小微企业贷款业务

第四章小微企业贷款业务章首引例：梁先生，22岁，未婚，外地户籍。因扩大门店需要资金周转，而借款人又无任何房产能够提供抵押，且不愿意拿名下存款质押在银行，仅提供了与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。经过审批，银行给予借款人30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率为5.346%，及时解决了客户需要资金扩大经营规模的需求。6个月贷款利息总计8019元，且借款人可随时提前还款，不收任何违约金和手续费，不限制还款次数，这就是民生银行百荣世贸商城商户成功无抵押贷款的成功案例。第四章小微企业贷款业务当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少，小微企业“融资难”的问题在现实中较为突出。在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景下，考虑以下问题：商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系统而深入的探索。小微贷款业务流程小微贷款业务概述小微企业贷款业务模式小微企业贷款的管理小微企业贷款业务小微企业运营特点小微企业贷款含义及特点独立事业部制模式国内部分商业银行小微企业贷款产品小微企业贷款应满足的条件小微企业贷款运作流程准事业部制贷款工厂模式特色专营支行模式小微企业贷款的发展思路小微企业贷款存在的问题小微企业贷款的组织管理第四章小微企业贷款业务◆主要内容第一节小微贷款业务概述第二节小微贷款业务流程第三节小微企业贷款业务模式第四节小微企业贷款的管理第一节小微贷款业务概述◆主要内容一、小微企业运营特点二、小微企业贷款内涵一、小微企业运营特点（一）小微企业定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。（二）小微企业的运营特点小微企业中的相当部分是处于初期、早期阶段的，而不是不会长大的企业，特别是一些处于种子期阶段的创新型企业，其运营过程中体现出自身的特点。一、小微企业运营特点（二）小微企业的运营特点1．高收益与高风险并存2．灵活性与公司治理水平较低并存3．外部融资过程中的保证机制较缺乏二、小微企业贷款内涵（一）小微企业贷款含义小微企业是经济发展中最有活力的细胞，然而资金始终是发展中的难题。近年来，小微企业贷款得到了政策大力扶持。那么银行对小微企业金融是怎么定义的呢？据悉，民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。二、小微企业贷款内涵（二）小微企业贷款特点第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；第二，符合担保要求的抵质押品少；第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表未经过外部审计；第五，部分小微企业信用观念差；第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。第二节小微贷款业务流程◆主要内容一、小微企业贷款应满足的条件二、小微企业贷款运作流程三、国内部分商业银行小微企业贷款产品一、小微企业贷款应满足的条件1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-60周岁(不含)之间（外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业）；2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住证实)及婚姻状况证实。3.有合法的经营资格。一、小微企业贷款应满足的条件4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；6.借钱方在银行开立个人结算账户；7.银行规定的其他的条件。二、小微企业贷款运作流程银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施。二、小微企业贷款运作流程小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：（一）小微企业提出申请并提交相应资料（二）银行调查。（三）签署借款合同等手续。（四）贷款发放。（五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续。如图：三、国内部分商业银行小微企业贷款产品（一）广发银行：“生意人卡”服务小微企业主（二）工商银行：“小额便利贷”给力小微企业融资（三）建设银行：小微企业“信用贷”（四）招商银行：“生意一卡通”（五）中国银行：“中银贷款工厂”（六）平安银行：“组合贷”第三节小微企业贷款业务模式◆主要内容一、准事业部制贷款工厂模式二、特色专营支行模三、独立事业部制模式一、准事业部制贷款工厂模式准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流水线操作，标准化管理。一、准事业部制贷款工厂模式贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体体现在以下四个方面：首先，作业方式流程化。其次，贷款产品生产批量化。再次，贷前审查细致化。最后，贷后管理规范化。二、特色专营支行模式由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行的资源及能力有较高的要求，该模式在国内尚未全面普及，加之大型商业银行真正推广运作“贷款工厂”模式的时间也较短，因此，国内众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从根本上改变现有组织架构，而是选择在小微企业较集中、产业特色明显的区域,组建特色专营支行，大规模、专业化地开展小微金融服务。三、独立事业部制模式独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式的经营模式。该模式下的小微企业贷款中心是完全独立于其他分行的准法人，总行准予其专营小企业授信业务，且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心。分中心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营分管分中心。第四节小微企业贷款的管理◆主要内容一、小微企业贷款存在的问题二、小微企业贷款的组织管理三、小微企业贷款的发展思路一、小微企业贷款存在的问题（一）产品单一且适应性差（二）准入门槛高且缺乏灵活性（三）组织机构效率低下，审批权过于集中（四）小微企业贷款风险大二、小微企业贷款的组织管理（一）优化银行内部服务小微企业的组织架构（二）细分小微企业客户，分级管理（三）创新风险管理机制（四）加大小微企业贷款产品创新力度三、小微企业贷款的发展思路（一）监管角度（二）政府角度（三）银行角度（四）其他机构角度三、小微企业贷款的发展思路（一）监管角度1．鼓励和引导银行开展小微企业贷款业务2．放宽民间借贷市场准入限制，加强民间借贷监管三、小微企业贷款的发展思路（二）政府角度1．各级政府应为小微贷款市场各方主体营造发展环境。2．完善中小企业投融资的信息制度和征信体系。3．完善中小企业融资担保体系三、小微企业贷款的发展思路（三）银行角度1．明确战略定位，制定长远规划。2．精细化、专业化管理。3．积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新运营模式。4．多管齐下，解决人力成本问题。三、小微企业贷款的发展思路（四）其他机构角度1．P2P融资平台：着力解决风控软肋。2．小额贷款公司：转向微贷公司，做商业银行的补充。3．担保机构：实行信息化、系统化、网络化管理。复习思考题：1.什么是小微企业?小微企业有哪些特点？2.简述小微企业贷款特点？3.小微企业授信额度、方式和期限如何确定？4.如何针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？5.简述支持小型和微型企业发展的金融政策措施？6.简述支持小型和微型企业发展的财税政策措施？延伸阅读1.《中华人民共和国中小企业促进法》（2002年，全国人大）2.《银行开展小企业贷款业务指导意见》（2005年，银监会）3.《银行开展小企业授信工作指导意见》（2007年，银监会）4.《商业银行小企业授信工作尽职指引》中国银监会2006年10月8日5.《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（2008年12月，银监会）6.《关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知》（2009年3月，财政部）7.《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（2009年9月，国务院）8.《关于2010年进一步改进小企业金融服务有关工作的通知》（2010年2月，银监会）9.《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》（2010年6月，一行三会）10．《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发，2011年6月18日