内容，投保人只需按照要求如实填写即可。2.暂保单临时保单保险人在签发正式保险单之前，由保险人签发给投保人证明保险人已经承保的书面证明，暂保单在正式保单签发前具有法律效力，其法律效力与正式保险单相同。有效期较短3.保费收据（了解）投保人缴纳保险费的证明文件。可以看成保险合同生效的条件4.保险单保险人与投保人签订保险合同的正式书面文件。由保险人制定、印制在达成协议后交由双方保存补充（了解）保险合同的成立：投保人与保险人就合同条款达成协议保险合同的有效：保险合同依法订立，并受国家法律保护保险合同的生效：保险合同条款对合同当事人产生法律约束力。1保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证是()A、保险单B、暂保单C、保险凭证D、投保单2投保人为订立保险合同而向保险人提出书面要约的形式是()A、暂保单B、保险凭证C、投保单D、保险单第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行序号投保人的义务备注一如实告知我国“询问告知”原则二缴纳保险费投保人最重要的义务三危险增加通知应及时通知保险人四保险事故发生的通知五2一、投保人义务的履行避免损失扩大的义务案例：如何处理“风险程度增加”【案情介绍】2010年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。保险公司说法正确吗案例王某于2010年投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与VCD各一台，保额1万元，2个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失12000。王某向保险公司提出索赔。保险公司是否赔偿？二、保险人义务的履行一、确定损失赔偿责任基本责任附加责任除外责任保险人为什么要做出除外责任的规定1.避免保险人遭受重大损失2.限制对非偶然事故的补偿3.避免逆向选择除外责任的内容（了解）除外地点除外风险除外财产除外损失二、履行赔偿给付义务1.赔偿金的内容（了解）2.赔偿金额的支付方式（了解）第五节保险合同的变更新保险法第二十条：投保人和保险人可以协