第4章 电子商务的网上支付

第4章电子商务的网上支付第4章电子商务的网上支付电子商务网上支付是建立在现存的银行清算系统的基础之上的下层支付服务系统，是在金融电子支付体系的基础之上发展起来的。它主要依托于互联网，是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。本章将详细介绍电子商务的网上支付系统和支付方式，以及网上银行等方面的内容，并通过实例分析使大家更好的了解电子商务活动中网上支付的作用和过程。第4章电子商务的网上支付4.1网上支付系统4.2网上支付方式4.3网上银行4.4网上银行实例分析4.1网上支付系统4.1.1电子商务与网上支付系统4.1.2网上支付系统的基本构成4.1.3网上支付系统的种类4.1.4网上支付系统的功能4.1.1电子商务与网上支付系统电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。在网上支付系统中，不论是将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下的新的支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征。面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。4.1.2网上支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单图4-1网上支付系统的基本构成4.1.3网上支付系统的种类虽然网上支付系统发展的方向是兼容多种支付工具，但事实上做到这一点是比较困难的。从目前已经开发出来的各种支付系统来看，可以将网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统，电子转账支付系统和电子现金支付系统。(1)银行卡（智能卡）(2)电子支票(3)电子现金(4)电子钱包(5)网上银行4.1.4网上支付系统的功能(1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；(2)使用加密技术对业务进行加密；(3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性；(4)当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性；(5)能够处理贸易业务的多边的支付问题。4.2网上支付方式4.2.1信用卡网上支付方式4.2.2电子支票支付方式4.2.3电子现金支付方式4.2.4常用电子支付系统4.2.1信用卡网上支付方式1.信用卡网上支付系统模型（见图4-2）2.信用卡网上支付方式的业务流程3.信用卡网上支付系统实例介绍（1）FirstVirtual（见图4-3）（2）SET（见图4-4）①②⑤CA客户端商家电子商务站点IC卡浏览浏WWW扩展后端交易服驱动器扩览Internet服务部务器（支付器展部器器分处理模块）支付网关③④金融专用网⑥发卡行⑨信用卡信息中心⑨收单行⑦⑧业务流程图4-2信用卡网上支付系统模型Internet客户③商家⑧①②⑤④⑦FirstVirtual支付系统⑨⑥信用卡公司金融专用网⑨客户开户行FV开户行商家开户行图4-3FirstVirtual支付系统模型①CA②③⑤客户Internet商家⑦支付网关④⑥金融专用网发卡行收单行④图4-4SET网上支付模型4.2.2电子支票支付方式1．电子支票支付系统模型电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。2．电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程参见图4-5。③⑤CA客户Internet商家支付网关④⑥①②银行专用网客户开户行收单行票据交换所⑦图4-5电子支票支付方式系统模型图4-6存款-清算模式的流程图4-7兑现-转账模式的流程3.电子支票的两种付款模式：(1)存款—清算模式(2)兑现—转账模式付款方付款方开户行收款方开户行收款方清算付款通知到款通知存入付款方付款方开户行收款方开户行收款方电子资金转帐系统付款通知到款通知兑现可以4．电子支票支付系统实例介绍（1）NetCheque（2）FSTC电子支票，见右图支付发起人InternetEPHEPH前端系EPH服务器统EPH证书服务器银行清算网络客户开户行商家开户行4.2.3电子现金支付方式1.现金与电子现金2.电子现金的种类(1)硬盘数据文件形式的电子现金(2)IC卡形式的电子现金3.电子现金网上支付系统模型（见图4-9）②③CA客户Internet商家①支付网关④银行专用网客户开户行商家开户行①⑤电子货币发行机构业务流程图4-9电子现金网上支付系统模型4．电子现金支付系统实例介绍:EcashMondexEcash银行①　　　　　　　　　③②客户商家电子现金的流动路径商家收款人③④①发卡行持卡人②持卡人开户行图4-11Mondex支付系统结构图图4-10Ecash支付系统结构图4.2.4常用电子支付系统1.网络支付巨头PayPal2.其他网上支付系统(1)E-gold支付系统(2)Moneybookers网上支付系统(3)Stormpay、Anypay、Worldpay等网上支付系统3.我国的电子商务支付系统4.3网上银行4.3.1网上银行的基本概念4.3.2网上银行的功能4.3.3网上银行模式4.3.4网上银行的技术要求4.3.5网上银行的管理4.3.1网上银行的基本概念1．网上银行的定义采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、支付、信贷服务的商业银行或金融机构。2．网上银行的主要特征3．网上银行在电子商务中的作用4.3.2网上银行的功能1．传统商业银行业务功能(1)银行零售业务(2)银行国内批发业务(3)全球批发业务(4)银行投资业务(5)银行信托业务2．网上银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。