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11商業保險制度在高齡化趨勢下的功能中華民國人壽保險商業同業公會秘書長洪燦楠2012.6.9.22壹、商業保險經營現況3人壽保險人口投保率(2012年3月)人數單位：千人男女合計投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)0〜141,2031,81466.321,0821,66365.062,2853,47765.7215〜1959183970.4453077668.301,1211,61569.4120〜392,7723,64975.972,8463,58879.325,6187,23777.6340〜592,6113,55473.472,8323,60478.585,4437,15876.0460〜6439059066.1044462271.388341,21268.8165〜4381,20336.415691,33942.491,0072,54239.61合计8,00511,64968.728,30311,59271.6316,30823,24170.17※平均每人保額新臺幣138萬元。4傷害保險人口投保率(2012年3月)人數單位：千人男女合計投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)0〜149961,81454.918791,66352.861,8753,47753.9315〜1945883954.5939477650.778521,61552.7620〜392,3023,64963.092,3213,58864.694,6237,23763.8840〜592,1243,55459.762,2273,60461.794,3517,15860.7960〜6430059050.8532962252.896291,21251.9065〜2331,20319.372691,33920.095022,54219.75合计6,41311,64955.056,41911,59255.3712,83223,24155.21※平均每人保額新臺幣163萬元；合併壽險與傷害險，平均每人保額新臺幣258萬元5日額型醫療險人口投保率(2012年3月)人數單位：千人男女合計投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)投保人數人口數投保率(%)0〜141,1391,81462.791,0191,66361.272,1583,47762.0615〜1948983958.2842977655.289181,61556.8420〜392,3513,64964.432,4363,58867.894,7877,23766.1540〜591,9883,55455.942,1973,60460.964,1857,15858.4760〜6424959042.2030162248.395501,21245.3865〜1611,20313.382051,33915.313662,54214.40合计6,37711,64954.746,58711,59256.8212,96423,24155.78※平均每人保額新臺幣1819元6健康保險保費收入單位：新台幣百萬元；%年度1994199619982000200220042006200820102011產險業-------33.408601,069壽險業初年度6,04710,02916,74126,60122,37720,31722,92828,95027,86530,948占率36.6437.6035.5832.4119.7414.5214.0314.6711.9215.03初續年度15,25626,67647,04982,082113,347140,582163,371197,331233,786205,921占總保費5.587.449.6213.1112.7510.7410.4510.2810.1111.41※1995年3月1日開辦全民健保。※※產險業自2008年9月開始銷售健康保險。7臺灣壽險業年金保險概況年度契約件數(件)保費收入(千元)保險給付(千元)新契約有效契約初年度續年度合計件數金額2005135,491382,972120,007,296916,996120,924,29535,40519,506,5282006109,089398,29094,786,4892,138,00496,924,493103,98041,472,4482007203,793485,546157,265,3484,190,425161,455,773136,69280,372,8782008462,376835,749318,596,8487,596,422326,193,270135,91670,465,0792009291,4891,008,940367,049,09214,186,099381,235,191136,18887,783,1532010342,0121,109,173490,111,56934,072,343524,183,913464,572427,620,6632011138,743988,058166,710,81431,076,824197,787,637585,182205,605,2748臺灣壽險業長期照護保險概況年度契約件數(件)保費收入(千元)保險給付(千元)新契約有效契約初年度續年度合計件數金額200538,150141,316638,7771,951,3852,590,16264565,903200690,986221,1991,877,9122,393,5274,271,4391,002190,838200758,543253,9751,599,6133,503,6135,103,2261,233188,017200835,943287,440858,4895,040,2295,898,7181,529252,429200933,093297,718826,0645,467,7116,293,7751,888267,919201042,480325,9241,306,2945,838,2777,144,5702,965337,875201170,980385,9062,783,5416,554,1999,337,7365,821374,34199貳、商業保險高齡化商品之演進1010養老保險(一定保險期間生死合險)養老保險定期領回生存保險金(每3或5年領回一定比例之生存保險金)一年期傷害保險附約一年期醫療保險附約(一般續保至75歲)早期的保險商品(1986年以前)1111人壽保險•養老保險(還本比例更高)•定期保險、終身保險•終身保險特定年齡提前給付住院醫療保險金•複利增額終身保險•一定保傷害保險•長年期還本傷害保險•殘廢輔助金•傷害醫療(門診、骨折、義齒、髖關節…)目前的保險商品(1987年迄今)1212健康保險•第一代：終身防癌(1987年美國家庭)•第二代：重大疾病(1991年國華、安泰；7項)長期看護(1995年新光)•第三代：終身日額：安泰附約（1997年）國泰主約（1998年）•第四代：終身日額限額型、特定傷病(28項)•第五代：終身日額限額遞延給付型目前的保險商品(1987年迄今)1313長期看護•第一張商品：新光(1995年)•第一張主約商品：國泰(2000年)•國華、台壽、富邦、三商美邦、中國及保誠（南山2007年停售）目前的保險商品(1997年迄今)1414年金保險•第一代：傳統即期與遞延年金•第二代：利率變動型年金•第三代：投資型年金•第四代：附最低保證投資型年金目前的保險商品(1997年迄今)1515參、高齡化趨勢下商業保險之功能1616開發因應高齡化趨勢之保險商品人壽保險•終身保險高齡給付住院日額、年金給付•保險金信託傷害保險•承保年齡上限放寬•高齡傷害保險1717開發因應高齡化趨勢之保險商品健康保險•終身醫療(防癌、重大疾病與特定傷病)•長期照護(配合政府長照制度)•遞延型健康保險•保費配合發生率調整(保證續保但不保證費率)年金保險•勞退年金•企業年金•個人年金1818開發因應高齡化趨勢之保險商品給付方式改變•現金一次給付•保險金給付選擇權•居家照護•實物給付(老人之家或年金屋)給付對象改變•被保險人本人•提供服務之人或機構高齡化社會相關產業醫療服務保健產品及服務生前契約醫療照護理財規劃保險規劃遺產及稅務規劃經濟安全安養照護機構心理諮商生活輔助器具居家照顧旅遊服務餐飲服務網路購物休閒娛樂參與高齡化社會相關之產業參照國外的經驗，保險業除了提供保戶經濟安全的保障；投入與退休市場相關行業如年金屋、安養照護機構、生前契約等)者亦不乏其例，而臺灣壽險業主要股東或關係企業不乏與退休相關產業有關；未來應可以成立保險相關事業或策略聯盟等方式切入相關市場，提供一次購足的服務―以提供服務強化提供保障參與高齡化社會相關之產業一、稅法優惠目前民眾雖已逐漸具備規劃退休生活之意識，惟法令或政策並未提供有效誘因，若能透過相關法令鼓勵民眾或企業主參與建構退休社會安全網，將可使政府減少日後在社會福利及社會救助方面之支出，將政府預算資源作更合理有效之運用二、修改勞工退休金條例取銷選擇年金保險之勞工人數限制與保證收益三、放寬投資限制(一)放寬投資公共及社會福利事業比率(25%→35%以上)(二)放寬擔任董監事限制修改法令強化商業保險功能2222敬請指教！