业务处理系统客办户公服自务网上银行系统支付系统动系化统系统信息发布系统图4-12电子化银行系统的划分（1）银行业务项目包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷特色服务等。（2）商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等。（3）信息发布包括：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。4.3.3网上银行模式1.网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新的电子银行。这类银行的几乎所有银行业务交易都依靠互联网进行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过互联网来发展家庭银行、企业银行等服务。目前，我国已有大部分银行允许客户通过WWW访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存钱、转账业务。2.网上银行的业务模式从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本；第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易（如拆借）和银行间的资金往来（结算和清算）；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。4.3.4网上银行的技术要求从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。1.电子钱包2.支付网关3.安全认证4.3.5．网上银行的管理1.网上银行管理的经营风险2.网上银行管理的管理的问题3.网上银行管理的策略4.4网上银行实例分析4.4.1中国银行网上银行（www.bank-of-china.com）中国银行提供的网上银行服务目前主要包括：1.个人金融服务(见图4-14)2.企业金融服务(见图4-15)3.资金及国际业务(见图4-16)图4-14中国银行网上银行“个人金融服务”网页图4-15中国银行网上银行“企业金融服务”网页图4-16中国银行网上银行“资金及国际业务”网页图4-17招商银行主页4.4.2招商银行网上银行（www.cmbchina.com）1．网上银行业务简介（1）网上“企业银行”；（2）网上“个人银行；（3）网上支付；（4）网上商城；（5）网上证券。2．网上银行的安全机制（1）网上“企业银行”的安全机制（2）“个人银行”服务的安全机制3．招商银行网上银行发展展望（1）增加业务品种，完善服务功能（2）发展虚拟银行本章小结1．网上支付系统电子商务网上支付是建立在现存的银行清算系统的基础之上的下层支付服务系统，是在金融电子支付体系的基础之上发展起来的，它主要依托于互联网，是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。网上支付系统的种类：银行卡（智能卡）、电子支票、电子现金、电子钱包和网上银行。网上支付系统的功能：使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；使用加密技术对业务进行加密；使用消息摘要算法以确认业务的完整性；当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性；能够处理贸易业务的多边的支付问题等。2．网上支付方式1）信用卡网上支付方式目前的信用卡支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。要将金融专用网的信用卡支付系统延伸到公共的Internet上，必须要对消费者和商家的节点进行处理，使之成为能处理信用卡操作的终端。2）电子支票支付方式电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电子支票系统中，客户开户行的授权证明文件就是电子支票的重要内容。电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。电子支票的两种付款模式：(1)存款—清算模式(2)兑现—转账模式。3）电子现金支付方式在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。现金（特指某国的法定货币）具有最终法律的特性；现金支付具有分散、匿名的特性；现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。作为以上三个特性的根本原因，在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性），因此维持了人们对现金价值的信任。针对现金的上述特点，电子现金也应遵循相应的规律。即稀缺性、可接受性、脱机处理性、匿名性、防伪性等。电子现金的种类：硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金。3．网上银行网上银行(I-bank)，就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、支付、信贷服务的商业银行或金融机构。网上银行在电子商务的整体框架中是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条件。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。一般商务交易过程可分为两个基本环节：交易环节和支付结算环节，而支付结算环节是由支付网关、收单银行、发卡银行与金融专用网络等组成的。也就是说，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行的功能：银行业务项目、信息发布以及商务服务。